Vous avez investi dans un 401 (k), fait des contributions depuis des décennies et êtes prêt à vous retirer. Mais maintenant, vous devez payer des impôts sur ce que vous retirez, réduisant ainsi votre pécule. Que faire? Voici plusieurs façons de minimiser les taxes sur les retraits.

Convertir à un Roth

L'un des moyens les plus faciles de réduire le montant des taxes que vous devrez payer sur les retraits 401 (k) est de convertir ce montant en Roth IRA ou Roth 401 (k). Les retraits de ces comptes ne sont pas imposés tant qu'ils respectent les règles d'une distribution qualifiée. Sachez que vous devrez déclarer la conversion lorsque vous produisez vos impôts. (Pour en savoir plus, voir: Introduction au Roth 401 (k) .)

Le gros problème avec la conversion de votre 401 (k) traditionnel en Roth IRA ou Roth 401 (k) est l'impôt sur le revenu que vous devrez payer sur l'argent que vous retirez. Si vous êtes sur le point de retirer l'argent de toute façon, cela ne vaut peut-être pas le coût de la conversion. Plus vous convertissez d'argent, plus vous devrez payer de taxes. "Le plus l'argent peut rester dans le Roth avant le début des retraits, le mieux", a déclaré planificateur financier certifié (CFP) Daniel Sheehan de Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek, de Wacek Financial Planning, recommande de répartir vos actifs entre un compte Roth et un compte à imposition différée, afin de partager le fardeau. "Bien que vous allez probablement payer plus d'impôts aujourd'hui, cette stratégie vous donnera la possibilité de retirer des fonds d'un compte à imposition différée et certains d'un compte Roth IRA afin d'avoir un contrôle accru de votre taux marginal d'imposition à la retraite". m'a dit. Ce format nécessite plusieurs années de planification. Par exemple, la règle des cinq ans exige que vous ayez vos fonds dans l'IRA Roth pendant cinq ans avant de commencer les retraits. Cela pourrait ou peut ne pas fonctionner pour vous si vous avez déjà 60 ans et soudainement vous êtes inquiet de payer des impôts sur vos retraits. (Pour en savoir plus, voir: Traitement fiscal des Roth IRA .)

Retirez-les avant d'en avoir besoin

Certaines des méthodes qui vous permettent d'économiser sur les taxes vous obligent également à retirer plus d'argent de votre 401 (k) que vous n'en avez réellement besoin. Si vous pouvez vous faire confiance pour ne pas dépenser plus que ce dont vous avez besoin - en d'autres termes, épargner ou investir ces fonds - cela peut être un moyen facile d'étaler l'obligation fiscale. "Si la personne a moins de 59 ans et demi l'IRS permet en vertu du règlement T de prendre des distributions sensiblement égales sur sa vie d'un plan qualifié sans encourir la pénalité de retrait anticipé de 10%", a déclaré Sheehan. "Cependant, les retraits doivent durer au minimum 5 ans. Par conséquent, une personne qui a 56 ans et qui commence les retraits doit continuer ses retraits jusqu'à l'âge de 61 ans, même si elle n'a pas besoin de l'argent.«

Jamie F. Block, CFP et comptable agréé (CPA), de Wealth Design Retirement Services, affirme que si vous souscrivez des distributions plus tôt alors que vous bénéficiez d'une tranche d'imposition inférieure, vous pourriez économiser sur les impôts plutôt que d'attendre avoir une sécurité sociale et un revenu possible d'autres véhicules de retraite. Pour certaines personnes, cela signifie une augmentation soudaine de ce qu'elles rapportent à la maison. Si, par exemple, vous êtes marié et que votre conjoint reçoit la sécurité sociale et a d'autres revenus de retraite, votre revenu conjoint pourrait être encore plus élevé. "C'est en prenant de l'argent sur un 401 (k) avant 70 ans et demi à une tranche d'imposition inférieure a ses avantages", at-elle dit. (Pour en savoir plus, voir:

Comment calculer mon âge d'équilibre en matière de sécurité sociale? ) Prenez le contrôle de votre futur cadre fiscal

Si vous planifiez et que vous avez 59 ans ou plus, vous pouvez retirer juste assez d'argent d'un IRA traditionnel ou d'un 401 (k) pour ne pas augmenter votre tranche d'imposition actuelle, mais réduire le montant qui sera soumis aux distributions minimales requises (RMD) lorsque vous êtes 70½. L'objectif est de réduire l'impact sur votre tranche d'imposition des RMD (qui sont basées sur un pourcentage de vos comptes de retraite) lorsque vous commencez à les obtenir.

Bien que vous deviez payer des impôts sur l'argent que vous retirez, vous pouvez économiser davantage d'impôt en investissant ensuite ces fonds dans un véhicule taxable, comme un compte de courtage. Tenez-le là pour au moins un an et vous aurez seulement à payer des taux d'impôt sur les gains en capital à long terme sur ce qu'il gagne. Payer des gains en capital n'est pas la même chose que d'obtenir de l'argent gratuit d'un Roth IRA, mais c'est moins que de payer l'impôt sur le revenu régulier.

"Calculez combien peut être retiré (si applicable sur le montant de distribution minimum requis) dans une année donnée avant que vous soyez soumis à une tranche d'imposition plus élevée et sortez le surplus et l'investir dans un compte imposable", dit Sheehan . "Souvenez-vous de le garder là pendant au moins un an avant de le retirer pour vous prévaloir du taux des gains en capital à long terme par rapport au taux à court terme. (Pour en savoir plus, voir:

Un aperçu des RMD du régime de retraite .) Conclusion

Il existe plusieurs options (compliquées!) Pour réduire les impôts sur les retraits 401 (k) ou amortir leur impact sur les impôts futurs. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, il est toujours utile de parler à un conseiller pour savoir lequel convient le mieux à votre situation personnelle. (Pour en savoir plus, voir:

Est-il toujours sage de faire des retraits anticipés de votre 401 (k)? )