L'objectif d'économiser de l'argent pour la retraite est de pouvoir vivre confortablement après avoir cessé de travailler. Mais déterminer combien d'argent vous pouvez retirer chaque année sans épuiser votre compte peut être difficile à déterminer. Les facteurs qui auront une incidence sur votre plan comprennent les habitudes de dépenses actuelles, la durée de votre vie et l'âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite. C'est pourquoi il est important de faire une mise à jour annuelle de votre compte de retraite, en tenant compte de tout changement dans votre situation actuelle.

Taux de retrait sécurisé

Certains conseillers financiers constatent que la méthode du taux de retrait sécuritaire est une approche solide, quoique prudente, à utiliser pour déterminer quel devrait être votre revenu de retraite de départ. Le SWR examine les séquences historiques des marchés baissiers et détermine ensuite quel est le taux de revenu le plus sûr pour une personne de se retirer pendant ces périodes. Le problème avec cette méthode, cependant, est qu'elle ne prend pas en compte le revenu subséquent d'une personne aux derniers stades de la vie, une fois que l'âge de la retraite a commencé. C'est pourquoi certains conseillers affirment que la mise à jour dynamique est une mesure plus précise car elle permet de modéliser ce que les gens font tout au long de leur vie afin de pouvoir donner un taux de revenu plus raisonnable à tout âge. Il le fait en utilisant des simulations qui refléteront les transitions annuelles. (Pour en savoir plus, voir: Épargne-retraite: Combien en faut-il? ).

Idées fausses sur votre fonds

Une idée fausse que beaucoup ont à propos de leur fonds de retraite est que leur risque de rendement, qui est la probabilité de rendements faibles ou négatifs au cours de la retraite, disparaîtra dans sept à dix ans et que les pertes seront récupérées. Cette perception erronée vient d'une extrapolation à partir d'un seul point de départ, sans se reporter aux années précédentes pour déterminer le taux de revenu de retraite. Il regarde uniquement l'année en cours et ensuite évalue le futur. Il est important de reconnaître, cependant, que les années antérieures auront une incidence sur les années à venir, de sorte que la dispersion des risques de séquence est toujours présente à tout âge. (Pour en savoir plus, voir: Que faire lorsque votre client n'a pas enregistré suffisamment ).

Possibilité de taux de défaillance

Une erreur que les gens font souvent à la retraite, c'est qu'ils continuent à dépenser régulièrement ou trop, même lorsque leur portefeuille est en baisse ou lorsque le marché global est en baisse. Il en résulte des taux de possibilité de défaillance (POF), ou le pourcentage de portefeuilles dans des marchés futurs simulés utilisant des rendements aléatoires, qui échouent à la fin du temps simulé ou à la retraite anticipée. (Pour plus d'informations, consultez: Planification de votre retraite à l'aide de la simulation Monte Carlo ).

La volatilité du marché affecte négativement les taux de retrait, et il s'avère que la façon dont on répartit les avoirs n'a pas beaucoup d'effet sur le taux de retrait.C'est pourquoi la durée de la distribution est la clé. Si le temps de retraite est plus court, le taux de retrait sera plus élevé et vice versa. C'est pourquoi certains conseillers recommandent de réduire les retraits à ou avant d'atteindre un taux de 25% POF. (Pour en savoir plus, voir: Stratégies de retrait du revenu de retraite ).

Arguments en faveur de la mise à jour dynamique

La mise à jour dynamique est une méthode permettant de modéliser des examens annuels simulés pour un plan de retraite hypothétique basé sur des tables de longévité. Il fonctionne en ajustant chaque simulation subséquente pour chaque année de vieillissement afin de montrer que l'ajustement des dépenses pendant la retraite peut améliorer les flux de trésorerie. Cette méthode peut être utilisée pour simuler d'autres facteurs qui pourraient influer sur la planification du revenu de retraite, comme la période pendant laquelle il faudra effectuer des retraits et le comportement projeté du marché. (Pour en savoir plus, consultez: Les 10 meilleurs conseils pour une retraite financièrement sûre ).

Par exemple, dans le cas d'une personne âgée de 70 ans, si l'on prédisait que cette personne vivrait jusqu'à l'âge de 86 ans, une période de répartition de 15 ans est calculée pour couvrir sa retraite, Selon Larry R. Frank Sr., membre du réseau de conseillers AdviceIQ, cette personne aurait environ 60% de chances de manquer d'argent. Mais si cette personne prévoyait vivre jusqu'à 90 ans et utiliser une période de distribution de 20 ans, ses chances de survivre à leur épargne-retraite tomberaient à 38%, selon les tables de mortalité, note Frank. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi la règle de retraite de 4% n'est plus sûre ).

The Bottom Line

La durée de la période de distribution d'un fonds de retraite est généralement le principal déterminant du taux de retrait. Un taux de retrait plus élevé peut se traduire par une plus grande probabilité de manquer d'argent, en raison de dépenses excessives ou d'une baisse du marché. Cela augmentera alors la possibilité de manquer d'argent, c'est donc quelque chose à surveiller lorsque vous planifiez combien de temps un fonds de retraite devrait durer. (Pour en savoir plus, voir: Quand la retraite approche … ).