Vous feriez n'importe quoi pour protéger votre famille. Pourtant, de nombreux chefs de ménage négligent la chose la plus banale qu'ils peuvent faire: obtenir une assurance-vie. Bien sûr, l'achat d'une police peut sembler décourageant (prévoir adéquatement pour votre conjoint et vos enfants si vous êtes parti?), Mais l'expérience devient beaucoup plus facile lorsque vous connaissez certaines des questions de base à poser. Ce qui suit sont quelques-unes des choses les plus importantes à savoir avant de signer avec un assureur.

Couverture temporaire ou permanente?

L'assurance vie se divise en deux catégories principales: les polices à terme et les polices permanentes.

Les politiques à terme sont les plus faciles à comprendre. Vous payez une prime à intervalles réguliers et, en retour, vous obtenez une garantie que, si vous décédez dans un certain délai ou une certaine durée - disons 10 ou 20 ans - vos bénéficiaires recevront une prestation de décès prédéterminée. Inversement, les polices permanentes offrent une protection pour une période indéfinie - tant que le propriétaire continue de payer les primes, essentiellement.

Mais ce n'est pas la seule distinction. Contrairement à la couverture à terme plus simple, les politiques permanentes comprennent également une composante d'épargne. L'assureur prend essentiellement une partie de votre paiement de prime et le transfère vers un compte de caisse séparé. Une fois la valeur de votre compte établie, vous pouvez effectuer des retraits ou même emprunter contre votre police. Comme vous l'avez peut-être deviné, vous payez des primes plus élevées pour recevoir cet avantage.

La catégorie de vie permanente elle-même se compose de deux types principaux: la vie entière et la vie universelle (pour en savoir plus sur la distinction dans Politiques de vie permanentes: Whole Vs. Universal ). Et dans ces sous-catégories sont plusieurs variations. Par exemple, les polices d'assurance vie universelle à capital variable vous permettent de placer la partie investissable de vos primes dans des placements gérés par des professionnels, plutôt que de compter sur les dividendes et les régularisations assez prudents offerts par une police d'assurance vie entière.

De quoi avez-vous besoin?

Revenons à la première question fondamentale: faut-il prévoir une assurance temporaire ou permanente? Fondamentalement, la décision se résume à savoir s'il est préférable pour vous de construire un pécule dans un plan d'assurance-vie (comme une politique permanente offre) ou de simplement payer pour la couverture de vie simple offerte par une politique de terme, et faire d'autres économies des plans.

Un grand nombre de conseillers doutent de ce dernier, en citant un vieil adage de la finance personnelle: «Acheter terme et investir le reste. " Voici pourquoi. L'assurance vie permanente a des frais considérablement plus élevés - et plus de restrictions - que votre couverture de base. La commission de vente sur une police d'assurance vie entière peut facilement dépasser la moitié de vos primes pour la première année. Donc, après avoir versé dans votre politique pour un an, vous pouvez constater que sa valeur de rachat accumulée est encore minuscule. (Voir Comment la valeur de rachat augmente dans une police d'assurance-vie .

De plus, les frais de renouvellement annuels peuvent vous coûter environ 7% au cours de la prochaine décennie, ce qui réduit encore davantage la portion épargne de votre police. Cela rend les fonds d'actions ou d'obligations sans frais beaucoup plus abordables en comparaison, et leur taux de rendement est également meilleur.

Et si vous laissiez tomber la politique au cours des premières années, comme le fait un segment important de consommateurs? Il est douteux que la valeur de rachat puisse correspondre aux primes supplémentaires que vous avez payées.

Pourtant, la vie permanente a ses points. L'un d'entre eux est le fait que les fonds de votre compte de caisse augmentent à impôt différé. C'est toujours un plus, surtout si vous avez déjà atteint le maximum de votre plan 401 (k) et les contributions de l'IRA. Les versements forfaitaires de prestations de décès ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu ni, dans certains cas, à l'impôt sur les successions. En fait, les familles bien nanties utilisent parfois ces politiques dans le cadre d'une stratégie complexe de planification successorale visant à réduire l'impact des impôts. Voir Réduisez votre facture d'impôt avec l'assurance vie permanente.

Une autre raison de s'en tenir à une police d'assurance-vie permanente: vous ne perdrez jamais soudainement la couverture, comme vous pourriez l'être lorsqu'un contrat à terme expire à un moment où vous êtes en mauvaise santé.

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Figure 1 . Malgré leur coût plus élevé, les politiques permanentes sont considérablement plus populaires que les politiques à terme, selon une étude de LIMRA, une association d'assurance et de services financiers. Source : LIMRA

De combien avez-vous besoin?

Au-delà du type de politique, vous devez également déterminer quelle protection acheter. Cela peut être une tâche difficile.

Certains gourous financiers suggèrent que la valeur nominale de votre police soit 10 fois votre salaire annuel, comme point de départ. Mais gardez à l'esprit qu'il existe un certain nombre de facteurs qui pourraient affecter la quantité d'assurance dont votre famille a besoin. Combien devez-vous sur votre maison? Est-ce que vos enfants vont à l'école privée? Votre conjoint gagne-t-il un salaire substantiel ou a-t-il un potentiel de gains important si quelque chose vous arrive? Tout cela pourrait affecter combien d'un coussin que vous souhaitez laisser à vos proches.

Il peut être utile de dresser un inventaire des principales dépenses de la famille à l'avenir. Le nombre résultant devrait vous aider à déterminer si vous avez besoin d'une prestation de décès de 250 000 $ ou d'une prestation de 750 000 $.

Le soutien de famille n'est pas nécessairement le seul à avoir besoin d'une couverture. Si vous êtes un parent au foyer, votre conjoint pourrait avoir besoin d'aide pour payer des frais de garde d'enfants ou d'entretien ménager en cas de décès prématuré. Celui qui est assuré, vous pouvez également vouloir prendre en compte le coût d'un service de funérailles ou de crémation, qui coûte habituellement plusieurs milliers de dollars au minimum.

Agent ou courtier «captif»?

Quand il est temps de souscrire une assurance, votre premier réflexe pourrait être de contacter un vendeur pour l'un des principaux transporteurs. Il y a certains avantages à travailler avec ces agents «captifs», bien sûr. Par exemple, vous pourriez être en mesure de garder plusieurs polices sous un même toit, et obtenir un accord, si vous obtenez une assurance-vie par l'intermédiaire de la même entreprise que vos propriétaires ou votre assurance auto.

Mais vous pourriez aussi penser à parler à un agent indépendant, également connu sous le nom de «courtier», qui travaille avec plusieurs compagnies d'assurance-vie différentes. En achetant votre contrat à plusieurs fournisseurs à la fois, un courtier peut souvent vous aider à trouver de meilleurs prix.

Aller chez un courtier est particulièrement utile si vous souffrez d'affections médicales comme un taux élevé de cholestérol ou de diabète. Avant de vous offrir une police, la plupart des transporteurs vous feront passer par la souscription médicale. À tout le moins, cela implique de remplir un formulaire d'historique de santé détaillé; Dans de nombreux cas, vous devrez également subir un examen de santé ou un examen physique complet. Alors que certains assureurs peuvent vous facturer des taux plus élevés ou refuser votre demande s'ils vous considèrent à haut risque, un agent indépendant pourrait être en mesure de trouver un transporteur prêt à étendre leurs tarifs standard.

Et je ne pense pas que vous deviez payer plus pour utiliser un courtier non plus. Comme les agents captifs, ils sont rémunérés au moyen de commissions de vente et de frais de renouvellement de police payés par la compagnie d'assurance. (Gardez cela à l'esprit, cependant, si un courtier semble pousser une politique particulière: peut-être que cette société paie des commissions plus généreuses.)

Encore une autre voie consiste à acheter de l'assurance-vie par votre employeur. Cependant, vous pourrez peut-être trouver de meilleurs termes ailleurs. De plus, vous ne pouvez pas prendre la couverture de votre vie de groupe avec vous, si vous finissez par quitter votre emploi.

The Bottom Line

Il n'est pas nécessaire de choisir entre l'assurance temporaire et l'assurance vie. Certains consommateurs ont les deux types de couverture (voir le tableau). De plus, de nombreuses polices à terme sont convertibles en une vie entière à une date ultérieure. Donc, si vos besoins changent et que vous décidez que vous voulez une protection après cette période, vous pouvez transférer tout ou partie de la valeur nominale à la couverture de vie entière sans passer par la souscription médicale une deuxième fois.