Tout le monde veut savoir exactement combien il faut épargner pour la retraite afin de pouvoir le régler et l'oublier. JP Morgan Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co 100. 78-0. 62% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) a essayé de comprendre cela pour les Millennials - ceux nés entre 1982 et 2004. Dans The Millennials: Now Streaming the Millenial Journey From Saving to Retirement , la banque multiservice cherchait à répondre à la question, en tenant compte de la façon dont la vie, le marché et le gouvernement peuvent influencer toute planification.

Voici un aperçu des chiffres publiés par JP Morgan et un aperçu de trois des problèmes les plus courants que les planificateurs de la relève envisagent de résoudre. (Pour en savoir plus, voir: Guide du conseiller financier aux clients du millénaire. )

Combien épargner

Pour cette étude, JP Morgan a constaté que si un millénaire commençait à épargner à l'âge de 25 ans, il devra conserver les éléments suivants pour pouvoir prendre sa retraite à 67 ans et atteindre ses objectifs de revenu de retraite:

• Ceux qui gagnent un revenu médian devront économiser 4% à 9% avant impôt.
• Ceux qui gagnent un revenu dans la catégorie aisée devront économiser entre 9% et 14% avant impôt.
• Ceux qui sont considérés comme ayant une valeur nette élevée devront économiser entre 14% et 18% avant impôt.

"Les Millennials aisés et fortunés devront épargner beaucoup plus que les revenus médians en raison de l'augmentation des impôts et du fait qu'ils consacrent moins de leur revenu total à la Sécurité sociale chaque année. Ces effets combinés signifient qu'ils doivent compter davantage sur leurs propres économies pour être en mesure de financer leur niveau de vie à la retraite », note Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de" Fonds indiciels: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

En plus des économies avant impôt énumérées ci-dessus, les Millennials devront économiser 2% après impôt et avoir un taux d'adhésion de l'employeur de 50% jusqu'à 3% - et soudain une simple réponse devient plus confuse .

Beaucoup de choses vont affecter combien vous pouvez économiser et combien vous finirez avec à la retraite. Les trois exemples suivants auront un grand impact et pourraient nécessiter d'économiser encore plus que les estimations ci-dessus.

Accès aux régimes de retraite

Seuls 51% des employés ont accès à des régimes de retraite. Cela peut avoir un impact important sur combien vous pouvez économiser dans un compte de retraite bénéficiant d'une protection fiscale. Moins vous épargnez dans un compte de retraite d'entreprise tel qu'un plan 401 (k), plus vous devrez épargner globalement. Si vous avez un 401 (k), par exemple, vous pouvez économiser jusqu'à 18 000 $ en 2017 à un avantage fiscal différé. Si vous n'avez pas accès à un plan 401 (k) et devez utiliser un IRA, vous êtes limité à économiser 5 500 $ par an dans un compte avantageux fiscalement.(Pour les lectures connexes, voir: Planification de la retraite au millénaire. )

Cela signifie que plus vous devrez passer à un compte d'épargne imposable, diminuant ainsi votre effet cumulatif puisque vous devez payer des impôts sur votre compte. gains. De plus, vous manquez le match de l'employeur supposé dans les calculs ci-dessus, de sorte que vous devrez enregistrer ce pourcentage sur votre propre.

Répartition de l'actif

La bonne répartition des actions et des obligations peut faire une grande différence dans le rendement de votre portefeuille au fil des ans. Si cette allocation est trop faible sur les stocks, vous n'atteindrez pas vos objectifs.

Malheureusement, il a été démontré que la personne moyenne âgée de 21 à 36 ans dispose de 52% de ses économies en espèces. Vous ne pouvez tout simplement pas accumuler l'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite sans plus d'exposition aux actions. L'inflation seule détruira votre capacité d'achat à la retraite sans stocks, donc si vous déménagez pour ajouter plus de stocks à votre portefeuille est tout simplement trop stressant, vous devrez trouver un moyen d'augmenter considérablement votre épargne.

Incertitude du travail

Bien que les ordinateurs rendent les choses en général très faciles, elles comportent certains inconvénients. Au cours de votre vie, les chances de remplacer votre travail par des ordinateurs ont augmenté. De plus, en raison de l'accès répandu à Internet, il y a une concurrence accrue des travailleurs étrangers qui peuvent faire votre travail à distance - et probablement pour beaucoup moins que ce que vous êtes payé.

Avec ces deux facteurs en place, les chances d'être sans emploi augmentent à mesure que les entreprises cherchent à réduire les coûts. Lorsque vous êtes sans emploi, vous perdez du temps pour épargner dans un compte de retraite et obtenir un jumelage d'employeur. Vous risquez également d'avoir besoin de retirer des économies de retraite pour vous maintenir à flot. C'est une autre raison Pourquoi vous avez absolument besoin d'un fonds d'urgence .

The Bottom Line

La vie est trop compliquée pour risquer d'économiser seulement les objectifs minimaux qui constituent un plan de retraite à long terme. Il y a beaucoup de facteurs que nous n'avons même pas couverts qui affectent votre épargne. La meilleure façon de les traiter est d'économiser autant que vous le pouvez. Un bon objectif est d'économiser au moins 15% à 20% de votre revenu brut pour vous assurer de vivre la vie que vous voulez à la retraite. (Pour en savoir plus, voir: Retraite: la marche du millénaire à 1 000 000 $ .)