L'assurance habitation (aussi appelée assurance habitation ou assurance habitation) n'est pas un luxe, c'est une nécessité. Et pas seulement parce qu'il protège votre maison et vos biens contre les dommages ou le vol. Pratiquement toutes les sociétés de prêts hypothécaires exigent que les emprunteurs aient une couverture d'assurance pour la pleine ou la juste valeur d'une propriété (habituellement le prix d'achat) et ne consentent pas de prêt ou ne financent pas une transaction immobilière résidentielle sans preuve.

Vous n'avez même pas à "posséder" votre maison pour avoir besoin d'une assurance; De nombreux locateurs exigent que leurs locataires bénéficient d'une couverture sous forme d'assurance locataire. Mais que ce soit nécessaire ou non, c'est intelligent d'avoir ce type de protection de toute façon. Nous vous guiderons à travers les bases de ce type de politique. (Pour une ventilation de la terminologie de l'assurance de base, consultez Comprendre votre contrat d'assurance .)

Ce que la politique du propriétaire fournit

Les éléments d'une police d'assurance habitation standard prévoient que l'assureur couvrira les coûts liés à:

Dommages à l'intérieur ou à l'extérieur de votre maison - En cas des dommages causés par le feu, les ouragans, la foudre, le vandalisme ou d'autres catastrophes couvertes, votre assureur vous indemnisera afin que votre maison puisse être réparée ou même complètement reconstruite. Les dommages résultant d'inondations, de tremblements de terre et d'un mauvais entretien de la maison sont généralement non couverts et vous pourriez avoir besoin de cavaliers séparés si vous souhaitez obtenir ce type de protection. Les garages autoportants, hangars ou autres structures sur la propriété doivent être couverts séparément en utilisant les mêmes directives que pour la maison principale.

Perte ou endommagement de vos effets personnels - Les vêtements, les meubles, les appareils électroménagers et la plupart des autres éléments de votre maison sont couverts s'ils sont détruits lors d'une catastrophe assurée. Vous pouvez même obtenir une couverture «hors établissement», de sorte que vous pouvez déposer une réclamation pour des bijoux perdus, par exemple, peu importe où dans le monde vous l'avez perdu. Toutefois, il se peut qu'il y ait une limite au montant que votre assureur vous remboursera. Selon l'Insurance Information Institute, la plupart des compagnies d'assurance offrira une couverture de 50 à 70% du montant d'assurance que vous avez sur la structure de votre maison. Si votre maison est assurée pour 200 000 $, il y aurait jusqu'à 140 000 $ de couverture pour vos biens. Si vous possédez beaucoup de biens à prix élevé, vous voudrez peut-être acheter une police distincte «flottante» qui assure ces objets pour leur pleine valeur d'évaluation. Juridiquement, un flotteur est un type d'approbation qui est un amendement à la politique de base du propriétaire.

Par exemple, une femme voulant assurer sa bague de fiançailles en diamants obtiendrait une approbation de la politique de sa propriétaire afin de prouver non seulement qu'elle possédait la bague, mais aussi sa valeur.Elle ferait cela en obtenant une évaluation formelle de la bague auprès d'un bijoutier, puis en envoyant l'évaluation à l'assureur pour une notation spéciale sur le contrat d'assurance. Les avenants formels tels que ceux-ci aideront dans le processus de réclamations et s'assureront que le propriétaire obtient la pleine valeur en dollars de l'article s'il est perdu, volé ou endommagé dans une catastrophe. Les articles typiques qui sont approuvés en plus des bijoux incluent des fourrures, des travaux d'art, des antiquités et des objets de collection.

Responsabilité civile pour les dommages ou blessures causés par vous ou votre famille - La couverture de responsabilité vous protège des poursuites intentées par des tiers. Cette clause inclut même vos animaux de compagnie! Donc, si votre chien mord votre voisin Doris, peu importe si la morsure se produit chez vous ou chez elle, votre assureur paiera ses frais médicaux. Ou, si votre enfant casse son vase Ming, vous pouvez déposer une réclamation pour la rembourser. Et si Doris glisse sur les morceaux de vase brisés et poursuit avec succès pour douleur et souffrance ou pour perte de salaire, vous serez couvert pour cela aussi, comme si quelqu'un avait été blessé chez vous ou chez vous. propriété. Alors que les politiques commencent dans la gamme de couverture de 100 000 $, les experts recommandent d'avoir une couverture d'au moins 300 000 $, selon l'Insurance Information Institute. Pour une protection supplémentaire, quelques centaines de dollars de plus en primes peuvent vous rapporter 1 million de dollars ou plus en vertu d'une police-cadre. Remarque: La couverture hors établissement ne s'applique souvent pas aux personnes ayant une assurance locataire. Location d'un hôtel ou d'une maison pendant que votre maison est reconstruite ou réparée

- C'est peu probable, mais si vous vous trouvez dans cette situation, ce sera sans doute la meilleure couverture que vous ayez jamais achetée. Cette partie de la couverture d'assurance, appelée frais de subsistance supplémentaires (ALE), vous rembourserait le loyer, la chambre d'hôtel, les repas au restaurant et les autres frais accessoires que vous encourez en attendant que votre maison redevienne habitable. Avant de réserver une suite au Ritz-Carlton et de commander du caviar au service d'étage, gardez à l'esprit que les politiques imposent des limites quotidiennes et totales strictes. Bien sûr, vous pouvez augmenter ces limites quotidiennes si vous êtes prêt à payer plus en couverture. Différents types de couverture

Toutes les assurances ne sont certainement pas égales. L'assurance habitation la moins coûteuse vous donnera probablement le moins de couverture, et vice versa.

Aux États-Unis, il existe huit formes d'assurance habitation qui sont devenues standard dans l'industrie; ils portent le nom de HO-1 à HO-8 et offrent différents niveaux de protection en fonction des besoins du propriétaire et du type de résidence (condos, maisons mobiles / préfabriquées et locations ont tous leurs propres politiques).

Il existe essentiellement trois niveaux de couverture:

Valeur réelle

• - Cette valeur couvre la maison plus la valeur de vos biens après déduction faite de la dépréciation (c.-à-d. les articles valent actuellement, pas combien vous avez payé pour eux). Coût de remplacement
• - Il s'agit de la valeur monétaire réelle sans la déduction pour amortissement, de sorte que vous pourriez réparer ou reconstruire votre maison à la valeur initiale. Coût / valeur de remplacement garanti (ou étendu)
• - Le plus complet, ce tampon d'inflation paie tout ce qu'il en coûte pour réparer ou construire votre maison - même si c'est plus que votre limite de police. Certains assureurs offrent un remplacement prolongé , ce qui signifie qu'il offre plus de couverture que vous avez acheté, mais qu'il y a un plafond; généralement, il est 20-25% plus élevé que la limite. Certains conseillers estiment que tous les propriétaires devraient acheter des polices «à valeur de remplacement garantie» s'ils prévoient rester dans une maison pendant une période indéterminée. Parce que vous n'avez pas assez d'assurance habitation pour couvrir la valeur de votre maison, vous avez besoin d'une assurance suffisante pour reconstruire votre maison, de préférence aux prix courants (qui auront probablement augmenté depuis votre achat ou votre construction). Selon Adam Johnson à QuoteWizard. com, "Souvent, les acheteurs font l'erreur d'assurer [une maison juste] assez pour couvrir l'hypothèque, mais cela équivaut généralement à 90% de la valeur de votre maison. En raison d'un marché fluctuant, il est toujours bon d'obtenir une couverture supérieure à celle de votre maison. »La bonne nouvelle est que les polices à valeur de remplacement garantie absorberont les coûts accrus et fourniront un coussin au propriétaire si les prix de la construction augmentent. Ce qui n'est pas couvert Bien que l'assurance des propriétaires couvre la plupart des scénarios de perte, certains événements sont généralement exclus des polices, notamment les catastrophes naturelles ou autres «catastrophes naturelles» et les actes de guerre. Si vous vivez dans une région inondée ou dévastée par des ouragans ou si vous vivez dans une région où il y a eu des tremblements de terre, vous avez besoin d'une police d'assurance tremblement de terre ou d'une assurance contre les inondations.

Combien cela coûte-t-il?

Le coût annuel moyen des primes pour l'assurance habitation aux États-Unis en 2013 (dernière année pour laquelle des données sont disponibles) ) était de 1 096 $, selon un rapport 2016 de l'Association nationale des commissaires d'assurance, mais les primes varient considérablement et dépendent de plusieurs facteurs, y compris votre état. Tout d'abord, bien sûr, le prix sera déterminé par la quantité de couverture que vous achetez, une décision que vous pouvez prendre après avoir évalué la valeur marchande de votre maison, remplir un inventaire du ménage et décider quelle protection de responsabilité vous voulez.

D'autres variables à prendre en compte incluent votre code postal. Si vous habitez dans une zone à forte criminalité, par exemple, les primes d'assurance seront plus élevées. Les entreprises tiennent également compte de la taille de votre maison, de la proximité d'une bouche d'incendie, de l'état de vos installations de plomberie, de chauffage et d'électricité, du nombre de réclamations déposées contre la maison que vous cherchez à assurer et même de détails comme votre pointage de crédit qui reflète sur la façon dont un consommateur - et, par conséquent, un propriétaire - vous êtes responsable.

Comment les taux sont-ils déterminés?

Alors, quelle est la force motrice des taux? Selon Noah J. Bank, un courtier d'assurance agréé avec The B & G Group, Inc., à Plainview, NY, c'est la probabilité qu'un propriétaire dépose une réclamation - le «risque» perçu de l'assureur. Et pour déterminer le risque, les compagnies d'assurance habitation accordent une grande importance aux demandes d'assurance habitation passées soumises par le propriétaire ainsi que les réclamations liées à cette propriété et le crédit du propriétaire. «La fréquence des réclamations et la gravité de la réclamation jouent un rôle considérable dans la détermination des tarifs, surtout s'il y a plus d'une réclamation relative au même problème comme les dégâts d'eau, les tempêtes de vent, etc.

Alors que les assureurs sont là pour payer les réclamations, ils sont aussi là pour gagner de l'argent. Assurer une maison qui a eu plusieurs réclamations au cours des trois à sept dernières années, même si un ancien propriétaire a déposé la réclamation, peut augmenter votre prime d'assurance habitation dans un niveau de prix plus élevé. Vous ne pouvez même pas être admissible à l'assurance habitation en fonction du nombre de demandes passées, a déclaré la Banque.

Le coût de remplacement et l'accessibilité aux ressources et à la main-d'œuvre nécessaires à la reconstruction sont d'autres facteurs importants des primes annuelles, selon Banks. «À quelle distance une maison se trouve-t-elle de la caserne de pompiers la plus proche, d'une bouche d'incendie ou d'une source d'eau pour éteindre les incendies? La proximité d'une maison à la côte et sa relation avec les zones à forte criminalité ou les zones sujettes aux incendies ne sont que quelques autres considérations de prix. "

Le voisinage, le taux de criminalité et les matériaux de construction joueront également un rôle dans la détermination des taux. Et bien sûr, les options de couverture comme les franchises ou les avenants ajoutés pour l'art, le vin, les bijoux, etc., et le montant de la couverture tiennent également compte de la taille d'une prime annuelle.

"Le prix et l'admissibilité à l'assurance habitation peuvent également varier en fonction de l'appétit d'un assureur pour certaines constructions, type de toit, état ou âge de la maison, type de chauffage (si un réservoir d'huile est en sous-sol ou souterrain), la côte, la piscine, le trampoline, les systèmes de sécurité et plus encore », explique la Banque. Selon Billy Van Jura, propriétaire de Birchyard LLC, une firme de planification d'assurance et de courtage à Poughkeepsie, dans l'État de New York, le meilleur ami de l'homme résidant à votre domicile peut également augmenter vos taux d'assurance habitation.

«L'état de votre maison pourrait également réduire l'intérêt d'une compagnie d'assurance habitation à fournir une couverture», explique Van Jura. "Une maison qui n'est pas bien entretenue augmente les chances que l'assureur paiera sur une réclamation pour dommages. "

Conseils d'assurance pour réduire les coûts

1) Maintenir un système de sécurité et des alarmes:

Une alarme antivol surveillée par une station centrale ou reliée directement à un poste de police local contribuera à abaisser les primes annuelles du propriétaire, peut-être de 5% ou plus. Afin d'obtenir le rabais, le propriétaire doit généralement fournir une preuve de surveillance centrale sous la forme d'une facture ou d'un contrat à la compagnie d'assurance.

Les alarmes de fumée sont un autre gros problème. Bien que standard dans la plupart des maisons modernes, les installer dans les vieilles maisons peut sauver le propriétaire de 10% ou plus en primes annuelles. Les détecteurs de CO

2

, les serrures à pêne dormant, les systèmes de gicleurs et dans certains cas même l'imperméabilisation peuvent également aider. 2) Augmentez votre franchise:

Comme l'assurance maladie ou l'assurance automobile, plus la franchise est élevée, plus les primes annuelles sont basses. Cependant, le problème avec la sélection d'une franchise élevée est que les petites réclamations / problèmes tels que les fenêtres brisées ou les plaques de plâtre endommagées d'un tuyau qui fuit, qui ne coûtera généralement que quelques centaines de dollars, seront probablement absorbés par le propriétaire. _{3) Rechercher des escomptes de polices multiples:} De nombreuses compagnies d'assurance accordent une réduction de 10% ou plus à leurs clients qui souscrivent à d'autres contrats d'assurance sous le même toit (assurance auto ou assurance maladie). Envisager d'obtenir un devis pour d'autres types d'assurance de la même entreprise qui fournit l'assurance de votre propriétaire. Vous pourriez finir par économiser sur deux primes de police annuelles.

4) Planifiez pour la construction: Si le propriétaire prévoit de construire un ajout à la maison ou à une autre structure adjacente à la maison, il ou elle devrait considérer les matériaux qui seront utilisés. Typiquement, les structures à ossature de bois (car elles sont hautement inflammables) coûteront plus cher à assurer. À l'inverse, les structures à ossature de ciment ou d'acier coûteront moins cher parce qu'elles risquent moins de succomber au feu ou à des conditions météorologiques défavorables.

Une autre chose que la plupart des propriétaires devraient, mais souvent ne considèrent pas, est les coûts d'assurance associés à la construction d'une piscine. En fait, les articles tels que les piscines et / ou d'autres dispositifs potentiellement nuisibles (comme les trampolines) peuvent faire grimper de 10% ou plus les coûts d'assurance annuels des propriétaires. 5) Remboursez votre prêt hypothécaire:

Évidemment, cela est plus facile à dire qu'à faire, mais les propriétaires qui possèdent leur résidence au complet verront probablement leurs primes diminuer. Pourquoi? La raison simple est que la compagnie d'assurance estime que si une place est à 100% la vôtre, vous en prendrez mieux soin. 6) Effectuez régulièrement des examens et comparaisons de politiques:

Quel que soit le prix initial que vous avez cité, vous voudrez faire un peu de comparaison, notamment en vérifiant les options de couverture de groupe par le crédit ou les syndicats, les employeurs, ou les adhésions d'associations. Et même après l'achat d'une police, les investisseurs devraient, au moins une fois par an, comparer les coûts des autres polices d'assurance avec les leurs. En outre, ils devraient revoir leur politique existante et prendre note de tout changement qui pourrait avoir eu lieu qui pourrait réduire leurs primes. Par exemple, vous avez peut-être démonté le trampoline, remboursé l'hypothèque, installé une alarme anti-intrusion ou installé un système sophistiqué de gicleurs. Si tel est le cas, le simple fait d'aviser la compagnie d'assurance du (des) changement (s) et de fournir des preuves sous forme d'images et / ou de reçus pourrait réduire considérablement les primes d'assurance. «Certaines entreprises ont des crédits pour

mises à niveau complètes de la plomberie, de l'électricité, de la chaleur et du toit», explique Van Jura. La loyauté paie souvent aussi. Plus vous demeurez longtemps avec certaines entreprises, plus votre prime peut diminuer, ou plus votre franchise sera faible.

Pour savoir si vous avez suffisamment de couverture pour remplacer vos biens, faites également des évaluations périodiques de vos articles les plus précieux.Selon John Bodrozic, co-fondateur de HomeZada. com, "Beaucoup de consommateurs sont sous-assurés avec la partie contenu de leur politique, parce qu'ils n'ont pas fait un inventaire de la maison et ont ajouté la valeur totale à comparer avec ce que la politique couvre. " Cherchez des changements dans le quartier qui pourraient aussi réduire les taux. Par exemple, l'installation d'une bouche d'incendie à moins de 100 pieds de la maison, ou l'érection d'une sous-station à proximité de la propriété peut réduire les primes. Comment comparer les compagnies d'assurance habitation Avant de vous inscrire sur la ligne pointillée, voici une liste de conseils de recherche.

1. Comparer les coûts à l'échelle de l'État et les assureurs

En matière d'assurance, vous voulez vous assurer que vous partez avec un fournisseur légitime et solvable. Votre première étape devrait être de visiter le site Web du ministère de l'assurance de votre état pour connaître la cote de chaque compagnie d'assurance habitation autorisée à mener des affaires dans votre état, ainsi que les plaintes des consommateurs déposées contre la compagnie d'assurance. Le site devrait également fournir un coût moyen typique de l'assurance habitation dans différents comtés et villes.

Ceux-ci vous aideront à déterminer les supports que vous souhaitez dimensionner et comparer les uns par rapport aux autres.

2. Faites un bilan de santé de l'entreprise

Enquêtez auprès des compagnies d'assurance habitation que vous envisagez via leurs résultats sur les sites des principales agences de crédit (AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) ainsi que ceux de la National Association des commissaires d'assurance et Weiss Research. Ces sites suivent les plaintes des consommateurs contre les entreprises ainsi que les commentaires généraux des clients, le traitement des réclamations et d'autres données. Dans certains cas, ces sites Web évaluent également la santé financière d'une compagnie d'assurance habitation afin de déterminer si l'entreprise est en mesure de payer des polices dans le cas où vous devez déposer une réclamation.

3. Regardez la réponse aux réclamations

Suite à une grosse perte, le fardeau de payer de sa poche pour réparer votre maison et attendre le remboursement de votre assureur pourrait placer votre famille dans une situation financière difficile. Un certain nombre d'assureurs externalisent des fonctions de base, y compris le traitement des réclamations.

Avant d'acheter une police, déterminez si les experts en sinistres agréés ou les centres d'appels tiers recevront et traiteront vos appels de sinistres. "Votre agent devrait être en mesure de donner son avis sur son expérience avec un transporteur, ainsi que sur sa réputation sur le marché", a déclaré Mark Galante, vice-président directeur et directeur du marketing du Groupe PURE des compagnies d'assurance. «Recherchez un transporteur qui a fait ses preuves en matière de règlements justes et opportuns et assurez-vous de comprendre la position de votre assureur sur les dispositions de retenue, lorsqu'une compagnie d'assurance retient une partie de son paiement jusqu'à ce qu'un propriétaire prouve qu'il a commencé les réparations. "

4.

Satisfaction actuelle des titulaires de police

Chaque entreprise dira qu'elle a un bon service de règlement des sinistres. Cependant, passez à travers le fouillis en demandant à votre agent ou à un représentant de l'entreprise quel pourcentage de souscripteurs renouvelle chaque année.Appelé le taux de rétention de l'assureur, de nombreuses entreprises rapportent des taux de rétention entre 80% et 90%. Vous pouvez également trouver des informations de satisfaction dans des rapports annuels, des critiques en ligne et de bons témoignages démodés de personnes en qui vous avez confiance.

5. Obtenir plusieurs devis

"Obtenir plusieurs devis est important lorsque vous recherchez un type d'assurance; cependant, il est particulièrement important pour l'assurance des propriétaires puisque les besoins de couverture peuvent varier beaucoup », explique Eric Stauffer, président, ExpertInsuranceReviews.com« Comparant plusieurs entreprises donnera les meilleurs résultats globaux. "

Combien de citations? , expert en assurances chez Obrella.com, "Contactez cinq sociétés ou plus pour connaître les offres et les négociations, mais avant de collecter des devis auprès d'autres sociétés, demandez un prix aux assureurs avec lesquels vous avez déjà une relation. mentionné précédemment, dans de nombreux cas, un transporteur avec lequel vous faites déjà affaire (pour votre auto, bateau, etc.) peut offrir de meilleurs tarifs parce que vous êtes un client existant. Certaines entreprises offrent un rabais spécial pour les personnes âgées, Pour les personnes qui travaillent à la maison, la raison en est que ces deux groupes ont tendance à être plus souvent sur place - ce qui rend la maison moins sujette au cambriolage.

6. Regardez au-delà du prix

Hoice d'acheter une police d'assurance habitation. Mais ne regardez pas uniquement le prix. «Aucun assureur n'utilise les mêmes formulaires et avenants, et la formulation des polices peut être très différente», explique la Banque. "Même quand vous pensez que vous comparez des pommes à des pommes, il y en a généralement d'autres, vous devez donc comparer les couvertures et les limites. "

Assurez-vous de bien comprendre ce que chaque politique que vous envisagez couvre réellement - et quelles limites ou exclusions y sont attachées - plutôt que de comparer uniquement les coûts. «Quelque chose d'aussi simple que la protection d'une fosse septique pourrait être négligée sur une maison en particulier, et cela pourrait avoir un impact considérable sur les prix si un agent d'assurance vendait principalement des polices aux gens raccordés aux égouts», dit Stauffer.

7. Parlez à une personne réelle

Enfin, contactez les agents locaux pour obtenir des devis. Bien qu'il existe des sites Web qui peuvent obtenir une liste globale des prix, pour acheter «il n'y a pas beaucoup d'options en ligne - seulement environ 5% de l'assurance des propriétaires est vendu en ligne», selon Tom Austin, co-fondateur de Bungalow Insurance, Courtier d'assurance indépendant de Philadelphie. Donc, si vous voulez obtenir plusieurs devis, vous devrez faire face à un humain.

Stauffer estime que le meilleur moyen d'obtenir des devis est d'aller directement aux compagnies d'assurance ou de parler à un agent indépendant qui traite avec plusieurs sociétés, par opposition à un agent d'assurance captif traditionnel ou un planificateur financier qui travaille pour une seule maison. compagnie d'assurance. Gardez à l'esprit, cependant, "un courtier autorisé à vendre pour plusieurs sociétés attache souvent leurs propres frais aux politiques et aux renouvellements de polices. Cela pourrait coûter des centaines supplémentaires par an simplement en les utilisant sur un agent captif », note-t-il.

La Banque exhorte les consommateurs à poser des questions qui leur donnent une idée détaillée de leurs options: «Vous voulez considérer différents scénarios déductibles pour mieux peser s'il est logique d'opter pour une franchise plus élevée et une auto-assurance», dit-il.