Ces jours-ci, payer pour l'université est une affaire de famille. Après tout, le coût d'un diplôme de quatre ans pour une école privée à but non lucratif oscille autour de 31 200 dollars par an pour l'année scolaire 2015-2016, tandis qu'un enseignement collégial public coûte environ 9 200 dollars par an, selon le College Board. Avec les familles qui luttent pour faire leurs factures mensuelles, sans parler de couvrir le coût du collège, ce sont les grands-parents qui interviennent souvent et aident. Pour beaucoup, le véhicule choisi est un plan d'épargne-études 529, qui vous permet d'économiser pour l'université avec des retraits libres d'impôt.

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Mais si les grands-parents pensent que l'ouverture d'un régime d'épargne-études 529 est le meilleur moyen de faire face au coût élevé des études collégiales, cela peut parfois finir par blesser tous ceux qui y participent. De l'abaissement de l'admissibilité financière pour les petits-enfants à la création d'un déficit potentiel d'épargne-retraite, voici un coup d'oeil à la façon dont un régime d'épargne-études 529 appartenant aux grands-parents peut effectivement nuire. (Voir aussi: 529 Risques à prendre (ou pas))

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Votre petit-enfant peut être exclu de l'aide financière fédérale

À l'ère de la hausse vertigineuse des coûts associés à l'obtention d'un diplôme collégial, de nombreux grands-parents estiment que plus une famille peut économiser, mieux c'est. . Bien que cela soit vrai en théorie, cela dépend du nom de l'épargne. Les grands-parents peuvent supposer que la meilleure façon d'aider leurs petits-enfants est d'investir beaucoup d'argent dans un 529, mais cela peut réduire la capacité de leurs petits-enfants. recevoir une aide financière. Même si un plan 529 détenu par un grand-parent n'est pas déclaré comme un atout lors du remplissage de la Demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants, tout retrait pris et utilisé pour les frais d'études supérieures de l'étudiant sera traité comme un revenu non imposé. Cela signifie que cela comptera comme un atout dans l'application FAFSA de l'année prochaine et peut réduire le montant de l'aide de moitié. D'innombrables grands-parents nuisent involontairement à la capacité de leurs petits-enfants d'obtenir une aide financière gratuite pour l'école. Cela peut à son tour causer des conflits entre les membres de la famille, ce qui peut avoir un impact au-delà des vacances difficiles.

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Il existe des solutions de contournement qui empêcheront les conflits familiaux, mais les grands-parents doivent faire preuve de prudence. Pour une chose, ils peuvent changer la propriété du plan avant que l'enfant fréquente le collège, à condition que le plan le permet. En faisant cela, l'argent ne compterait pas comme l'atout de l'étudiant lors de la demande d'aide. Il pourrait y avoir un événement fiscal potentiel dont les grands-parents doivent être conscients. S'ils avaient prélevé une déduction fiscale sur le plan 529, le transfert des actifs à un autre régime pourrait les soumettre à une réduction d'impôt.

Pour les grands-parents déterminés à aider à payer leurs études collégiales au moyen d'un plan 529, demandez à l'étudiant d'attendre jusqu'à la dernière année pour retirer l'argent.Ils n'auront pas besoin d'aide financière au cours de la prochaine année, donc peu importe si les retraits sont ajoutés au revenu de l'année prochaine. (Voir aussi: 5 façons d'obtenir le maximum d'aide financière aux étudiants.)

Il pourrait réduire le montant que vous avez économisé pour la retraite

Une des grandes différences entre payer pour l'université et financer une retraite est que vous pouvez emprunter gagner un diplôme, mais vous ne pouvez pas contracter un emprunt pour vivre. Et avec une retraite qui dure facilement plus de vingt ans, les gens auront besoin de beaucoup d'argent pour survivre. Pour les grands-parents qui veulent aider leurs petits-enfants, le financement d'un régime 529 ne devrait jamais se faire au détriment de l'argent mis à la retraite. Après tout, même si vous pensez que vous avez suffisamment épargné, chaque centime que vous retirez de l'épargne pour la retraite signifie le moins de revenu que vous aurez quand vous en avez le plus besoin. Sans compter que vous allez perdre sur la beauté de la composition, parce que l'argent ne sera plus investi dans votre compte de retraite. Sans argent suffisant, les retraités seront forcés de réduire leur style de vie, dans certains cas, déménager dans une maison plus petite ou emménager avec leurs enfants adultes, ce qui n'est pas une situation idéale. (Voir aussi: 5 secrets que vous ne connaissez pas sur un plan 529)

Le bénéficiaire modifications

Dans le monde parfait, tous les petits-enfants allaient au collège, obtenir un diplôme, et réussir la transition vers le marché du travail. Mais dans le monde réel, tout le monde n'est pas un matériau collégial, et certains prospéreront beaucoup plus en dehors de cet environnement. Si le bénéficiaire ne prévoit pas aller à l'école, les grands-parents ont des options, dont certaines peuvent créer un événement imposable. Selon les règles d'un 529 compte d'épargne-études, le propriétaire peut changer le bénéficiaire sans faire face à un événement imposable, accordé le bénéficiaire est dans la famille. Cela signifie que les frères et soeurs, les parents des descendants et les cousins ​​peuvent recevoir l'argent sans que les grands-parents ne touchent une taxe. Si le nouveau bénéficiaire ne fait pas partie de la famille, le changement sera assujetti à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de 10%. Il en va de même pour l'encaissement s'il n'y a personne pour transférer le compte. (Voir aussi: Les 7 erreurs à éviter sur votre plan 529).

Le résultat inférieur

Les grands-parents veulent faire tout ce qu'ils peuvent pour aider les générations futures, en particulier en matière d'éducation. Avec le prix d'une éducation collégiale coûtant des milliers de dollars, beaucoup vont ouvrir un plan d'épargne 529 collège pour leurs petits-enfants. Mais ces bonnes intentions peuvent avoir de mauvaises conséquences dont les gens doivent être conscients. D'une part, ces comptes peuvent réduire le montant de l'aide financière que le petit-enfant serait admissible. Sans parler de cet investissement pourrait retirer de l'épargne-retraite, ce qui pourrait créer un grand déficit de la retraite d'épargne. (Voir aussi: Des façons fiscales intelligentes pour aider vos enfants / petits-enfants à payer pour le collège.)