Dans une relation idéale, votre conseiller financier sera satisfait de ce que vous payez. Mais que se passe-t-il si vous pensez que vous payez trop? Les conseillers financiers ne veulent pas facturer autant qu'ils chassent des affaires, mais ils ne veulent pas facturer si peu que leurs services ne semblent pas valables. Voici un aperçu de ce que vous devriez payer pour les conseils financiers et la gestion des placements, ce que vous devriez obtenir pour ce prix et comment vous pouvez payer moins pour cela.

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Combien devriez-vous payer?

La rémunération moyenne des services d'un conseiller financier professionnel est de 1 02% des actifs sous gestion pour un compte d'un million de dollars (la moyenne des frais de l'industrie est de 0,99% et diminue selon la taille de votre compte). Cependant, pour les personnes fortunées, les frais appropriés peuvent être inférieurs.

«Une commission raisonnable serait de 1% à 1 million de dollars, à 0,50% à 10 millions de dollars et à 0,10% par la suite», explique Ryan T. O'Donnell, CFP, gestionnaire de patrimoine et partenaire fondateur de The O ' Donnell Group à Chico, en Californie, en d'autres termes, les clients devraient s'attendre à payer un maximum de 50 000 $ sur un compte de 10 millions de dollars, dit-il.

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Les conseillers en ligne ont montré qu'une gestion raisonnable des frais pour la gestion de l'argent ne représente qu'environ 0,25% à 0,30% des actifs, donc si vous ne voulez pas de conseils sur quoi que ce soit d'autre, c'est raisonnable frais, O'Donnell dit. Un conseiller devrait être en mesure d'expliquer comment il ajoute de la valeur pour tout montant facturé au-dessus de ces taux. Est-ce que le conseiller agit à titre de directeur financier personnel, par exemple, et contribue à la planification fiscale ou à la planification successorale? Est-il ou elle évaluer où vous êtes vulnérable du point de vue de la protection des actifs? Ou le conseiller vous aide-t-il à faire en sorte que vos dons de bienfaisance aient un plus grand impact? (Pour une lecture connexe, consultez la section Donner vos biens de retraite à des organismes de bienfaisance .) La participation à ce niveau va au-delà de la gestion de l'argent et du domaine en plein essor de la gestion de patrimoine.

- "Attendez-vous à payer davantage pour les portefeuilles gérés activement", affirme David P. Sims, expert-comptable agréé et conseiller en placement inscrit auprès de RidgeHaven Capital LLC, une société établie en Virginie. "Si le conseiller en investissement fait plus d'efforts pour battre le marché, alors les clients devraient s'attendre à payer des frais plus élevés pour les actifs sous gestion. "

Ce n'est pas parce que vous pouvez payer un supplément pour une gestion active que vous devriez le faire. Une étude de Vanguard a révélé que «les gestionnaires de fonds actifs en tant que groupe ont sous-performé leurs repères déclarés dans la plupart des catégories de fonds et des périodes considérées. "Beaucoup d'autres études récentes ont des résultats similaires. Néanmoins, le rapport Vanguard reconnaît qu '«un gestionnaire actif très talentueux avec une philosophie, une discipline et un processus éprouvés, et à des coûts compétitifs, peut fournir une opportunité de surperformance."Si vous allez embaucher un conseiller financier avec une stratégie de gestion active, il serait sage de le choisir avec soin. (Pour la lecture connexe, voir

Gestion active: Travaillez-vous pour vous? et Six choses Mauvais conseillers financiers Do .) D'autres choses à éviter sont "gros frais initiaux et autres », explique Jacob Lumby, un instructeur associé diplômé en planification financière personnelle à la Texas Tech University. "Dans le monde de l'investissement à faible coût d'aujourd'hui, il n'y a pas de place pour les fonds communs de placement chargés ou des produits connexes. Les frais sont l'un des principaux indicateurs des résultats d'investissement. De faibles frais entraînent plus d'argent dans votre compte de placement et un héritage plus important à transmettre. "

Que devriez-vous obtenir pour ce que vous payez?

Pour les frais traditionnels de 1%, les clients peuvent s'attendre à des services de gestion d'actifs et à un plan financier complet mis à jour au moins une fois par an, explique M. Lumby. Certaines entreprises offrent des services de planification fiscale sans frais supplémentaires, mais beaucoup travaillent en partenariat avec des cabinets comptables pour tous les services liés à la fiscalité, ce qui vous coûtera plus cher. Il en va de même pour les services juridiques, ajoute-t-il.

«Pour les clients fortunés ayant des besoins de planification avancés, ces frais peuvent valoir la peine d'être vus», explique M. Lumby. «Ils ont besoin de plans personnalisés et hautement tactiles impliquant de nombreux professionnels différents. "(Voir

Le meilleur des meilleures sociétés de gestion de patrimoine .) Les clients fortunés sont très sophistiqués, et ils sont aussi très occupés, dit O'Donnell. Ils ne paieront pas de frais pour une valeur qu'ils n'obtiennent pas, mais la tranquillité d'esprit et moins de stress peuvent faire en sorte que les honoraires d'un conseiller financier en valent la peine.

Comment payer moins cher pour obtenir des conseils financiers de qualité

Vous l'avez probablement déjà entendu, mais le meilleur moyen de s'assurer que vous obtenez des conseils financiers impartiaux dans votre intérêt est d'engager un conseiller rémunéré, pas un basé sur une commission. Selon les Sims, les conseillers à honoraires sont davantage incités à accroître les actifs de leurs clients. «À long terme, c'est une solution gagnant-gagnant pour le client et le conseiller», dit-il. (Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez

Conseillers financiers à commission uniquement: ce que vous devez savoir et Pourquoi les comptes à honoraires sont-ils préférés par de nombreuses personnes fortunées? ) "Si un client veut réduire les frais à des niveaux aussi minces, certains conseillers géreront des portefeuilles basés sur des ETF qui suivent différents secteurs du marché", explique Sims. Ce style de placement plus passif nécessite moins de travail de la part du conseiller en placement.

Si vous voulez travailler avec un conseiller professionnel, mais que vous n'avez pas besoin d'un service hautement personnalisé, Lumby suggère de consulter les services de conseillers personnels de Vanguard, qui permettent un accès complet à un conseiller financier agréé, un plan financier unique et gestion de patrimoine en cours moyennant une rémunération de 0,3% des actifs gérés annuellement (avec un compte minimum de 50 000). Et si vous n'avez besoin que d'une gestion de portefeuille, et non d'une planification financière ou d'un conseil, envisagez des services de gestion de patrimoine tels que Betterment, où les frais ne sont que de 0%.25% -0. 50% des actifs (en fonction du solde de votre compte). (Pour en savoir plus, lisez

Gestion de portefeuille en ligne, bricolage ou conseiller financier rémunéré: quelle est la meilleure pour vous? ) Une autre façon de payer moins est de négocier les honoraires d'un conseiller financier. Soyez prêt à expliquer pourquoi vous pensez que c'est trop élevé et pourquoi il est logique que le conseiller vous prenne pour un client pour moins que ce que l'entreprise facture habituellement. Si vous aimez le conseiller, mais que vous voulez moins de services que ce qu'ils offrent habituellement à un client, ils peuvent être en mesure de vous facturer moins cher. La même chose est vraie si vous leur apportez plus d'actifs que ce qu'ils gèrent habituellement.

Vous pourriez aussi tenter votre chance avec un conseiller plus récent. «Souvent, ils savent qu'ils ne peuvent pas exiger le meilleur prix et ont faim, ont besoin de l'entreprise et sont disposés à se chamailler», explique Gary Silverman, CFP, fondateur de Personal Money Planning à Wichita Falls, Texas, où il sert de conseiller en placement et en tant que planificateur financier. Bien que vous puissiez obtenir ce que vous payez, vous aurez probablement plus d'attention, dit Silverman, "et les gens qui sont nouveaux savent habituellement qu'ils sont un peu ignorants, alors ils vont étudier sérieusement avant de vous donner une recommandation. »Il ajoute:« Ce n'est pas parce que quelqu'un fait cela depuis trois ans qu'il fait un travail plus médiocre que quelqu'un qui y travaille depuis trois décennies. "

The Bottom Line

Lorsque vous cherchez un nouveau conseiller financier ou si vous décidez de rester avec votre conseiller existant, souvenez-vous que vous recherchez le conseiller qui offre le meilleur rapport qualité-prix, qui ne sera pas nécessairement celui qui vient au prix le plus bas. Réfléchissez aux services dont vous avez vraiment besoin et à leur valeur, puis trouvez un conseiller qui correspond à vos critères. (Pour plus de détails, voir

5 choses à poser avant d'embaucher un conseiller financier et Trouvez le bon conseiller financier .) La banque privée est une autre source de ces services. Voir Avez-vous besoin d'un banquier privé? et Quelles sont les 10 premières banques privées?