À mesure que les clients vieillissent et ont besoin de plus d'aide pour mener à bien leur travail, une communauté de soins continus pour la retraite (CCRC) peut être une option viable. Un CCRC offre aux résidents des logements, de la nourriture, des loisirs, des soins infirmiers, des médecins et plus encore. Un résident d'une CCRC peut recevoir un niveau de soins proportionné à sa capacité de fonctionner.

Les communautés offrent des soins à plusieurs niveaux, en commençant par des options de vie autonome et en passant à la vie assistée lorsque cela est nécessaire. À partir de là, au fur et à mesure que les besoins des patients augmentent, il existe une variété d'unités de soins spécialisés, allant d'une unité de démence légère à une aile Alzheimer avec le plus grand soin. L'avantage d'un CCRC est qu'un adulte qui fonctionne peut commencer avec l'option de vie autonome et passer à une aile plus grande de soins lorsque cela est nécessaire. (Pour en savoir plus, voir: Comment trouver la bonne communauté de retraite .)

Exemple

Harry souffrait de démence légère et a ensuite subi un AVC à l'âge de 86 ans. À partir de ce moment-là, on lui a diagnostiqué la maladie d'Alzheimer et son état a continué à décliner. Jusqu'au moment de son coup, Harry vécut avec sa femme et réussit assez bien. Après le coup, Harry était incapable de s'occuper de lui-même et a emménagé dans une CCRC. Il y a vécu jusqu'à sa mort, cinq ans plus tard.

Quand Harry arriva à la CCRC, il pouvait marcher et prendre soin de certains de ses besoins en soins de santé. Il a commencé dans une unité de soins intermédiaires. Helen, sa femme a décidé de déménager dans l'aile de vie indépendante pour être plus proche de son mari. Avec le temps, alors que l'état d'Harry s'aggravait, il a été déplacé vers des unités proches qui offraient de plus grands soins. (Pour en savoir plus, voir: Alternatives aux maisons de retraite .)

Modèles de paiement

Les coûts varient selon les établissements. Dans le cadre d'un CCRC, les coûts augmentent de l'aile de vie indépendante jusqu'aux unités de soins les plus élevées. Il existe trois grands types de modèles de paiement:

• Le contrat d'assurance-vie ou de soins prolongés est le plus coûteux et comprend une assistance médicale illimitée, des soins infirmiers et un traitement médical inclus.
• Le contrat modifié donne un certain niveau de service pour une période donnée. À l'expiration, d'autres services peuvent être acquis moyennant des frais mensuels plus élevés.
• La rémunération à l'acte peut commencer avec des frais d'inscription initiaux moins élevés. Les services supplémentaires pour la vie assistée et les soins infirmiers qualifiés sont payés individuellement.

Chaque établissement aura ses propres structures de paiement et devrait être soigneusement étudié et examiné. En outre, l'emplacement de l'installation aura également un impact sur la structure de prix avec des frais moins élevés dans le Midwest qu'à New York ou à Los Angeles. Les conseillers financiers qui traitent avec des clients plus âgés ont besoin d'une compréhension approfondie des structures de frais et des types d'installations CCRC dans leur zone géographique afin de mieux répondre aux besoins de leurs clients.(Pour en savoir plus, voir: Comment choisir le meilleur arrangement pour les retraités .)

Avantages fiscaux

Dans des circonstances normales, il est difficile de respecter les exigences de déduction des frais médicaux du Internal Revenue Service (IRS) . Pourtant, au fur et à mesure que les frais médicaux augmentent, surtout lorsqu'ils vivent dans une CCRC, ces coûts plus élevés sont plus susceptibles d'être déductibles d'impôt. Selon l'IRS, les frais médicaux sont les coûts de diagnostic, de guérison, de traitement ou de prévention des maladies ou des dysfonctionnements du corps. Les dépenses comprennent non seulement les visites chez le médecin, mais l'équipement, les fournitures et les outils diagnostiques jugés médicalement nécessaires. En outre, selon l'IRS, la catégorie des frais médicaux comprend également les primes d'assurance médicale et de transport. En ce qui concerne les dépenses de la communauté de retraite de soins continus, les services de soins de longue durée qualifiés sont considérés comme déductibles d'impôt par l'IRS.

Toutes les dépenses ci-dessus doivent atteindre un seuil avant de pouvoir être déduites de votre assurance. À l'annexe A du formulaire 1040 de l'IRS, vous pouvez déduire seulement le montant des frais médicaux et dentaires admissibles qui dépasse 10% de votre revenu brut rajusté pour les personnes nées après le 3 janvier 1950. Pour les personnes nées avant janvier 2, 1950, vous pouvez déduire le montant de vos frais médicaux admissibles qui est supérieur à 7,5% de votre AGI. (Pour en savoir plus, voir: 20 Frais médicaux que vous ne saviez pas pouvoir déduire .)

À la retraite, la plupart des revenus des particuliers diminuent et leurs frais médicaux augmentent. Et c'est là que ceux qui vivent dans une CCRC peuvent bénéficier de la loi fiscale. Alors que Harry était transféré dans de plus grandes unités de soins dans son établissement, de plus en plus de ses frais médicaux devenaient déductibles d'impôt.

Lors de sa dernière visite à l'établissement, 100% des honoraires mensuels de 5 000 $ de Harry dans l'unité Alzheimer étaient déductibles. Une partie des honoraires mensuels de 2 200 $ d'Helen dans la section de vie autonome était également déductible. En fait, Helen continue de bénéficier des déductions fiscales découlant des années de soins de Harry. Il reste plus de 100 000 $ de retenues médicales reportées de sa mort il y a deux ans. Il est probable qu'Hélène ne paiera pas beaucoup d'impôt à l'avenir. (Pour en savoir plus, voir: Planification des coûts de santé à la retraite .)

Conclusion

Les clients vieillissants et leurs familles risquent d'être confrontés à des dépenses excessives au fil du temps. Tout moyen d'aider les clients à faire la transition vers un CCRC tout en économisant de l'argent sera apprécié. Les conseillers avec des clients vieillissants doivent mobiliser leur équipe d'experts en comptabilité et en droit des personnes âgées. Un comptable peut aider avec des stratégies fiscales et un avocat avec protection des actifs. De plus, comme les familles envisagent de déménager dans une maison de retraite, vous pourriez recommander un expert en soins gériatriques pour les aider à naviguer dans le paysage des soins aux aînés locaux. Le conseiller qui offre de plus grandes ressources aux clients vieillissants peut être un atout précieux pour les familles qu'ils servent. (Pour en savoir plus, voir: Les communautés de retraités de soins continus sont-elles accréditées? .)