L'accession à la propriété est l'objectif d'un nombre incalculable de personnes, mais souvent, l'acompte considérable exigé pour acheter une maison empêche les gens de réaliser leur objectif d'accession à la propriété. À moins que les acheteurs ne veulent payer une assurance hypothécaire privée chaque mois, ce qui peut ajouter 100 $ ou plus à leur paiement mensuel, ils doivent généralement réduire de 20%. Cela signifierait une mise de fonds de 50 000 $ sur une maison de 250 000 $. Et cela ne prend même pas en compte les frais de clôture et les frais d'avocat.

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L'achat d'une maison est un processus. Il faut planifier et économiser pour éviter de payer des coûts supplémentaires. Les investisseurs qui envisagent d'acheter une maison doivent réfléchir de façon critique à la façon dont ils investissent. Après tout, ceux qui cherchent à acheter une maison font face à un horizon de temps plus court pour faire fructifier leur argent tout en protégeant ce qu'ils ont amassé que ceux qui épargnent pour la retraite. (Voir plus, ici: 3 facteurs les plus importants dans l'achat d'une maison .)

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Adoptez l'approche du seau pour épargner, investir

Lorsqu'il s'agit d'investir dans l'achat d'une maison, l'un des plus grands défis pour les investisseurs est de garder leur épargne dans un endroit facilement accessible, mais en sécurité. Après tout, vous ne voulez pas épargner 50 000 $ dans un compte d'actions qui est fortement investi dans des actions à petite capitalisation de haut vol pour que vos économies soient effacées d'un mauvais jour sur les marchés. Dans le même temps, vous ne voulez pas mettre votre épargne dans quelque chose de si sûr que cela ne vous rapporte aucun rendement. (Lire la suite, ici: Utiliser les horizons temporels dans l'investissement .) Il est également mauvais de mélanger les objectifs d'épargne dans le même portefeuille d'investissement. Après tout, prendre des pertes est acceptable si vous avez des années pour mettre votre argent au travail, mais si vous en avez besoin dans un an, ou moins, votre tolérance au risque va être très différente.

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Une façon de contourner ce défi est d'adopter l'approche du sauvetage. Tout argent destiné à un objectif à court terme comme un acompte pour une maison ou les frais de clôture va dans un seau tandis que l'argent pour des objectifs à moyen et à long terme comme payer pour le collège ou la retraite de votre enfant va dans différents secteurs. Si l'argent est maintenu séparé, il réduira le risque de fluctuations à court terme sur le marché boursier.

Croissance équilibrée par la protection L'objectif

Parce que la croissance et la même protection sont le nom du jeu quand un objectif à court terme est à l'horizon, c'est une bonne idée de placer vos économies dans des catégories plus sûres. Si vous avez un an ou trois ans pour réaliser votre objectif, un certificat de dépôt peut être une option viable. Cela ne va pas vous rendre riche, mais vous ne perdrez pas non plus d'argent. La même idée peut être appliquée à l'achat d'un portefeuille d'obligations ou de titres à revenu fixe à court terme qui vous procurera une certaine croissance tout en vous protégeant de la nature tumultueuse des marchés boursiers.Restez à l'écart des obligations à plus long terme, car si la Réserve fédérale se déplace pour augmenter les taux d'intérêt en 2016, il pourrait nuire aux perspectives de produits à revenu fixe de plus longue durée. (En savoir plus, ici: Comprendre les taux d'intérêt, l'inflation et le marché obligataire .)

Si l'achat se fait dans six mois à un an, vous devrez garder l'argent liquide. Un compte d'épargne assuré FDIC à haut rendement pourrait être la meilleure option accordée que vous ne touchez pas l'argent à d'autres fins. Il est important de s'assurer qu'il est assuré par la FDIC de sorte que si la banque tombe, vous pouvez toujours avoir accès à votre argent jusqu'à 250 000 $.

Recherchez des placements sûrs et peu coûteux

Pour les acheteurs potentiels Qui investissent comme un moyen d'économiser plus d'argent pour un acompte, il est important d'être frugal, ce qui explique pourquoi ils doivent être conscients des frais d'investissement. Après tout, payer trop pour un fonds commun de placement activement géré ou pour l'aide à la sélection de titres, et il peut ronger vos économies indispensables. Pour maintenir les coûts bas et en même temps les épargnants facilement liquides peuvent investir dans un fonds indiciel ou un indice négocié électronique ou des fonds ETF. Selon un rapport de Morningstar en 2013, le fonds géré activement moyen a facturé 1,25% en frais. Cela se compare à 0. 44% des ETF facturent des frais. Certains FNB et fonds indiciels ont des frais aussi bas que 0,05%.

Soyez prudent lorsque vous prenez un 401 (K)

Beaucoup d'employeurs permettent à leurs travailleurs d'emprunter contre leur 401 (K) pour acheter une maison depuis retirer tôt l'argent d'un compte d'épargne-retraite fiscalement avantageux va causer un 10% de pénalité et un événement fiscal sur les gains. Alors que l'emprunt semble être une évidence, après tout, c'est votre argent, et le remboursement va venir directement de votre salaire, cette stratégie est lourde de risques, ce qui explique pourquoi les employés doivent être très prudents lorsqu'ils empruntent cette voie. Après tout, la recherche a montré que les gens réduisent l'argent qu'ils économisent quand ils remboursent un prêt de 401 (K), avec beaucoup de ne jamais revenir à leur taux d'épargne précédent. Sans compter que si vous changez d'emploi, vous devrez rembourser l'intégralité du prêt dans les 60 jours. Et vous allez abandonner le potentiel d'augmentation des retours sur investissement car il y aura moins d'argent pour vous.

Si vous touchez un IRA pour l'acompte pour une maison, et vous êtes un acheteur pour la première fois, vous ne serez pas confronté à la pénalité de 10%, mais le montant auquel vous pouvez accéder est limité à 10 000 $. , ici: Pouvez-vous utiliser votre IRA pour acheter une maison ) Mais tout comme avec un plan 401 (K), si vous retirez de votre compte de retraite moins d'argent qui peut croître et donc moins vous aurez quand vous en auriez le plus besoin: la retraite. (En savoir plus, ici: 8 raisons de ne jamais emprunter de votre 401 (K) .

The Bottom Line

L'achat d'une maison peut être difficile pour beaucoup de gens en raison des coûts initiaux associés il. Pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée ou de toucher un taux d'intérêt plus élevé pendant la durée du prêt, les acheteurs ont besoin d'un acompte de 20%.Beaucoup doivent voir leurs économies croître pour atteindre cet objectif, mais en même temps ils doivent protéger ce qu'ils ont déjà amassé. Quand il s'agit d'investir dans des objectifs à court terme comme les épargnants propriétaires, il faut rester simple. Placer l'argent dans un compte d'épargne à rendement élevé soutenu par la FDIC, tenir compte des frais d'investissement, choisir des placements à faible risque comme un CD ou des obligations à court terme et faire des économies sur les comptes d'épargne-retraite sont des moyens viables investir afin de réaliser le rêve d'accession à la propriété.