Faire une demande à plusieurs prêteurs hypothécaires vous permet de comparer les taux et les frais pour trouver la meilleure offre. Ayant plusieurs offres en main fournit un effet de levier lors de la négociation avec les prêteurs individuels. Toutefois, si vous faites affaire avec trop de prêteurs, vous risquez de réduire les demandes de crédit et de déclencher un afflux d'appels et de sollicitations indésirables. Découvrez comment trouver le juste équilibre entre les options.

Raisons pour demander à plusieurs prêteurs

Il est difficile de savoir que vous obtenez la meilleure affaire si vous ne l'avez pas comparé avec d'autres offres. Avec de nouvelles lois qui limitent la façon dont les sociétés de prêts hypothécaires sont indemnisées, il y a moins de variation des taux et des frais d'une entreprise à l'autre que dans le cas des prêts hypothécaires dans les années 2000. Cependant, des différences subtiles subsistent, et ce qui ressemble à de petites économies de taux d'intérêt pourrait maintenant se traduire par un montant élevé en 15 ou 30 ans.

De plus, différents prêteurs structurent différemment les prêts en ce qui concerne les taux et les frais de clôture, qui ont une relation inverse. Certains prêteurs augmentent les coûts de clôture pour réduire votre taux d'intérêt, tandis que d'autres qui annoncent des frais de clôture faibles ou inexistants offrent des taux d'intérêt plus élevés en échange.

L'examen côte à côte de plusieurs estimations de bonne foi (GFE) vous permet de comparer les scénarios de taux et de coûts de clôture afin de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation. Il est généralement judicieux de payer des frais de clôture plus élevés pour un taux d'intérêt plus bas lorsque vous prévoyez garder l'hypothèque pendant de nombreuses années, puisque vos économies d'intérêt surpassent éventuellement les frais de clôture plus élevés. Si vous envisagez de vendre ou de refinancer après quelques années, il est préférable de maintenir les frais de clôture aussi bas que possible, puisque vous ne payez pas l'hypothèque assez longtemps pour que les taux d'intérêt s'accumulent.

Vous pouvez même jouer un prêteur contre un autre lorsque vous avez plusieurs offres. Supposons que le prêteur A vous offre un taux d'intérêt de 4% avec des frais de clôture de 2 000 $. Puis le prêteur B arrive et offre 3. 875% avec les mêmes coûts de clôture. Vous pouvez présenter l'offre du prêteur B au prêteur A et essayer de négocier une meilleure affaire. Si vous êtes vraiment bon, vous pouvez reprendre la nouvelle offre du prêteur A au prêteur B et faire la même chose, et ainsi de suite.

Inconvénients de présenter une demande à plusieurs prêteurs

Pour qu'un prêteur puisse approuver votre demande de prêt hypothécaire et faire une offre, il doit examiner votre dossier de crédit. Pour ce faire, il fait une demande de crédit auprès des trois principaux bureaux. Les analystes de crédit estiment que trop de demandes de renseignements peuvent réduire votre cote de crédit numérique, puisque la plupart des modèles de notation, tels que FICO et VantageScore, tiennent compte des demandes de renseignements. Ces modèles sont étroitement surveillés, si peu de gens savent dans quelle mesure les enquêtes sont importantes. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), le créateur du modèle FICO, déclare que plusieurs demandes d'hypothèques qui se produisent dans les 30 jours l'un de l'autre n'affectent pas votre score FICO.

Un autre secret néfaste que de nombreux emprunteurs ne connaissent pas est que les bureaux de crédit font des revenus supplémentaires en vendant vos informations aux prêteurs hypothécaires auxquels vous n'avez pas demandé. Ceci est connu dans le langage de l'industrie comme un déclencheur. Soumettre une demande de prêt hypothécaire déclenche une demande de crédit, et les sociétés de prêts hypothécaires payent les bureaux de crédit pour les listes de personnes dont le crédit a été récemment tiré par les sociétés de prêts hypothécaires. Sachant que ces personnes recherchent des hypothèques, les vendeurs des entreprises appellent la liste et présentent leurs services. Plus il y a de prêteurs, plus il est probable que vos informations seront vendues comme déclencheur, ce qui peut mener à un barrage d'appels de vente.

Le nombre de Goldilocks

Trop peu d'applications peuvent vous faire manquer la meilleure affaire, tandis qu'un trop grand nombre pourrait faire baisser votre pointage de crédit et vous assommer avec des appels non désirés. Malheureusement, il n'y a pas de nombre Goldilocks qui représente le bon nombre de prêteurs hypothécaires à laquelle vous devriez appliquer. Certains emprunteurs font une demande avec seulement deux personnes, étant certains que l'un ou l'autre peut fournir le prêt idéal, tandis que d'autres veulent entendre parler de cinq ou six banques avant de prendre une décision.

La meilleure façon d'obtenir un prêt hypothécaire est peut-être de commencer par faire des études de marché pour avoir une idée de ce qui constitue une bonne partie du climat de prêt actuel. Ensuite, contactez deux ou trois prêteurs et mettez-les au défi de faire correspondre ou de battre les termes que vous avez établis. Si vous examinez leurs offres et que vous croyez toujours qu'il existe une meilleure entente, demandez à d'autres prêteurs, au besoin, mais comprenez les inconvénients qui en découlent.