Des millions de contribuables âgés de 65 ans et plus dépendent fortement de l'assurance-maladie pour payer les frais de soins de santé une fois qu'ils prennent leur retraite ou deviennent inadmissibles à une assurance collective privée ou individuelle. Cependant, Medicare ne fournit pas une couverture complète pour tous les types de frais médicaux; La plupart des bénéficiaires de Medicare doivent également souscrire une assurance supplémentaire pour couvrir les coûts des médicaments et des procédures médicales qui ne sont pas remboursés par Medicare. Les coûts des régimes complémentaires de Medicare de tous les types ont augmenté de façon spectaculaire au cours des dernières années, et il ne semble pas que cette tendance se terminera de sitôt. La plupart des bénéficiaires de Medicare devront choisir entre l'achat d'une police Medigap plus la couverture de la partie D, ou la réception de tous leurs avantages grâce à un plan Medicare Advantage. Cet article explore les différentes options supplémentaires et les choix disponibles pour les bénéficiaires de Medicare.

Medicare Part D De nombreux bénéficiaires de Medicare optent pour la couverture de la partie D pour payer leurs frais de médicaments d'ordonnance. Ce régime est offert à toute personne qui détient la partie A et / ou la partie B. À l'instar de la partie B, la couverture de la partie D n'est pas gratuite et l'assuré doit payer les primes de cette prestation. De nombreux régimes Part D comportent également une franchise supplémentaire (généralement de 310 $) que l'assuré doit payer avant que les prestations ne soient versées.

Les co-paiements sont également courants et le niveau de co-paiement varie en fonction du type de médicament utilisé. Les participants doivent donc faire leurs devoirs lorsqu'ils choisissent un assureur partie D; les régimes qui offrent la meilleure couverture pour les médicaments d'ordonnance peuvent ne pas offrir une couverture concurrentielle dans le domaine des médicaments génériques. Les acheteurs peuvent se connecter au site Web de Medicare pour comparer les primes et co-paiements avec divers médicaments et leurs dosages. Les bénéficiaires de Medicare à faible revenu peuvent être admissibles à l'aide de leurs programmes d'aide d'assurance-maladie d'État. (Si vous avez des difficultés à trier les options de couverture des médicaments, consultez Passer à travers le labyrinthe de la partie D de Medicare. )

Politiques Medigap Comme leur nom l'indique, les polices Medigap offrent une couverture supplémentaire pour couvrir les dépenses non couvertes par Medicare Parts A et B. Il existe 12 polices medigap qui offrent une couverture standardisée, mais bien que chaque régime offert pour une lettre donnée offre une couverture identique, les primes varient d'un transporteur à l'autre. Plan F est actuellement le plan le plus populaire, mais les bénéficiaires de Medicare peuvent comparer les plans à www. l'assurance-maladie. gov / mppf. Les services d'assurance de l'État affichent également souvent une liste de fournisseurs de medigap et leurs prix sur leurs sites Web. Les polices Medigap sont généralement associées à la couverture de la partie D pour fournir une couverture complète aux destinataires.

Avantage Medicare Ces régimes prévoient une couverture à peu près équivalente à la combinaison de Medicare Parts A, B, D et d'une police medigap.Cependant, cette couverture est contenue dans un seul programme qui est fourni par une compagnie d'assurance maladie privée. Les plans Medicare Advantage sont offerts par le biais des HMO, des OPP régionaux et des prestataires privés rémunérés à l'acte. Les plans HMO sont généralement les moins chers, mais aussi les plus restrictifs. Les plans PPO sont plus chers mais offrent un réseau beaucoup plus étendu de fournisseurs qui englobent généralement plusieurs états. Les régimes privés coûtent le plus cher, mais ils paient tout fournisseur de soins qui est prêt à respecter les conditions du régime.

Quel plan est le meilleur? Il y a beaucoup de questions à prendre en considération lors du choix du régime d'assurance-maladie approprié, mais la santé de l'assuré déterminera habituellement la meilleure forme de couverture. La combinaison de la partie D et de la medigap coûte généralement plus cher qu'un plan Medicare Advantage, mais les participants n'ont pas à payer autant d'argent, et ils ont plus de liberté lorsqu'ils choisissent un fournisseur de soins. Cependant, ils doivent composer avec le paiement des primes sur trois types différents de couverture: les parties B et D ainsi que la politique de medigap. Les plans Medicare Advantage sont l'inverse. Ils ont également plus de limites sur les fournisseurs de soins (sauf pour les régimes privés). La quantité et le type de soins requis ou anticipés par un participant sont donc une question clé dans le processus de prise de décision. Les participants qui pourraient avoir besoin de soins de bas niveau constants qui doivent être payés de leur poche peuvent être mieux lotis avec une combinaison de couverture D et de couverture médigap, tandis que les participants en bonne santé cherchant des primes moins élevées peuvent préférer un régime d'avantages.

Hausse des coûts Quel que soit le type de couverture choisi, le coût de la couverture Medicare continue de grimper à un rythme beaucoup plus rapide que l'inflation. Les taux augmenteront à tous les niveaux en 2010; Les primes du régime Part D augmentent de 7%, à 30 $ par mois, tandis que les régimes d'assurance-maladie augmentent de 22%, passant à 39 $ par mois. Malheureusement, la sécurité sociale n'augmentera pas l'augmentation du coût de la vie pour compenser ces hausses de prix. De plus, 60% des transporteurs visés par la partie D exigent maintenant une franchise annuelle de 310 $ en 2010, soit une augmentation considérable par rapport aux 45% exigés l'année précédente. Les quotes-parts sont également en hausse, et plusieurs transporteurs ont réorganisé leur structure de prix en reclassant divers médicaments des niveaux privilégiés avec des co-paiements inférieurs aux niveaux inférieurs avec des co-payeurs plus élevés.

Conclusion L'avenir de Medicaid est quelque peu incertain, et la législation fédérale pourrait considérablement remanier le système actuel à un moment donné dans le futur. Mais les prix continueront probablement d'augmenter dans un avenir prévisible, et les participants doivent soigneusement évaluer leur santé actuelle et future afin de déterminer quel type de plan fournira la couverture nécessaire au coût le plus bas. Pour plus d'informations sur les régimes d'assurance-maladie supplémentaires, consultez votre conseiller financier ou un conseiller Medicaid.

Pour plus d'informations, lisez également Que couvre l'assurance-maladie?