Si vous faites partie de ceux qui ont créé une carrière dans un lieu de travail, qui reçoivent régulièrement des chèques de paie, reçoivent des prestations et paient des impôts, la planification de la retraite est simple: épargnez autant que possible avoir de l'argent pour vivre une fois que vous offrez le bureau adieu.

Cependant, si vous avez passé des dizaines d'années à la maison, à la maison, à la maison ou à l'extérieur et que vous n'avez pas passé de temps dans le monde du travail formel, la façon d'épargner est complètement différente.

Tout d'abord, soyons clairs: le fait que vous n'ayez pas été employé par une entreprise ou que vous n'ayez pas dirigé votre propre entreprise ne signifie pas que vous n'avez pas travaillé. Vous avez peut-être élevé des enfants, travaillé pour votre conjoint à titre informel à la maison ou pris soin d'un parent malade. C'est toujours un travail - et les conjoints ont droit à des prestations de sécurité sociale sur le compte de leur partenaire - mais une autre planification est beaucoup moins automatique.

Cela ne rend pas la planification de la retraite moins importante pour un conjoint non rémunéré. Nous avons demandé à certains conseillers financiers de nous faire part de leurs suggestions.

Établir un IRA de conjoint

Une idée: Mettre en place un IRA de conjoint pour l'individu qui reste à la maison. Les titulaires de comptes sont censés faire des contributions à un IRA avec un revenu gagné. Mais un IRA de conjoint est différent. Il peut accepter n'importe quelle sorte de fonds de la famille, de n'importe quelle source - y compris le conjoint qui travaille. Le planificateur financier agréé Mark Carruthers de Congers, NY, dit: «Si le couple marié dépose conjointement, ils peuvent financer un IRA jusqu'à 5 500 ou 6 500 $ s'ils ont plus de 50 ans (la disposition de rattrapage de 1 000 $). ) [annuellement]. Cela peut être un IRA traditionnel ou Roth, en fonction du revenu du ménage. "

Autre que l'exception de revenu gagné, un IRA de conjoint n'est pas différent d'un IRA régulier. Même si le conjoint peut y contribuer, ce n'est pas un compte au nom des deux personnes. Le conjoint qui ne travaille pas a le contrôle complet du compte et doit nommer les bénéficiaires, entre autres responsabilités.

Configurer un compte de courtage

La création d'un compte de courtage non fiscalement avantageux est également une option. L'argent de la famille pourrait financer le compte de courtage tout comme un IRA. "Les FNB ou les actions individuelles peuvent effectivement agir comme des véhicules de croissance à imposition différée si une stratégie d'achat et de détention est mise en œuvre", affirme M. Carruthers. Fondamentalement, cela signifie que si vous achetez un stock et le garder jusqu'à la retraite, cet investissement continue de croître de la même manière que dans un IRA. Dans la plupart des cas, vous ne déclenchez pas d'impôt sur les gains en capital tant que vous n'avez pas vendu l'investissement. Vous souhaitez également réinvestir tout revenu généré par le stock.

Vous pourriez également envisager de financer le compte avec des véhicules exonérés d'impôt, comme les obligations municipales. (Voir Les bases des obligations municipales).

Assurance-vie à emporter

Si le conjoint qui travaillait devait décéder, la perte de revenu pourrait être catastrophique. Richard Reyes, un planificateur financier agréé basé à Maitland, en Floride, recommande une assurance-vie pour «protéger le conjoint qui ne travaille pas en cas de décès du conjoint qui travaille. Comprenez que même si le conjoint qui ne travaille pas peut avoir l'expérience et l'éducation nécessaires pour réintégrer le marché du travail, cela peut prendre du temps et même si c'est possible, quelqu'un devra maintenant s'occuper de beaucoup de tâches -le conjoint de travail était en charge de. "

Il poursuit:" Un conjoint qui travaille devrait avoir un minimum de 1 million de dollars par 50 000 $ de salaire. Il ou elle devrait également avoir une assurance-vie sur le conjoint qui ne travaille pas, car si quelque chose leur arrive, le conjoint qui travaille devra embaucher quelqu'un pour porter cette charge. "

Mais faites attention aux problèmes éventuels liés à l'assurance-vie. Le conseiller financier Erick Colon, de Concord Wealth Management à Waltham, Massachusetts, dit: «Bien que le produit de [l'assurance] soit libre d'impôt pour tout bénéficiaire, il crée une succession instantanée ou ajoute à la succession du conjoint décédé, qui peut créer une question successorale, selon le niveau de bénéfice ou la taille de la succession. "Cela s'applique principalement si le défunt était propriétaire de la politique, cependant. Donc, pour éviter le problème, faites en sorte que le conjoint qui ne travaille pas soit le bénéficiaire de la police: il l'enlève de la succession du conjoint et ne déclenche pas d'impôt sur les dons, puisque les conjoints peuvent transférer leurs biens entre eux. Ou, mettre la police d'assurance dans une fiducie irrévocable; cela l'enlève aussi efficacement d'une succession.

Pour plus de détails, voir Comment l'assurance-vie peut contribuer à réduire les impôts sur les successions .

Restez à jour avec la sécurité sociale

Une fois qu'un travailleur commence à recevoir des prestations de sécurité sociale, son conjoint qui ne travaille pas reçoit des prestations de conjoint. «Cela représente généralement 50% du bénéfice du conjoint qui travaille, en supposant que les deux prennent l'allocation à l'âge de la retraite (66 ou 67 ans)», explique Eric Schaefer, planificateur financier agréé, chez Evermay Wealth Management à Arlington, VA. un conjoint décède, la prestation de conjoint est perdue. Si l'ex-conjoint actif décède en premier, le conjoint survivant choisit généralement de prendre en charge sa prestation et de jeter la pièce pour conjoint. Si le conjoint qui travaille survit au conjoint qui ne travaille pas, il n'est pas admissible à la prestation de conjoint. "Pour plus d'informations, voir À quoi servent les crédits de sécurité sociale et comment puis-je les obtenir?

Si le couple est à quelques dizaines d'années de la retraite, le conjoint qui ne travaille pas pourrait envisager de prendre un travail à temps partiel uniquement pour gagner une partie de ses propres prestations de sécurité sociale. «En 2015, vous devez gagner 1 220 $ en revenus couverts pour obtenir un crédit de travail de sécurité sociale ou d'assurance-maladie et 4 880 $ pour obtenir le maximum de quatre crédits pour l'année; Reyes explique que 40 crédits sont nécessaires pour réclamer vos prestations «lorsque vous atteignez l'âge de la retraite.» Même si vous avez la possibilité de demander une prestation de conjoint ou de survivant, il est toujours bon de rester à jour.Vous serez peut-être en mesure de tirer parti d'une forme de stratégie de réclamation à l'avenir en fonction des règles que nous avons aujourd'hui. "

Il y a eu récemment des changements dans les options pour les couples réclamant la sécurité sociale qui ont éliminé certaines stratégies populaires. Voir Suis-je en train de perdre le droit de percevoir les prestations de sécurité sociale du conjoint avant de percevoir la mienne? et Fin du dossier de sécurité sociale et de la procédure de suspension de la suspension: maintenant quoi?

Assurez-vous que tout est prévu

Avant tout, assurez-vous d'avoir un plan financier en place. N'attendez pas la retraite pour frapper à votre porte avant de commencer à y penser. Et ne pas seulement planifier pour la retraite; facteur de ce qui se passera si l'un des deux conjoints meurt, en particulier celui avec l'histoire de l'emploi plus vaste. Selon M. Schaefer, «La détermination des revenus et des dépenses futurs et l'examen des situations hypothétiques où certains flux de revenus se réduisent ou s'arrêtent donneront au futur retraité l'occasion d'identifier les lacunes potentielles dans le plan.

"En examinant particulièrement la perte potentielle de revenu de la sécurité sociale et des retraites, nous envisageons souvent une assurance-vie ou des économies supplémentaires pour garantir que le conjoint survivant ne manquera pas d'argent à l'avenir", poursuit Schaefer. "Le cas échéant, l'assurance peut donner un coup de fouet aux ressources disponibles en cas de réduction de revenu due à la perte d'un conjoint. "

Vérifiez les bénéficiaires

Enfin, assurez-vous que toutes les informations relatives à votre bénéficiaire sont correctes. Lorsque l'un d'entre vous décède, vous ne voulez pas que l'autre passe par les tracas d'essayer d'avoir accès à vos comptes parce que vous ne l'avez pas nommé comme bénéficiaire. Dressez une liste de tous vos biens et communiquez avec l'entreprise administrant chacun d'entre eux et vérifiez les renseignements sur le bénéficiaire. Pour en savoir plus sur ce sujet, voir Que se passe-t-il dans les comptes de retraite si un conjoint décède?

The Bottom Line

Un conjoint qui reste à la maison accumule probablement plus d'heures de travail que quiconque ayant un emploi à temps plein. Assurez-vous qu'il ou elle est mis en place pour épargner pour la retraite de la même manière que le conjoint avec l'emploi rémunéré.