La sélection adverse désigne généralement toute situation dans laquelle une partie à un contrat ou une négociation, comme un vendeur, possède des informations pertinentes au contrat ou une négociation que la partie correspondante, comme un acheteur, ne pas avoir; cette information asymétrique conduit la partie manquant de connaissances pertinentes à prendre des décisions qui lui font subir des effets négatifs. Dans le secteur de l'assurance, l'antisélection fait référence aux situations dans lesquelles une compagnie d'assurance étend une couverture d'assurance à un demandeur dont le risque réel est sensiblement plus élevé que le risque connu par la compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance subit des effets négatifs en offrant une couverture à un coût qui ne reflète pas fidèlement son exposition réelle au risque.

Principes de base de l'assurance et des primes

Une compagnie d'assurance fournit une couverture d'assurance basée sur des variables de risque identifiées, telles que l'âge, l'état de santé général, la profession et le style de vie. Le preneur d'assurance reçoit une couverture dans les paramètres fixés en échange du paiement d'une prime d'assurance, un coût périodique basé sur l'évaluation des risques du souscripteur en termes de probabilité que le preneur d'assurance dépose une réclamation et le montant probable d'une réclamation déposée. Des primes plus élevées sont facturées aux personnes à risque élevé. Par exemple, une personne qui travaille comme conducteur de voiture de course doit payer des primes substantiellement plus élevées pour une assurance vie ou maladie qu'une personne qui travaille comme comptable.

Exemples de sélection défavorable

La sélection adverse pour les assureurs se produit lorsqu'un demandeur parvient à obtenir une couverture à des primes plus faibles que la compagnie d'assurance ne facturerait s'il connaissait le risque réel concernant le demandeur, habituellement à la suite de la rétention d'informations pertinentes par le demandeur ou de la fourniture de fausses informations qui contredisent l'efficacité du système d'évaluation des risques de la compagnie d'assurance. Les pénalités potentielles pour sciemment donner de fausses informations sur une demande d'assurance vont de délits à des crimes au niveau de l'état et fédéral, mais la pratique se produit néanmoins.

Un excellent exemple de sélection adverse en ce qui concerne la couverture d'assurance vie ou maladie est un fumeur qui réussit à obtenir une couverture d'assurance en tant que non-fumeur. Le tabagisme est un facteur de risque clé identifié pour l'assurance-vie ou l'assurance-maladie, de sorte qu'un fumeur doit payer des primes plus élevées pour obtenir le même niveau de couverture qu'un non-fumeur. En dissimulant son choix comportemental de fumer, le demandeur mène la compagnie d'assurance à prendre des décisions sur la couverture ou les coûts des primes qui sont défavorables à la gestion du risque financier par la compagnie d'assurance.

Un exemple de sélection adverse dans la fourniture d'assurance automobile est une situation dans laquelle le demandeur obtient une couverture d'assurance basée sur la fourniture d'une adresse de résidence dans une zone où le taux de criminalité est très faible lorsque le demandeur vit dans un taux de criminalité élevé. De toute évidence, le risque que le véhicule du requérant soit volé, vandalisé ou autrement endommagé lorsqu'il est stationné régulièrement dans une zone à forte criminalité est nettement plus élevé que si le véhicule était stationné régulièrement dans une zone à faible criminalité. La sélection adverse peut se produire à une plus petite échelle si un demandeur déclare que le véhicule est stationné dans un garage tous les soirs lorsqu'il est effectivement stationné dans une rue achalandée.

Comment les compagnies d'assurance se protègent contre la sélection adverse

Puisque la sélection adverse expose les compagnies d'assurance à des risques élevés pour lesquels elles ne reçoivent pas une compensation adéquate sous forme de primes, il est essentiel que les compagnies d'assurance prennent toutes les mesures possible d'éviter les situations de sélection adverse. Les compagnies d'assurance peuvent prendre trois mesures principales pour se protéger contre la sélection adverse. Le premier est l'identification précise et la quantification des facteurs de risque, tels que les choix de style de vie qui augmentent ou diminuent le niveau de risque d'un candidat. Le deuxième est de mettre en place un système efficace pour vérifier les informations fournies par les demandeurs d'assurance. Une troisième étape consiste à imposer des limites, ou des plafonds, à la couverture, appelée dans l'industrie des limites globales de responsabilité, qui limitent le risque financier total de la compagnie d'assurance. Les compagnies d'assurance instituent des pratiques et des systèmes normalisés pour mettre en place une protection contre la sélection adverse dans ces trois domaines.