Le monde est inondé de dettes. Les gens, les entreprises et même les pays sont pris dans un cycle d'emprunt et de dépense qui se traduit par un endettement croissant. Pour les consommateurs, la voie de l'insolvabilité commence souvent à un jeune âge à mesure qu'ils grandissent en voyant leurs parents lutter avec l'argent. Un flot incessant de publicité renforce l'idée que tout le monde a une dette et que l'achat à crédit est une activité normale et acceptable. Faible crédit? Pas de crédit? Pas de problème? Consolidation de la dette? Oui!

AD:

Enseignement supérieur, dette plus élevée

Pour les jeunes, la pente glissante continue avec les prêts pour l'enseignement supérieur. Depuis payer pour le collège ou une éducation technique en espèces est impossible pour de nombreuses personnes, les prêts sont le seul choix. Prendre un prêt met immédiatement votre bilan dans une mauvaise position. Vous accumulez de la dette à un moment où vous n'avez probablement pas assez de revenu pour effectuer un seul paiement afin de réduire le solde de la dette.

AD:

Les cartes de crédit entrent bientôt en jeu pour vous aider à couvrir les coûts de la vie quotidienne. Tandis que vos prêts accumulent des intérêts et vous endettent davantage, les cartes de crédit augmentent la charge en exigeant des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que ceux que vous devez déjà sur les prêts scolaires.

Les dépenses de la dette sont encore renforcées lorsque vous avez terminé vos études et que vous avez besoin d'un véhicule pour pouvoir chercher un emploi ou vous rendre au travail. Cela se traduit par une visite chez le concessionnaire automobile, où vous vous retrouverez confronté à un vendeur qui demande joyeusement: "Quelle mensualité recherchez-vous?" Au moment où vous quittez le concessionnaire, une autre dette a été ajoutée à votre fardeau. Vos prêts scolaires, vos cartes de crédit et votre prêt-auto sont tous très efficaces pour vous permettre de retirer le revenu de votre nouvel emploi.

AD:

Une hypothèque vient ensuite. Peu de temps après, le pourcentage de revenu consacré à effectuer des paiements mensuels devient écrasante. Pour réduire le fardeau, vous prenez un autre prêt sous la forme de consolidation de la dette. Bien que le regroupement de la dette à taux d'intérêt élevé et le refinancement à un taux d'intérêt inférieur semble être une idée intelligente, la réalité est que la plupart des gens se retrouvent encore plus endettés en quelques années. Dès que leur paiement mensuel diminue, leur taux de dépenses augmente.

Quelques cycles de consolidation de la dette plus tard, beaucoup de gens trouvent qu'une grande partie de leur revenu va payer des dettes qu'ils ne peuvent plus rester à jour sur d'autres dépenses. Finalement, cela se traduit par une cote de crédit endommagée, ce qui conduit à une incapacité à emprunter à des taux d'intérêt bas. Les prêts à taux d'intérêt élevé et les paiements par carte de crédit restreignent davantage les flux de trésorerie et peuvent mener à la faillite. Bien que la faillite peut fournir un moyen de réinitialiser ses finances et recommencer, souvent, il agit simplement d'une manière similaire à la consolidation de la dette et marque le début d'une autre spirale de la dette.

Rompre le cycle

La première étape du processus visant à échapper à la spirale de la dette consiste à cesser d'emprunter de l'argent. Les cartes de crédit sont souvent le principal coupable dans la création de la dette des consommateurs, donc abandonner les cartes de crédit est un bon premier pas. Mettez le plastique loin. Payer en espèces, écrire un chèque ou utiliser une carte de débit sans frais pour faire vos achats. De cette façon, vous verrez combien vous dépensez et quand l'argent sera épuisé, vous ne pourrez plus dépenser.

Ensuite, vous devriez examiner de près vos revenus et vos dépenses. Bien que beaucoup de gens se vexent à l'idée de vivre avec un budget, à moins que vous ayez un revenu illimité, la réalité est que tout le monde vit sur une forme de budget. Si vous ne pouvez pas gérer l'idée de suivre chaque centime que vous dépensez, c'est toujours une bonne idée de revoir périodiquement votre revenu et de le comparer à vos dépenses. À tout le moins, vous comprendrez si vous dépensez plus que ce que vous gagnez.

Le chemin du rétablissement

Une fois que vous avez pris l'engagement de régler vos problèmes financiers et pris le temps d'évaluer vos revenus et vos sorties, il est temps de jeter un coup d'œil sur votre style de vie. Faire des ajustements dans votre style de vie vous donnera l'occasion de mettre en œuvre un plan pour vous mettre sur une base financière solide.

Si votre évaluation financière révèle que vous dépensez effectivement plus que ce que vous gagnez, vous devrez trouver un moyen de changer cette équation. Bien qu'il soit absolument nécessaire d'équilibrer vos entrées et sorties de fonds, cela ne suffit pas pour résoudre vos problèmes.

Vous devez réduire vos dépenses au point où vous générez un surplus. Alternativement, vous pouvez augmenter votre revenu. En général, la plupart des gens sont plus disposés et capables de réduire leurs dépenses que d'augmenter leurs revenus, alors nous allons nous concentrer sur cette voie. Gardez simplement à l'esprit que le fait de changer d'emploi ou de prendre un deuxième emploi peut être une option viable qui peut vous aider à accélérer l'atteinte de vos objectifs.

La réduction de vos dépenses d'une manière significative peut nécessiter de sérieux changements de style de vie. Le logement et le transport sont deux des coûts les plus importants pour la plupart des gens. Déménager dans une maison ou un appartement moins cher est souvent un moyen de réduire de façon significative et substantielle vos dépenses à long terme. Cela peut coûter quelques dollars pour faire le changement, mais les avantages à long terme l'emportent souvent sur les dépenses à court terme.

De même, le fait d'échanger votre véhicule contre un véhicule moins cher peut entraîner des économies de centaines de dollars par mois lorsque votre paiement de voiture, votre paiement d'assurance et vos factures mensuelles d'essence sont réduits.

Réduire les dépenses discrétionnaires est la prochaine étape du processus. Cette étape est souvent la plus difficile pour les personnes qui n'aiment pas suivre l'évolution de leur argent chaque jour. Même si vous n'êtes pas prêt à prendre une décision consciente pour évaluer de près vos habitudes de dépenses et réduire certaines dépenses, le simple fait de payer comptant plutôt que par crédit peut vous aider à mieux connaître vos dépenses et vos dépenses. laissé dans votre poche.

Les prochaines étapes

Une fois que vous avez trouvé une méthode pour réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus au point où vous avez un excédent chaque mois, il est temps de mettre cet excédent à profit. Commencez par donner une partie de cet argent à vous-même. Au lieu de dépenser cet excédent, rangez-en une partie pour un «jour de pluie». C'est le concept «payez-vous d'abord». Plutôt que d'utiliser l'argent pour acheter plus de choses, mettre cet argent de côté crée un fonds d'urgence que vous pouvez exploiter lorsque vous avez besoin d'argent à la hâte. Si un jour pluvieux arrive et que vous devez dépenser l'argent, remplacez-le dès que possible. Idéalement, vous voudrez avoir suffisamment d'argent pour couvrir au moins plusieurs mois de dépenses. Si cela semble être un grand nombre, ne vous découragez pas. Avoir un supplément de 50 $ mis de côté est un bon point de départ.

En plus de mettre de l'argent de côté pour vous, vous voudrez aussi commencer à rembourser vos dettes. Voici deux chemins que vous pouvez considérer. Le premier, et le plus mathématiquement logique, est de rembourser vos dettes les plus élevées en premier. Cela se traduira par les économies les plus importantes, mais si vous avez des soldes importants sur vos comptes, cela peut prendre beaucoup de temps avant que vous ayez l'impression que vous avez fait des progrès.

Si cette approche est simplement trop décourageante pour vous, pensez à rembourser vos prêts au solde le plus bas en premier. Bien que moins efficace financièrement, ce plan peut être plus gratifiant émotionnellement. Une fois que vous avez remboursé une dette, vous serez plus susceptible de rembourser la suivante et la suivante. Bien que cette approche ne soit pas la plus logique, elle fournit des progrès rapides qui peuvent encourager votre nouvelle habitude.

The Bottom Line

Pour rompre la spirale de la dette, la patience est une vertu. Tout ce qui vous motive à agir et à respecter votre plan vaut la peine. Rappelez-vous, il a fallu des années (peut-être des décennies) pour succomber à la spirale de la dette. La récupération sera un processus également lent.