Est-il possible de retirer un millionnaire sans avoir un plan 401 (k)? Il est vrai qu'un 401 (k) peut être un outil extrêmement puissant pour alimenter vos efforts d'épargne-retraite. Cependant, une étude de Pew Charitable Trusts montre que 42% des travailleurs n'y ont pas accès par l'intermédiaire de leur employeur. Et, sur les 58% qui le font, moins de la moitié y participent.

Si votre objectif est de prendre sa retraite d'un millionnaire, mais que vous n'épargnez pas en 401 (k), vous devrez travailler un peu plus fort pour atteindre votre cible. Heureusement, il existe des alternatives d'épargne que vous pouvez utiliser pour faire pousser un pécule de retraite à sept chiffres.

Commencer avec un IRA

Un compte de retraite individuel (IRA) est l'un des moyens les plus évidents de retirer 1 million de dollars pour la retraite. Un IRA traditionnel permet des contributions déductibles d'impôt. Vos retraits sont imposés à votre taux de revenu ordinaire à la retraite.

A Roth IRA vous permet de contribuer à la place des dollars après impôt. Vous n'obtiendrez pas de déduction pour vos cotisations, mais vous pourrez effectuer des retraits libres d'impôt une fois que vous aurez pris votre retraite. Pour 2017, la limite de cotisation annuelle pour les deux régimes est de 5 500 $. Vous pouvez ajouter 1 000 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus. (Pour en savoir plus, voir Roth vs. IRA traditionnel: lequel vous convient le mieux? )

Alors, comment pouvez-vous banque 1 million de dollars avec un IRA? C'est en fait assez simple. Commencez tôt et économisez régulièrement. Quelqu'un qui économise 5 500 $ par année dans un Roth IRA à partir de 25 ans aurait 1 $. 1 million d'économies à 65 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 7%. En revanche, attendre jusqu'à 35 pour commencer à épargner, d'un autre côté, réduirait cet équilibre à 555 000 $ et changerait.

Obtenez un compte d'épargne santé

Si vous ne pensez pas que vous pouvez obtenir 1 million de dollars rien qu'en épargnant dans un IRA seul, un compte d'épargne santé (HSA) est un moyen d'améliorer votre épargne retraite. Alors que ces comptes sont conçus pour être utilisés pour les dépenses de soins de santé, ils peuvent être une source précieuse de revenu une fois que vous prenez votre retraite.

Les cotisations à une HSA sont déductibles, même si vous ne les détaillez pas. Pour 2017, une personne bénéficiant d'une couverture individuelle dans un régime d'assurance santé à franchise élevée pourrait percevoir 3 400 dollars (ou 3 350 dollars pour 2016). La limite pour la couverture familiale est de 6 750 $ pour les deux années. À 55 ans et plus, il y a une augmentation de 1 000 $ en 2017. Alors, en quoi cela s'ajoute-t-il à votre épargne-retraite? Étonnamment, plus que vous ne le pensez si vous parvenez à rester en bonne santé.

Par exemple, disons que vous avez une couverture individuelle et que vous payez la totalité des 3 350 $ par année. Vous avez 200 $ en frais médicaux par année et de financer votre HSA pour 30 ans. À un taux de rendement de 5%, vous auriez près de 220 000 $ à ajouter à la pile de retraite. Si vous avez un plan familial et augmentez vos économies annuelles à 6 750 $, votre compte atteindra plus de 450 000 $.

Vous pouvez retirer de l'argent d'un HSA libre d'impôt et sans pénalité pour les frais médicaux. Ce que vous ne savez peut-être pas, c'est qu'à la retraite, vous pouvez également retirer de l'argent pour des choses autres que les soins de santé sans encourir une pénalité fiscale. Une fois que vous avez atteint 65, vous pouvez utiliser les fonds de la HSA pour une raison quelconque. Vous payez juste l'impôt ordinaire sur ces distributions. (Pour en savoir plus, voir Comment utiliser votre HSA pour la retraite. )

Considérez un compte de placement imposable

Si vous maximisez un IRA et un HSA, un compte de placement imposable est une autre option à considérer . Bien que ces comptes n'offrent aucun avantage fiscal, comme les cotisations déductibles ou la croissance libre d'impôt, vous pouvez tirer un meilleur rendement que si vous placiez votre argent supplémentaire dans un compte d'épargne ordinaire.

Vous pouvez épargner autant que vous le souhaitez dans un compte imposable et investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB) et des fiducies de placement immobilier (FPI). Rappelez-vous juste que tous les gains de ces investissements seront soumis à l'impôt sur les gains en capital. Si vous envisagez d'acheter et de détenir des placements, vous devrez prévoir à l'avance comment cela pourrait influer sur votre obligation fiscale à la retraite.

The Bottom Line

Ne pas avoir accès à un 401 (k) est un peu un échec, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas retirer un millionnaire. Profiter des autres plans d'épargne et d'investissement peut vous permettre de profiter du type de retraite que vous désirez. Assurez-vous simplement que vous comprenez les règles en ce qui concerne combien vous pouvez économiser et comment vos cotisations seront imposées sur toute la ligne.