Si vous pouviez obtenir 88% de plus de prestations de sécurité sociale, alors vous le feriez, n'est-ce pas? Comme la majorité des Américains comptent - au moins dans une certaine mesure - sur les prestations de sécurité sociale pour financer leurs dernières années, cela semble être une évidence. Pour le faire, cependant, vous avez besoin d'une compréhension de base de la façon dont les avantages fonctionnent et les mesures que vous pouvez prendre pour les maximiser.

Le plus grand danger - et l'opportunité - vient si vous avez eu une lacune dans votre vie, ce qui signifie que vous n'avez pas 35 ans de gains sur votre dossier lorsque vous prévoyez commencer vos prestations. C'est la conclusion importante d'un nouveau document de travail du Center for Retirement Research du Boston College.

Selon le document, 46% des femmes et 15% des hommes pourraient remplacer une année sans revenu en travaillant jusqu'à l'âge de 63 ans au lieu de 62 ans, s'ils avaient prévu de prendre une retraite anticipée. Et si le revenu en fin de carrière peut remplacer un zéro dans le calcul de vos prestations, vous pourriez obtenir un avantage plus élevé. Le bénéfice devient stupéfiant si vous travaillez aussi - et attendez pour recueillir - jusqu'à 70 ans.

Femmes contre Hommes

Passer une année supplémentaire au travail pour vous assurer que vous avez 35 années de gains sur votre dossier Vous pouvez augmenter vos avantages de deux façons: Vous aurez plus de revenus pris en compte dans le calcul de la sécurité sociale, plus vous allez retarder la réception des prestations pour une année de plus. Si vous commencez à recevoir des paiements avant l'âge normal de la retraite (qui tombe entre 65 et 67 ans, selon l'année de votre naissance), vos prestations seront réduites de façon permanente. De plus, chaque année que vous attendez au-delà de l'âge normal de la retraite jusqu'à ce que vous atteignez l'âge de 70 ans augmente votre prestation de 8%.

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Selon l'article du Center for Retirement Research, une femme pourrait augmenter ses prestations jusqu'à 88% en remplaçant une année sans revenu (en travaillant une année de plus) et en attendant l'âge de 70 ans collecter. Pour les hommes, un scénario similaire entraînerait une augmentation de 82%. p> "Les femmes ont tout intérêt à travailler plus longtemps parce qu'elles tendent à avoir plus de zéros dans leurs résultats", a déclaré Matthew Rutledge, économiste chercheur et auteur de l'article, à CNBC. En moyenne, les femmes passent 29 ans sur le marché du travail, contre 38 ans pour les hommes. La différence? Les femmes prennent en moyenne cinq ans et demi de congé pour s'occuper des enfants et un autre 1, 2 an pour prendre soin d'une personne âgée.

Comme l'explique le document, si les gains en fin de carrière augmentent votre revenu mensuel moyen indexé (AIME) de 1 $ (AIME est la moyenne des 35 années de salaire indexées sur l'inflation salariale les plus élevées, divisée par 12), votre prestation augmentera de 90 cents si vous avez des revenus de carrière très bas, de 32 cents si vous êtes comme la plupart des travailleurs et de 15 cents si vous avez un revenu plus élevé.

Les parents qui restent au foyer, ceux qui ont souffert d'une maladie ou d'une blessure à long terme et ceux qui ont des carences dans leur carrière sont particulièrement susceptibles d'en bénéficier."Nous avons été vraiment surpris de voir combien de personnes ont des zéros dans ce top 35, en particulier les femmes", a déclaré Rutledge à CNBC.

Femmes contre Hommes

Passer une année supplémentaire au travail pour vous assurer de disposer de 35 années complètes de revenus peut augmenter vos bénéfices de deux façons: Vous aurez plus de revenus pris en compte dans le calcul de la Sécurité sociale De plus, vous retardez le versement des prestations pour une année de plus (rappelez-vous que votre prestation augmente de 8% chaque année si vous avez dépassé l'âge normal de la retraite).

Selon l'article du Center for Retirement Research, une femme pourrait augmenter ses prestations jusqu'à 88% en remplaçant une année sans revenu (en travaillant une année de plus) et en attendant d'avoir 70 ans. Pour les hommes, un scénario similaire entraînerait une augmentation de 82%. <

"Les femmes ont le plus grand avantage à travailler plus longtemps, car elles ont tendance à avoir plus de zéros dans leurs résultats", a déclaré Rutledge à CNBC. En moyenne, les femmes passent 29 ans sur le marché du travail, contre 38 ans pour les hommes. La différence? Les femmes prennent en moyenne cinq ans et demi de congé pour s'occuper des enfants et un autre 1, 2 an pour prendre soin d'une personne âgée.

Devriez-vous attendre pour recueillir?

Même si vous n'avez pas d'année à revenu nul, attendre de recevoir peut rapporter. Bien sûr, retarder ne sera pas le bon choix pour tout le monde, et un certain nombre de facteurs doivent être pris en compte avant de prendre des décisions, notamment:

Besoins monétaires actuels

Longévité de la santé et de la famille (durée de vie)

• Autres sources de revenu de retraite
• Plans de travail pendant la retraite
• Obligations financières futures
• Montants potentiels des prestations de sécurité sociale
• Bilan
• Pour savoir où vous en êtes, procurez-vous une copie Déclaration de sécurité pour examiner les estimations de vos futures prestations de retraite, vos gains pour vérifier les montants enregistrés et une estimation des taxes de sécurité sociale et Medicare que vous avez payé. La déclaration énumère vos gains par année, de sorte que vous serez en mesure de compter le nombre d'années que vous avez enregistré pour vous aider à déterminer si passer une année ou deux supplémentaires dans la main-d'œuvre augmenterait vos prestations de sécurité sociale pendant la retraite. Portez une attention particulière au nombre d'années sans revenu que vous avez, le cas échéant.

N'oubliez pas, cependant, que vous pouvez avoir accès à des prestations basées sur les gains de votre conjoint (ou de votre ex-conjoint), ce qui pourrait être plus important que ce que vous auriez droit même si vous avez travaillé ces deux années supplémentaires. (Pour en savoir plus, consultez la section

Comment naviguer dans les avantages du conjoint en vertu des nouvelles règles de sécurité sociale

et 5 astuces pour étendre vos prestations de sécurité sociale .)