Au cours des dernières années, on a beaucoup écrit sur le manque de préparation à la retraite de la part des Américains. Selon un Institut national de la sécurité de la retraite (NIRS), les deux tiers des ménages actifs âgés de 55 à 64 ans ayant au moins un soutien économique ont une épargne-retraite inférieure à une fois leur revenu annuel. C'est loin en dessous de ce dont ils auront besoin pour maintenir leur niveau de vie à la retraite. L'étude NIRS a également souligné qu'en 2011, à peine plus de la moitié des travailleurs américains avaient accès à un régime de retraite en milieu de travail comme un 401 (k).

De nombreux conseillers financiers constatent que les clients potentiels sollicitent leur avis au cours des dix dernières années avant leur départ à la retraite. Quel type de conseils un conseiller financier peut-il donner à un client qui est en retard sur son épargne-retraite, surtout à cet âge? (Pour en savoir plus, voir: Gen Xers Turn 50: Planification de la retraite maintenant .)

Prenez des risques d'investissement prudents

Les préretraités qui sont en retard dans leur épargne-retraite devront peut-être risque avec leurs investissements. Avec des espérances de vie plus longues la plupart des retraités devraient avoir une allocation aux actions dans leur portefeuille de toute façon. L'allocation exacte aux actions, ainsi que votre allocation globale d'actifs, dépendra de votre situation et du niveau de risque que vous pouvez tolérer.

Personne ne suggère que quelqu'un de la fin de la cinquantaine ou de la soixantaine investisse comme quelque chose. Mais si vous vous retrouvez derrière ce que vous devez être, vous devrez peut-être investir un peu plus énergiquement que quelqu'un de votre âge qui a suffisamment d'épargne pour la retraite. Votre conseiller financier peut vous aider à trouver le bon équilibre entre la croissance dont vous avez besoin et un niveau raisonnable de préservation du capital. (Pour en savoir plus, voir: Quels sont les risques pour votre sécurité de retraite? )

Ramp Up Épargne-retraite

Pour beaucoup d'entre eux dans une dizaine d'années de retraite, ce sont vos années de pointe. Même si vous n'avez pas les délais qui vous séparent de la retraite de la génération Y ou de la génération X, ces économies en fin de carrière comptent.

Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez bénéficier d'une épargne de rattrapage sur votre plan 401 (k) ou sur un régime similaire à prestations définies au travail ainsi qu'avec un IRA. Les cotisations de rattrapage pour les régimes 401 (k) s'élèvent à 6 000 $ de plus par année, ce qui porte votre contribution maximale totale à 24 000 $ par année. Même si vous êtes un salarié à revenu élevé et que vos cotisations sont plafonnées en dessous des maximums en raison du plan de votre entreprise à défaut de ses tests de discrimination, vous êtes toujours autorisé à faire la pleine contribution de rattrapage. Les contributions de rattrapage pour les IRA est de 1 000 $ par an, ce qui comprend à la fois traditionnelle et Roth IRA. (Pour en savoir plus, voir: Nouvelles limites de contribution pour 2015: Les conseillers tiennent compte .)

Au-delà, il existe d'autres options pour augmenter votre épargne-retraite.Envisagez un régime d'assurance-santé à franchise élevée et profitez de la possibilité de cotiser à un compte de compte d'épargne santé (HSA). De nombreux employeurs offrent des plans de franchise élevés et ils sont également disponibles en privé. Pour 2015, les particuliers peuvent contribuer 3 350 $ à une HSA et les familles peuvent contribuer 6 650 $. Pour les 55 ans et plus, 1 000 $ supplémentaires peuvent également être versés. Les cotisations HSA sont avant impôt comme les cotisations 401 (k) traditionnelles offrant une réduction d'impôt maintenant. L'argent sort en franchise d'impôt tant qu'il est utilisé pour les frais médicaux qualifiés qui comprennent les primes de Medicare ainsi que la plupart des procédures médicales et dentaires, entre autres.

L'opportunité ici est que les cotisations HSA peuvent être reportées d'année en année, contrairement aux cotisations à un compte d'épargne flexible (FSA) qui ont une clause annuelle «use it or lose it». L'argent HSA peut être investi dans une variété de véhicules d'investissement chez de nombreux dépositaires et peut être utilisé pour financer les frais médicaux à la retraite. La clé est d'être en mesure de payer les frais médicaux hors de la poche d'autres sources pendant que vous travaillez. Fidelity Investments a récemment révisé son estimation des coûts médicaux pour un couple âgé de 65 ans à la retraite à 245 000 $, en hausse par rapport à son estimation de 220 000 $ en 2014. Ceci représente une dépense importante pour les retraités et une HSA peut être une arme efficace pour combattre ces coûts . (Pour en savoir plus, voir: Comparaison des comptes d'épargne santé et des comptes de dépenses flexibles .)

Regardez au-delà des comptes à impôt différé

Maximisez votre épargne-retraite à impôt différé tu cours derrière. L'épargne et l'investissement dans des comptes imposables devraient également faire partie du plan. Au-delà de la performance des investissements, cela contribue à la diversification fiscale une fois que vous prenez votre retraite. Les gains sur les placements imposables appréciés qui sont détenus au moins un an sont imposés à des taux d'imposition préférentiels sur les gains en capital qui sont aussi bas que 15%. Les distributions de comptes de retraite à impôt différé comme un 401 (k) ou un IRA sont imposés comme un revenu ordinaire à votre taux marginal le plus élevé.

Travailler à la retraite

Certainement, si le client est capable, il peut planifier de travailler plus longtemps. Chaque année, ils travaillent et retardent la retraite a un impact. Ils ne prélèveront pas de comptes de retraite et leur permettront de continuer à croître. Ils seront toujours en mesure de contribuer à leur 401 (k). Les contributions sont toujours le facteur le plus important dans le montant de votre pécule. Ils ne prendront pas leurs prestations de sécurité sociale au début, leur permettant de continuer à croître avec optimisme jusqu'à leur retraite ou même jusqu'à leur maximum de 70 ans. (Pour plus d'informations, voir: Le travail à la retraite >.) Dans certains cas, la solution pourrait être une retraite progressive. Cela peut être un programme formel avec leur employeur où le client travaille moins d'heures et dans une capacité inférieure alors qu'il travaille à plein temps. Ces situations varient et certaines pourraient inclure des avantages. Encore une fois, l'argent sert le double objectif décrit dans le paragraphe précédent. Une autre forme de retraite progressive pourrait inclure une carrière différente, y compris le travail indépendant.

Pensions pour petites entreprises

Pour les clients qui possèdent une petite entreprise ou qui sont des professionnels hautement rémunérés, comme des médecins ou des avocats qui travaillent en groupe ou en solo, un régime de retraite peut être une bonne solution. Il peut s'agir d'une pension à prestations définies traditionnelle ou d'un régime de retraite à solde de caisse de plus en plus populaire. Si la situation du client le permet, une pension peut être un bon moyen pour eux de mettre de côté des montants importants pour leur retraite, même s'ils sont à la fin de la cinquantaine ou de la soixantaine. (Pour les lectures connexes, voir:

Conseils pour les épargnants de la génération X à 50 ans .) Conclusion

Les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à déterminer leur état de préparation à la retraite et suggérer des stratégies pour compenser les déficits, peu importe l'âge du client. Alors que les conseillers financiers ne sont pas des faiseurs de miracles, leur formation et leurs connaissances peuvent aider à développer les bonnes solutions pour leurs clients. (Pour plus d'informations, voir:

Comment faire en sorte que les clients économisent davantage .)