La plupart des Américains actifs consacrent chaque année une partie de leurs revenus à épargner pour la retraite. Mais une fois qu'ils cessent de travailler, ils doivent souvent réaffecter au moins une partie des avoirs de leurs portefeuilles d'instruments de croissance à des véhicules qui génèrent un revenu courant. Il existe plusieurs types de placements qui peuvent générer des revenus sur une base régulière. Vous devez comprendre les caractéristiques de chacun afin de savoir quelles options correspondront le mieux à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel.

Les joueurs de base

Le type de revenu que vous souhaitez recevoir peut dépendre de plusieurs facteurs, tels que votre tranche d'imposition, l'impact imposable sur vos revenus de sécurité sociale et le montant du revenu dont vous avez besoin pour couvrir vos frais de subsistance. Voici quelques idées qui ont produit avec succès des revenus pour de nombreux investisseurs. (Pour en savoir plus, voir: 5 Changements de sécurité sociale à prévoir en 2016 .)

• Obligations et certificats de dépôt (CD) - Si vous êtes un investisseur très conservateur et que vous pouvez vous débrouiller avec un niveau de revenu inférieur, les titres du Trésor et les CD peuvent être capable de vous amener où vous voulez aller. L'intérêt des titres du Trésor est exempté de l'impôt national et local tandis que l'intérêt de tous les autres véhicules est entièrement imposable, à moins qu'il ne provienne d'un Roth IRA. L'intérêt sur les obligations municipales est également généralement libre d'impôt, du moins pour ceux qui résident dans la même juridiction que l'émetteur. Mais le rendement équivalent imposable est généralement inférieur à ce que les instruments imposables peuvent payer après impôt, sauf si vous êtes dans l'une des tranches d'imposition les plus élevées. Les CD Callable avec des échéances longues qui sont émis par les banques nationales peuvent également offrir des rendements plus élevés que ce que votre banquier local peut probablement vous donner.

• Propriétés locatives - Si vous êtes à même de trouver de bons biens immobiliers et que vous êtes prêt à devenir propriétaire, alors les propriétés locatives peuvent vous procurer un revenu régulier substantiel qui peut durer aussi longtemps que nécessaire. Assurez-vous de tenir compte du coût d'entretien de vos propriétés et des périodes où vous ne recevez pas de revenu parce qu'il n'y a pas de locataire. Mais les propriétés locatives peuvent vous fournir l'un des meilleurs rendements sur le capital que vous pouvez obtenir si vous êtes en mesure de trouver des locataires fiables et peuvent garder vos propriétés en bon état. Vous pouvez également créer une fiducie qui possède ces propriétés afin de protéger vos biens personnels et de récolter d'autres avantages. (Pour en savoir plus, voir: Économie de la propriété locative .)

• Rentes - Si vous craignez d'épuiser votre revenu, un contrat de rente garanti peut vous fournir un flux de revenus que vous ne pouvez pas survivre même si vous avez épuisé tout le capital et la croissance de votre contrat.Si vous achetez une rente indexée ou variable, vous pouvez également acheter un avenant de prestation de vie qui fournira un paiement à vie basé sur un taux de croissance garanti pour le contrat. De cette façon, vous obtiendrez le plus gros du paiement basé sur la croissance réelle du contrat ou le taux promis avec le coureur (et la grande majorité du temps, ce sera le dernier). Cependant, vous pouvez également prendre une avance en prenant simplement un retrait systématique du contrat sans l'annuler. Cela vous permettra de garder le contrôle sur votre argent tout en continuant de recevoir un revenu, bien que vous n'ayez pas la garantie à vie.

• Assurance longévité - Ce nouveau type de «rente viagère» offre une protection pure et simple qui débute à un âge plus avancé. Il est conçu pour permettre aux retraités de compter sur un niveau de revenu très élevé qui commencera à l'âge de 85 ans ou plus et qui ne sera pas versé si l'acheteur décède avant d'avoir atteint l'âge minimum requis. Un retour de prime premium est disponible à un coût supplémentaire, mais la valeur réelle de ces instruments vient de la certitude qui les accompagne. Les retraités qui achètent ces contrats peuvent ensuite utiliser le reste de leurs actifs pour produire un flux de revenu qui ne doit durer que jusqu'à ce que le paiement de la longévité commence. (Pour en savoir plus, voir: Qu'est-ce qu'une rente de longévité? )

• Actions privilégiées et obligations de sociétés - Si vous êtes prêt à prendre un peu plus de risques avec votre capital Pour obtenir un rendement plus élevé, les émissions de titres à revenu fixe de sociétés peuvent être un bon choix. Les taux de dividendes sont de 1 à 2% plus élevés que les instruments garantis, et ces placements se négocient généralement à quelques dollars de leur valeur nominale. Les obligations d'entreprises paient des rendements légèrement inférieurs (mais toujours plus élevés que les CD et les bons du Trésor) mais offrent également une plus grande sécurité que les actions privilégiées.

The Bottom Line

Il existe de nombreuses options que vous pouvez utiliser pour générer des revenus avec votre portefeuille de retraite. Les bons choix pour vous dépendront de votre tolérance au risque et de votre niveau de sophistication financière. Assurez-vous simplement d'avoir un plan qui est réaliste et qui peut durer toute votre vie. Si vous êtes en bonne santé et avez des antécédents familiaux d'ancêtres à vie longue, l'assurance longévité peut être une bonne idée. Pour plus d'informations sur la façon dont vous pouvez utiliser votre portefeuille pour produire un revenu pendant la retraite, consultez votre conseiller financier. (Pour en savoir plus, voir: Fonctionnement d'une rente fixe après la retraite .)