Que signifie un transfert de solde sur une carte de crédit? Simplement, cela signifie déplacer la dette en suspens d'une pièce de plastique à une autre carte, généralement une nouvelle. Les transferts de solde de carte de crédit sont généralement utilisés par les consommateurs qui souhaitent transférer le montant qu'ils doivent à une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur, moins de pénalités ou d'avantages, tels que des points de récompense ou des miles de voyage.

De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent des transferts de solde gratuits afin d'inciter les gens à choisir leurs produits par rapport à ceux d'un concurrent. Comme un édulcorant supplémentaire, ils offrent souvent une période promotionnelle ou d'introduction de six à 21 mois (la loi fédérale exige au moins six), dans lequel aucun intérêt n'est prélevé sur la somme transférée. Avec une diligence appropriée, les consommateurs avertis peuvent profiter de ces incitations et éviter les taux d'intérêt élevés tout en remboursant la dette. Mais ils doivent étudier attentivement les offres, car de nombreux transferts de crédits impliquent des frais imprévus et d'autres conditions qui ont un impact sur ces termes géniaux.

Comment effectuer un transfert de solde de carte de crédit

Si vous avez reçu une nouvelle carte de crédit avec une offre de transfert de solde d'intérêts de 0% (et assurez-vous que toute personne ayant été approuvée pour la carte obtiendra le taux de 0%, ou si cela dépend d'une demande de crédit) voici les étapes que vous aurez envie de prendre avant de faire le déménagement, et les étapes pour effectuer le transfert.

1. Voyez où vous en êtes et choisissez les soldes à transférer.

Liste toutes vos cartes de crédit, leurs soldes et leurs taux d'intérêt. Choisissez une ou plusieurs cartes avec des taux élevés dont vous souhaitez transférer les soldes pour économiser de l'argent sur les intérêts. Le solde ne doit pas être à votre nom pour être admissible à un transfert, donc si votre nouveau conjoint a un solde de carte de crédit à intérêt élevé et que vous avez un excellent crédit, vous pourriez utiliser une offre de 0% pour rembourser son solde. vieux solde et recommencer ensemble sans dette.

2. Calculez vos frais de transfert de solde.

Notez les frais de transfert de solde, s'il y en a un, et calculez combien vous paierez sur le montant que vous souhaitez transférer. Les frais sont généralement de 3% à 5%, ce qui signifie que vous paierez 30 $ à 50 $ ou chaque 1 000 $ que vous transférez. Même avec le nouveau taux d'intérêt plus bas, allez-vous encore sortir après les frais de transfert de solde? Utilisez une calculatrice de transfert de solde en ligne pour faire le calcul.

Notez également s'il y a un plafond pour les frais. Si c'est le cas, cela peut vraiment rendre rentable le transfert de soldes plus importants. Supposons, par exemple, qu'il y ait des frais de transfert de solde de 3%, jusqu'à un maximum de 75 $. Vous transférez un solde de 5 000 $ - mais à cause du plafond, vous ne payez pas 150 $ (3% de 5 000 $), mais 75 $: un taux d'intérêt effectif de seulement 1,5%.

3. Comprenez les pénalités.

Après le transfert, vous ne pouvez pas oublier le solde et le laisser reposer pendant un an.Vous devez toujours effectuer le paiement mensuel minimum sur la carte avant la date d'échéance pour conserver ce taux de 0%. Si vous en manquez un, le solde peut immédiatement commencer à susciter de l'intérêt. Faites attention au taux d'intérêt que vous paierez: Sera-ce un taux de défaut plus élevé que ce que vous payez maintenant? De même, si vous ne respectez pas l'un des accords de titulaire de carte, par exemple en retard de paiement, en dépassant votre limite ou en faisant un chèque, le taux d'intérêt peut atteindre un taux de pénalité pouvant atteindre 30%.

4. Sachez quand la promotion se termine et ce qui arrive quand c'est le cas.

Le taux de 0% est généralement valide pour 12 ou 18 mois. Si vous prévoyez rembourser un solde transféré au cours d'une période d'introduction, calculez si vous êtes susceptible de le payer intégralement pendant cette période. Si ce n'est pas le cas, quel taux d'intérêt paierez-vous à la fin de la période de lancement, et vous en sortirez-vous? Ne vous attendez pas à un rappel de la compagnie de carte de crédit que votre taux promotionnel se termine, en passant: Il espère que vous manquerez la date limite et que vous devrez commencer à payer des intérêts sur votre solde.

5. Vérifiez la limite de temps pour effectuer le transfert.

Si vous obtenez un nouveau compte de carte de crédit, les conditions vous obligeront à effectuer le transfert de solde dans un certain nombre de jours (généralement un à deux mois) pour recevoir un taux promotionnel. Lisez attentivement les petits caractères pour voir quelle est la taille de cette fenêtre. Remplissez le transfert le lendemain de la fermeture de cette fenêtre et vous paierez les taux d'intérêt réguliers.

6. Assurez-vous que vous remplissez les conditions de base pour le transfert de solde.

En règle générale, vous ne pouvez pas effectuer de transfert de solde de carte de crédit si votre nouveau compte se trouve dans la même société que la carte dont vous voulez rembourser le solde. Par exemple, vous ne pouvez pas transférer un solde d'une carte de crédit Citibank à une autre. De plus, si vous avez un paiement échu auprès du créancier auquel vous voulez transférer le solde ou si vous avez déclaré faillite, votre demande de transfert peut être refusée.

7. Décidez combien de transférer.

Vérifiez la limite de crédit sur votre nouvelle carte: Vous ne pouvez pas demander un transfert de solde supérieur à votre ligne de crédit disponible, et les frais de transfert de solde comptent pour cette limite. Par exemple, si vous avez un crédit disponible de 10 000 $, vous ne serez pas en mesure de transférer un solde de 10 000 $ avec des frais de transfert de solde de 3%; vous devez disposer de 10 300 $ de crédit disponible pour effectuer la transaction. Le plus que vous serez en mesure de transférer est d'environ 9 700 $.

8. Décidez où vous voulez que les fonds de transfert de solde aillent.

Voulez-vous qu'ils se rendent directement chez un autre créancier pour rembourser votre solde? Voulez-vous les fonds déposés sur votre compte bancaire afin que vous puissiez rembourser d'autres dettes? Dans ce dernier cas, assurez-vous que la carte de crédit indique explicitement que le dépôt de fonds sur votre compte bancaire ne sera pas considéré comme une avance de fonds. Si vous souscrivez accidentellement une avance de fonds, vous paierez immédiatement des intérêts sur la transaction, généralement à un taux élevé.

9. Demandez le transfert de solde avec votre nouveau créancier en suivant ses instructions spécifiques.

Bien que cela s'appelle un transfert de solde, vous utilisez une carte de crédit pour en payer une autre. Les mécanismes ressemblent à ceci:

Contrôles de transfert de solde: Le nouvel émetteur de carte (ou l'émetteur de la carte à laquelle vous transférez le solde) vous donne des chèques. Il suffit de faire le check-out à la compagnie de carte que vous voulez payer. Certaines sociétés de cartes de crédit vous permettent même de faire le check-out à vous-même, mais encore une fois, assurez-vous que cela ne sera pas considéré comme une avance de fonds.

Transferts en ligne ou par téléphone: Indiquez le nom, l'adresse de paiement et le numéro de compte du solde que vous payez, avec le montant que vous souhaitez transférer.

Pour le dépôt direct: Avoir le compte bancaire et le numéro de routage du compte dans lequel vous souhaitez déposer les fonds de transfert de solde.

10. Regardez vos anciens et nouveaux comptes.

Vous pouvez vous renseigner, si ce n'est pas indiqué, sur les délais de transfert. Dans tous les cas, accordez au moins deux à trois jours - et jusqu'à 10 jours - à votre nouveau créancier pour rembourser votre ancien créancier. Globe oculaire chaque ancien compte dont vous payez l'équilibre pour voir quand le transfert de solde efface. En attendant, ne manquez aucune échéance de paiement sur ces comptes afin de ne pas encourir de frais de retard. Gardez un œil, aussi, sur votre nouveau compte pour voir quand le solde a été transféré, surtout si vous voulez utiliser la carte pour faire des achats.

Balance Transfer Math

Pas de doute, un transfert peut vous faire économiser de l'argent. Disons que vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un taux annuel de 20%. Porter ce solde vous coûte 1 000 $ par année à ce taux. Ensuite, vous obtenez une offre de transfert de solde sur une nouvelle carte de crédit, avec des conditions d'intérêt de 0% pendant 12 mois. Vous pouvez déplacer votre solde de 5 000 $ à la nouvelle carte et vous aurez une année entière pour le rembourser sans intérêt. Il vous suffit de payer des frais de 3% pour transférer le solde, ce qui équivaut à 150 $. Même après les frais, vous allez sortir en ne payant pas d'intérêt pour une année, aussi longtemps que vous mettez environ 415 $ par mois vers votre solde de 5 000 $, de sorte qu'il est payé en totalité à la fin de la période promotionnelle.

Qu'en est-il du transfert de solde s'il n'y a pas d'offre de taux d'intérêt de 0% - cela en vaut-il la peine? Cela peut l'être, mais faites d'abord les calculs. Disons que vous avez un solde de 3 000 $ avec un taux d'intérêt de 30%. À 30% APR, vous payez actuellement 900 $ par année en intérêts. Vous voyez une carte avec un APR de 27% et des frais de transfert de 3%. En transférant votre solde, vous payez 810 $ d'intérêts par an; ajouter sur les frais de transfert de solde de 90 $, et il est de - devinez quoi - 900 $ par année. Vous seriez sur le seuil de rentabilité après un an. Dans cet exemple, pour en sortir, vous devez chercher un accord où le TAP est inférieur à 27%. Un meilleur plan pourrait être de demander à votre émetteur de carte une réduction de taux d'intérêt de 27%, de sorte que vous n'encourez pas de frais.

Une perte de grâce

Bien que ces offres de transfert de solde de cartes de crédit semblent superbes à la surface, les personnes qui en profitent peuvent se retrouver aux prises avec des frais d'intérêts imprévus.Le problème est que le transfert d'un solde signifie un solde mensuel et un solde mensuel - même un avec un taux d'intérêt de 0% - peut signifier perdre la période de grâce de la carte de crédit et payer des frais d'intérêt surprise sur nouveaux achats .

La période de grâce est la période entre la fin du cycle de facturation de votre carte de crédit et l'échéance de votre facture de carte de crédit, pendant laquelle vous n'avez pas à payer d'intérêts sur vos achats. Selon la loi, il doit être d'au moins 21 jours. Vous obtenez seulement la période de grâce si vous n'avez pas de solde sur votre carte de crédit. Ce que de nombreux consommateurs ne réalisent pas, c'est que porter un solde de faire un transfert de solde promotionnel affecte la période de grâce.

En l'absence de période de grâce, si vous effectuez des achats sur votre nouvelle carte de crédit après avoir effectué votre transfert de solde, vous accumulez les frais d'intérêt sur ces achats dès que vous les effectuez. Quand cela arrive, une partie de l'argent que vous économisez en ayant un taux d'intérêt de 0% sur le transfert de solde ira tout de suite hors de votre poche.

A Tough Balancing Act

Disons que vous devez débourser plus de 150 $ pour du papier toilette, des essuie-tout et autres articles ménagers lors d'un voyage de magasinage de routine et le charger sur votre nouvelle carte, la même carte que transféré la balance.

Vous assumez que, si vous payez le plein montant de 150 $ lorsque votre facture arrive à échéance dans trois semaines, vous ne devrez aucun intérêt sur l'achat - après tout, vous venez de le faire. Mais lorsque votre relevé de carte de crédit arrive, vous constatez que vous avez été facturé 15% APR - le taux d'intérêt de votre nouvelle carte sur les achats - sur votre achat de 150 $. C'est un petit montant, mais il y a le principe de la chose: si vous allez payer des intérêts ou des frais à une société de cartes de crédit, vous voulez le faire sciemment, pas parce que l'entreprise vous a pris au dépourvu.

Ça empire. Dans votre esprit, le montant que vous devez pour le transfert du solde et le montant que vous devez pour les achats sont séparés. Envoyez simplement votre paiement pour 150 $ plus 1 $. 25 ou plus d'intérêt, et vous avez votre période de grâce et tout va bien, vous pensez. Mais si votre compagnie de carte de crédit applique d'abord les paiements aux soldes d'intérêt les plus bas, vos 151 $. 25 ira vers votre montant de transfert de solde, et votre achat de 150 $ restera assis là accumulant des intérêts à 15% jusqu'à ce que vous payez votre transfert de solde entier, votre achat et tous les intérêts que vous avez accumulés. De plus, tous les nouveaux frais commenceront à susciter des intérêts à partir du jour où vous les faites.

La seule façon de récupérer la période de grâce sur votre carte et de cesser de payer des intérêts est de rembourser l'intégralité du transfert de solde, ainsi que tous vos nouveaux achats. Et si vous aviez assez d'argent économisé pour le faire, vous n'auriez probablement pas fait le transfert de solde en premier lieu.

Transferts de solde vers des cartes existantes

Il n'est pas nécessaire d'ouvrir un nouveau compte pour effectuer un transfert de solde de carte de crédit. Vous pouvez le faire avec une carte existante, surtout si l'émetteur a une promotion spéciale. Transférer un solde sur une carte de taux d'intérêt inférieure est souvent une bonne idée; Même si votre solde n'est pas remboursé avant l'expiration du taux promotionnel sur le transfert du solde, le solde sera remboursé à un taux d'intérêt inférieur.

Cependant, il peut être difficile si vous avez déjà un solde sur la carte à laquelle vous transférez plus de dettes. Supposons que vous devez 2 000 $ sur votre carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel de 15% (TAP) avant de transférer un solde de 1 000 $ de votre deuxième carte. Le taux de transfert de solde qui vous est offert est de 0% pendant six mois. Vous payez 1 000 $ en six mois, mais parce que la partie 0% de votre dette de carte de crédit est payée en premier, vous serez facturé au taux de 15% APR pendant six mois pour les 2 000 $ qui n'ont pas été payés. Pendant ce temps, la carte que vous avez transféré 1 000 $ a un taux de 12% APR, ce qui représente une perte de 3% pour vous. Vous pourriez vous coûter de l'argent en intérêts payés et des frais de transfert en utilisant une offre de transfert de solde dans ces circonstances.

Vous devez également tenir compte de ce que l'ajout d'une grosse somme à une carte fera pour votre ratio d'utilisation de crédit - c'est-à-dire le pourcentage de crédit disponible d'un consommateur - qui est un élément clé de votre pointage de crédit . Supposons que vous ayez une carte avec une limite de 10 000 $ avec un solde de 1 250 $. Vous utilisez 12. 5% de votre limite de crédit. Ensuite, vous transférez 5 000 $, créant un solde total de 6 250 $. Vous utilisez maintenant 62. 5% de votre limite de crédit. Cette augmentation de 50% de votre solde sur une carte pourrait nuire à votre pointage de crédit et, en fin de compte, faire augmenter le taux d'intérêt sur cette carte et d'autres.

Transfert de solde vs. Prêt personnel

Certains conseillers financiers estiment que les transferts de solde de carte de crédit n'ont de sens que si vous pouvez rembourser la totalité ou la majeure partie de la dette pendant la période de tarification promotionnelle. Après la fin de la période promotionnelle, vous risquez d'être confronté à un autre taux d'intérêt élevé, auquel cas un prêt personnel - dont les taux ont tendance à être plus bas et / ou fixes - est probablement l'option la moins chère.

Toutefois, si le prêt personnel doit être garanti, il se peut que vous ne soyez pas à l'aise de donner des biens en garantie. La dette de carte de crédit n'est pas garantie, et si vous êtes en défaut de paiement, il est peu probable que l'émetteur de la carte vous poursuive en justice et vienne après vos avoirs. Cela change lorsque vous ouvrez un prêt personnel garanti; la société peut prendre l'actif pour récupérer son prêt si vous ne pouvez pas effectuer les paiements.

Où regarder

Si vous souhaitez faire plus de recherches, il existe plusieurs sites de comparaison de cartes de crédit qui peuvent vous aider à trouver la meilleure carte de crédit pour votre situation:

• CreditCards. com
• CardHub. com
• Bankrate. com
• NerdWallet. com
• CreditKarma. com

Promotions actuelles

Le tableau ci-dessous présente les principales promotions de transfert de solde offertes par les sociétés de cartes, en fonction de la durée de l'offre APR 0% et des montants des frais de transfert et APR de transfert.

Meilleures offres de carte de crédit de transfert de solde | Credio

[Note: Ceci est un graphique interactif, vous pouvez donc cliquer sur une carte individuelle pour obtenir plus de détails. Ou, cliquez sur «Voir la comparaison complète» pour obtenir plus d'informations sur la comparaison des cartes.]

Lorsque vous consultez un site de comparaison de cartes de crédit, sachez que ces sites reçoivent généralement des frais de référence des sociétés de cartes de crédit. pour une carte par l'intermédiaire du lien d'affiliation du site Web et est approuvé.Prenez n'importe quel classement avec un grain de sel, aussi. En outre, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit ont influencé les informations que les sites publient sur leurs cartes, ce qui signifie que vous ne pouvez pas obtenir une image précise des coûts d'une carte. Assurez-vous de lire les petits caractères sur le site Web du créancier avant de demander une carte.

The Bottom Line

Transférer un solde de carte de crédit devrait être un outil pour vous aider à vous désendetter plus rapidement et à dépenser moins d'argent sur vos intérêts, sans encourir de frais ni nuire à votre dossier de crédit. Si vous comprenez les conditions générales (parfois ces déclarations ne figurent pas dans l'offre de carte de crédit, mais ailleurs sur le site Web de l'émetteur de carte de crédit, comme dans une aide, une FAQ ou un service client), faites le calcul avant S'appliquer pour s'assurer que vous sortez en avant, et créez un plan de remboursement que vous pouvez tenir, saisissant une offre d'intérêt de 0% sur une nouvelle carte pourrait être un mouvement habile. Cependant, vous pourriez envisager de traiter ce transfert comme un prêt: N'utilisez pas la carte pour des achats tant que vous n'avez pas complètement remboursé le transfert de solde. Si vous voulez être en mesure de dépenser avec, alors essayez de trouver une carte de crédit qui offre un APR d'introduction de 0% pour le même nombre de mois sur les transferts de solde et les nouveaux achats.