Le resserrement des normes de prêt hypothécaire au cours des dernières années a rendu l'objectif de l'accession à la propriété plus difficile pour l'emprunteur moyen. Mais malgré leur coût modeste, il peut être encore plus difficile si vous êtes intéressé par l'achat d'une maison préfabriquée.

La raison principale est que moins de banques fournissent des prêts pour des maisons préfabriquées - autrement dit des maisons mobiles - qui sont construites hors site et fixées sur un châssis permanent. Par conséquent, les propriétaires potentiels n'ont tout simplement pas autant d'options de financement.

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Heureusement, ceux qui s'intéressent à une maison préfabriquée ont des options s'ils ne répondent pas à la norme d'une hypothèque conventionnelle. Une alternative est un prêt de la Federal Housing Administration, qui peut être utilisé pour couvrir la maison elle-même, un terrain approprié pour la construction ou les deux.

Avec une hypothèque FHA, le gouvernement assure un prêt qui vous est prêté par un prêteur privé. Donc, si vous ne payez pas vos paiements, le prêteur a l'assurance que l'oncle Sam remboursera tout ou partie de ses pertes.

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La bonne nouvelle est que les fournisseurs d'hypothèques agréés par la FHA sont prêts à prendre en charge des emprunteurs présentant un profil de risque légèrement plus élevé. Mais il ya un hic. Les propriétaires financent la prestation d'assurance en payant à la fois une prime initiale et une prime annuelle en plus de leur montant normal, ce qui rend ces prêts un peu plus chers que d'autres prêts. Si un prêt assuré par le gouvernement est votre seul moyen de déménager dans une nouvelle maison, il se peut que ce soit simplement une pilule que vous êtes prêt à avaler.

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Les exigences

Il est important de réaliser que toutes les maisons mobiles ne répondent pas aux normes d'un prêt FHA. Pour commencer, la maison doit être construite après le 15 juin 1976. Donc, même si vous modifiez une structure plus ancienne pour respecter les règlements en vigueur, vous ne pourrez pas obtenir un prêt dans le cadre du programme.

De plus, la résidence doit respecter les normes d'installation des maisons préfabriquées et se conformer aux directives locales et provinciales concernant ces propriétés. Il est assez facile de dire si la maison répond aux exigences de la MMHI puisque l'extérieur de chaque section transportable porte une étiquette rouge indiquant autant.

Le gouvernement maintient également certaines normes relatives à l'admissibilité des emprunteurs. Par exemple, les demandeurs doivent avoir suffisamment d'argent pour faire l'acompte et montrer qu'ils ont suffisamment d'argent après les autres dépenses pour gérer la facture mensuelle d'hypothèque. En outre, vous ne pouvez obtenir un prêt FHA que si vous envisagez d'utiliser la maison mobile comme résidence principale.

A propos des prêts FHA

La plupart des maisons mobiles sont vendues par l'intermédiaire de détaillants et de revendeurs locaux, qui sont généralement de bonnes sources de référence pour les fournisseurs de prêts hypothécaires conventionnels et FHA.

Comme avec d'autres hypothèques FHA, il y a des plafonds sur le montant du prêt pour les maisons préfabriquées. Actuellement, le plus que vous pouvez emprunter est de 69 678 $ pour la maison elle-même et de 23 226 $ pour beaucoup. Cependant, le plafond peut augmenter de 85% si vous vivez dans des zones à coûts élevés. Si vous n'êtes pas sûr que votre région tombe dans cette catégorie, vous pouvez appeler 1- (800) CALL-FHA (225-5342) pour plus d'informations.

La durée maximale d'un prêt est de 15 ans pour un financement limité, bien que ce soit 20 ans pour une maison mobile ou une combinaison maison et lot simple. Les hypothèques qui couvrent une maison fabriquée en plusieurs parties avec le lot peuvent durer jusqu'à 25 ans.

Comprendre vos options

Si vous avez des questions sur le programme, le Département du logement et du développement urbain dispose d'une ligne téléphonique d'assistance vocale qui peut vous orienter vers les organisations de conseil locales. Ces agences de logement peuvent vous aider à mieux comprendre vos options. Le centre d'information HUD ouvert 24 heures sur 24 peut être rejoint au (800) 569-4287.

Gardez à l'esprit que la FHA n'est pas votre seule option pour les prêts assurés par le gouvernement. L'Administration des anciens combattants et le Service de logement rural du ministère de l'Agriculture accordent également des prêts hypothécaires aux emprunteurs admissibles. Dans certains cas, ceux-ci peuvent représenter une meilleure voie pour ceux qui cherchent à acheter une maison préfabriquée, alors cela vaut la peine de faire vos recherches.

The Bottom Line

Avec de faibles acomptes et des normes de crédit moins strictes que d'autres programmes de prêt, une hypothèque FHA peut être un choix attrayant pour les acheteurs de maisons mobiles. Juste être prêt à payer un peu plus chaque mois pour profiter de ces avantages.