La plupart des articles sur le budget vous disent que la dette s'apparente à la mort et que les cartes de crédit sont des cancers. Bien sûr, couper complètement la dette de votre vie est un conseil solide, mais souvent c'est un peu comme dire à un homme qui se noie que l'eau est mauvaise pour ses poumons. (Pour la lecture des antécédents, consultez 7 conseils pour le gestionnaire de la dette à faire soi-même .)

L'Amérique est devenue la terre de la gratuité. La dette est une réalité pour des millions de citoyens américains. Dans cet article, nous vous apprendrons à nager et vous aiderons à créer un système discipliné pour surveiller votre dette personnelle. Plus précisément, cela vous aidera à définir votre «redline de la dette personnelle» - le point auquel vous devriez commencer à réfléchir à deux fois avant de charger plus de dettes. Le suivi de votre endettement total par rapport à cette ligne peut devenir une discipline utile pour développer des habitudes de budgétisation et de dépenses efficaces pour la vie. Ce système reconnaît que beaucoup de gens utilisent la dette de manière productive pour maintenir leur style de vie et atteindre leurs objectifs personnels. C'est aussi plus simple que beaucoup d'autres, composé de cinq étapes.

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Tutoriel: Gestion du crédit et de la dette
Easy-Credit Nation Imaginez-vous en train de marcher au devant de la caisse dans un magasin. Vous atteignez une carte de crédit pour balayer. Lorsque votre carte glisse dans le scanner, une lumière rouge clignote et un signal sonore retentit: "Il doit y avoir une erreur!" vous criez: "Je n'ai pas dépassé ma limite." En vous regardant avec une profonde inquiétude, la caissière dit: «C'est vrai, mais vous êtes dangereusement près d'avoir trop de crédit dans votre vie! Peut-être que vous devriez aller sur les frais pour un moment."

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Osez rêver. Ce serait formidable si la vie arrivait avec des avertissements comme celui-ci, mais malheureusement ce scénario ne reflète pas le monde d'aujourd'hui. Si une de vos cartes atteint sa limite de crédit - eh bien, c'est pourquoi les portefeuilles sont faits pour contenir plusieurs, n'est-ce pas?

Entre 2005 et 2008, la dette renouvelable totale des États-Unis (celle que vous accumulez sur vos cartes de crédit et vos marges de crédit) a légèrement augmenté chaque année avant d'atteindre un sommet de 957 $. 5 milliards en 2008. En 2009, il est tombé à 865 milliards de dollars, et a continué à tomber jusqu'en 2010, selon la Réserve fédérale. Mais ces années ont été difficiles aux États-Unis, et il est probable que lorsque l'économie s'améliorera et que l'emploi reprendra de la vigueur, l'endettement s'alourdira bientôt. Après tout, aucune autre nation dans l'histoire n'est devenue si endettée si vite, surtout pendant les périodes de prospérité relative. (Pour en savoir plus, lisez Arrêtez de suivre les Jones - Ils sont cassés et La société jetable: un endroit où vivre .

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Dans cet environnement de crédit facile, certaines personnes ont intuitivement senti leur dette personnelle devenir incontrôlable. Mais sans un système d'alerte, comment pouvez-vous savoir avec certitude que vous avez franchi la ligne? Suivez ces cinq étapes pour définir votre ligne.

Étape No.1 - Mettre l'accent sur vos dépenses discrétionnaires et votre dette «Discrétionnaire» signifie que vous avez un certain contrôle sur ce que vous facturez ou empruntez. En pratique, cela signifie que, dans ce processus, vous pouvez mettre de côté des dettes sur lesquelles vous avez peu de contrôle à court terme, comme des prêts hypothécaires, des prêts-auto ou des baux. Ce sont des éléments importants, mais il se peut que vous ne puissiez pas faire grand-chose pour les gérer à court terme. Dans ce processus, nous nous concentrerons sur le crédit / dette que vous pouvez éviter ou ajuster, si nécessaire. (Pour des conseils sur le traitement de la dette hypothécaire, voir Hypothèques: l'ABC du refinancement .)

Étape n ° 2 - Reconnaissez que votre dette doit être proportionnelle à trois ressources financières importantes sont retraités, vous disposez de trois moyens de constituer des actifs et / ou de rembourser vos dettes:

1. Vos épargnes, vos investissements et vos liquidités
2. Votre sécurité d'emploi et vos perspectives de croissance de vos revenus
3. Vos revenus discrétionnaires dépenses

Si vous êtes complètement à la retraite ou ne travaillez pas, vous ne pourrez pas compter sur le deuxième article ci-dessus.

La liquidité des «jours de pluie» est de l'argent que vous pourriez puiser rapidement et facilement pour vous faire traverser une période difficile. Certains conseillers financiers recommandent d'avoir au moins trois à six mois de vos dépenses mensuelles moyennes totales du ménage dans un tel fonds d'urgence. (Pour en savoir plus sur la création de cet économiseur, voir Construisez-vous un fonds d'urgence .)

Les deux premiers points ci-dessus sont quelque peu subjectifs et les circonstances du ménage varient. Par exemple, de nombreux jeunes ménages n'ont pas eu le temps de construire des économies et des investissements - mais ils ont encore du temps de leur côté. La sécurité d'emploi et les perspectives de croissance des revenus sont souvent incertaines, de sorte que votre attitude et votre confiance peuvent être aussi importantes que des faits ou des données objectifs. Il peut être utile de travailler avec un conseiller financier professionnel pour évaluer les progrès spécifiques que vous faites dans ces trois domaines.

Étape n ° 3 - Évaluez votre situation actuelle par rapport aux deux premières ressources Vous devez d'abord vous attribuer une cote de progression. Pour ce faire, utilisez une échelle de 1 à 5, dans laquelle 1 = faible progrès et / ou confiance et 5 = progrès élevé et / ou confiance. (Sélectionnez le nombre dans le tableau ci-dessous qui s'applique le mieux.)

Évaluer votre progression et votre confiance en …
Faible
Ci-dessous
Moyenne
Moyenne
Plus de
Moyenne
Élevé
… vos épargnes, vos investissements et vos liquidités «pluvieuses».
1
2
3
4
5
… la sécurité de l'emploi et les perspectives de croissance des revenus.
1
2
3
4
5
Total des deux scores
ci-dessus.
-

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Exemple:

1. Vous estimez que votre épargne, vos placements et votre liquidité quotidienne sont à peu près moyens - vous évaluez 3.
2. Vous sentez que votre sécurité d'emploi et vos perspectives de croissance du revenu sont supérieures à la moyenne - vous évaluez ce 4.

Maintenant, ajoutez ces deux scores ensemble. Dans l'exemple ci-dessus, le total est de 7. Tenez votre mesure jusqu'à l'étape 5.

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Étape no 4 - Déterminer le revenu discrétionnaire que vous pouvez allouer au remboursement de la dette Asseyez-vous avec un mois typique de données sur les revenus et les dépenses et déterminez la troisième ressource financière - le revenu discrétionnaire.Ceci est calculé en prenant votre revenu mensuel total et en soustrayant vos dépenses. À cette fin, ne comptez pas les paiements courants de la dette (à l'exception de l'hypothèque et de l'automobile) dans les dépenses. Par exemple, ne comptez pas les montants que vous envoyez aux sociétés de cartes de crédit ou remboursez les prêts à la consommation. Cependant, comptez tous les frais de subsistance nécessaires, tels que loyer / hypothèque, nourriture, vêtements, services publics, éducation, etc. Aussi, comptez les remboursements effectués pour les cartes de débit, car ils représentent les dépenses courantes, pas de crédit.

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Exemple: Supposons que vous ayez un revenu mensuel total de 5 000 $ et que vous déterminez que vos dépenses mensuelles nécessaires totalisent 3 500 $. Dans ce cas, vous avez 1 500 $ de revenu discrétionnaire qui peut être utilisé pour: Économies ou investissements; Dépenses discrétionnaires, telles que les améliorations domiciliaires, les divertissements ou les vacances. Rembourser le principal et l'intérêt sur votre crédit impayé.

Note: Certains ménages ont peu ou pas de dettes sur leur maison ou leur voiture. Ce système reconnaît leur potentiel d'augmenter confortablement d'autres types de crédit, car ils ont souvent des revenus discrétionnaires relativement plus élevés.

Étape no 5 - Estimer votre limite de crédit personnel En vous servant du résultat total de l'étape no 3, les pourcentages indiqués dans le tableau ci-dessous vous aideront à estimer la portion maximale de votre revenu discrétionnaire mensuel que vous devriez prévoir allouer au remboursement des dettes (principal + intérêts). En suivant les montants mensuels que vous payez réellement pour toutes les dettes (à l'exclusion de la maison ou de la voiture), vous pouvez ensuite déterminer si vous avez dépassé votre limite de dette personnelle et apporter les ajustements nécessaires.

Pourcentages indicatifs pour le remboursement de la dette Score total de l'étape n ° 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 Maximum portion du revenu discrétionnaire mensuel que vous devez allouer au remboursement de la dette (principal + intérêts) 10% 15% 20% 30% 40% Exemple: Votre À l'étape 3, le pointage total était de 7. Votre revenu discrétionnaire mensuel à l'étape 4 était de 1 500 $. Le tableau estime que vous atteindrez votre limite d'endettement lorsque vous dépensez plus de 30% de votre revenu discrétionnaire au remboursement de la dette. Vous devriez essayer de garder vos remboursements de dette mensuels inférieurs à environ 500 $ par mois (1 500 $, 30%).

En ce qui concerne le crédit renouvelable, comme les cartes de crédit, vous devriez généralement estimer vos remboursements mensuels de la dette en fonction d'un montant légèrement supérieur au minimum requis. C'est parce que, en ne payant que le minimum, vous ne pouvez pas échapper à la dette dans votre vie. (Pour en savoir plus sur la façon dont cela fonctionne, voir Comprendre l'intérêt de la carte de crédit .)

La Redline peut se déplacer Bien que cet exercice soit quelque peu subjectif, il peut vous aider à Lorsque vous avez une façon disciplinée de surveiller les obligations de remboursement de la dette, il est plus difficile de glisser graduellement dans une situation où vous êtes dans la tête.

1. Votre capacité d'endettement dépend de vos progrès et de votre confiance au travail et de la construction de votre épargne, de vos placements et de vos liquidités.
2. Votre limite d'endettement peut changer avec le temps. Par exemple, si vous apprenez que votre entreprise distribuera des feuillets roses dans un proche avenir, il est peut-être temps de commencer à réduire les frais. Inversement, si vos perspectives d'emploi s'améliorent ou si vous faites des progrès constants dans la création d'actifs financiers, vous pouvez être à l'aise avec plus de dettes. Puisque la ligne rouge est définie en dollars de remboursement de la dette (et non en dette totale), elle vous rappellera de réduire les frais si les taux d'intérêt augmentent et d'augmenter le coût des obligations de remboursement de la dette.

Si vous êtes marié, c'est une bonne idée pour les deux conjoints d'évaluer séparément les questions subjectives à l'étape n ° 3. Toute différence dans votre façon de penser doit être discutée et résolue. Bien qu'il ne soit pas essentiel de surveiller le revenu discrétionnaire (après les dépenses nécessaires) pendant plus de quelques mois, vous constaterez peut-être qu'il s'agit d'une discipline budgétaire précieuse que vous voudrez poursuivre.

The Bottom Line

La plupart des systèmes de gestion de la dette sont comme les régimes alimentaires. Ils vous disent ce que vous ne pouvez pas faire. Celui-ci est différent car il commence par vous demander de définir votre réussite financière et votre confiance. Prendre en charge vos dettes maintenant peut être la clé pour maintenir un bon crédit et de solides progrès financiers pour les années à venir. Sachez où se trouve votre dette personnelle - et faites de votre mieux pour franchir la ligne. Si vous trouvez que vous dépensez déjà trop pour le remboursement de la dette, voir

Creuser la dette personnelle .