Beaucoup d'Américains travaillent encore quand ils atteignent 65 ans et deviennent éligibles à l'assurance-maladie. En fait, les années de retraite, surtout les premières années, ressemblent beaucoup à l'âge mûr. Une étude de Merrill Lynch et Age Wave a révélé que 72% des travailleurs âgés de plus de 50 ans préfèrent continuer à bien travailler après l'âge traditionnel de la retraite de 65 ans. En fait, 47% des retraités sont encore sur le marché du travail.

Si vous prévoyez continuer à travailler après 65 ans, vous avez une situation potentiellement compliquée à considérer: les soins de santé.

Si vous avez actuellement une assurance maladie auprès d'un employeur passé ou actuel - ou par l'intermédiaire de votre conjoint, si vous êtes marié - comment faites-vous pour que les politiques fonctionnent ensemble? Et que devez-vous faire quand il devient temps de vous réinscrire à l'assurance-maladie au travail, si votre employeur (ou celui de votre conjoint) vous le propose?

Premièrement, vous devez savoir comment fonctionne Medicare.

Les rouages ​​de l'assurance-maladie

Medicare comporte quatre parties. Certains sont obligatoires et d'autres sont facultatifs, selon votre couverture de soins de santé.

Partie A. Ce segment couvre les soins hospitaliers. Sont également inclus les établissements de soins infirmiers et les soins palliatifs à domicile. La plupart des gens reçoivent gratuitement la couverture de la partie A à l'âge de 65 ans.

Partie B. Couvre les procédures et équipements médicaux, y compris les visites chez le médecin, la chirurgie et les soins préventifs. Vous pourriez devoir payer une prime mensuelle pour la protection de la partie B. Si vous êtes inscrit à Medicare Part A, vous devez vous inscrire à la partie B si vous n'avez pas de «couverture crédible» d'une autre source - un employeur ou un conjoint, par exemple.

Partie C. Également appelée Medicare Advantage, la partie C combine normalement les parties A, B et D dans un programme ressemblant à un HMO. Les compagnies d'assurance privées administrent Medicare Advantage.

Partie D. Cette taxe couvre les médicaments sur ordonnance et est également administrée par des compagnies d'assurance privées.

(Pour une explication détaillée des quatre parties de Medicare, lisez Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 parties?)

Medicare a des lacunes

Medicare traditionnel - défini comme parties A, B et D - a des lacunes dans la couverture. La partie A comporte une franchise de 1 216 $ et la partie B vous oblige à payer 20% de toutes les dépenses, quelle que soit la facture totale. La partie D a le fameux «trou de beignet», qui interrompt la façon dont les médicaments sont payés en vertu de la partie D. Vous pourriez atteindre un point où vous devez payer jusqu'à 72% de vos coûts de médicaments sur ordonnance.

Tout cela peut ajouter à une facture importante si vous avez une année de santé particulièrement mauvaise. En raison de ces lacunes, la plupart des gens achètent une assurance supplémentaire. Il existe deux options: Medicare Supplement Insurance, également connu sous le nom de Medigap, est un choix. L'autre option pour combler les lacunes est un plan Medicare Advantage (Medicare Part C).

(Pour en savoir plus sur Medigap et Medicare Advantage, lisez notre article Medigap Vs. Medicare Advantage: Quel est le meilleur?)

Dois-je compter sur l'assurance-maladie ou mon plan parrainé par l'employeur?

Toute personne âgée de plus de 65 ans doit avoir une assurance santé - soit par l'assurance-maladie, un conjoint ou une couverture parrainée par l'employeur. Que ce soit pour rester avec votre plan d'employé ou transition vers un plan Medigap ou Medicare Advantage est une question de comparaison. Comparez les franchises, le maximum que vous auriez à payer de votre poche et d'autres caractéristiques du régime. Quel plan vous donne la meilleure couverture au meilleur prix?

Il ne s'agit pas seulement des primes. Si vos médecins actuels ne prennent pas Medicare, et que vous voulez rester avec eux, restez avec votre régime parrainé par l'employeur aussi longtemps qu'ils le permettent.

Si vous décidez de rester avec votre régime d'employeur, même si vous êtes inscrit à la partie A de l'assurance-maladie, vérifiez auprès de Medicare pour voir si vous pouvez reporter l'inscription à la partie B. Vous pourriez être incapable de payer les primes de la partie parce que vous êtes couvert par une assurance maladie parrainée par l'employeur.

Si vous êtes marié, vérifiez comment cela affectera votre conjoint. Si vous abandonnez votre couverture parrainée par l'employeur, vous et votre conjoint devrez payer pour des polices d'assurance-maladie distinctes. Si votre conjoint a moins de 65 ans, il devra trouver une couverture privée.

Enfin, une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, votre employeur ou sa compagnie d'assurance peut vous demander de déposer une demande d'assurance-maladie. Vérifiez auprès de votre employeur et / ou de votre assureur avant d'avoir 65 ans pour voir si votre protection va changer.

Pas à pas

Voici comment comparer les plans:

Étape 1: Parlez à votre employeur pour voir si votre assurance actuelle changera à 65 ans.

Étape 2: < Rassemblez tous les documents relatifs à votre assurance parrainée par l'employeur. Étape 3:

Trouvez un plan Medicare comparable - soit Medicare A, B, D plus Medigap, ou un plan Medicare Advantage. Étape 4:

Déterminez quel plan est le meilleur en comparant les prix et les avantages. Étape 5:

Tenez compte d'autres facteurs, comme l'assurance du conjoint, si vous devez changer de médecin, etc. Étape 6:

Obtenez un deuxième avis d'un agent d'assurance ou d'un consultant de confiance . Qui paye le premier?

Harriet Hoffman, consultante indépendante à New York et propriétaire du programme Faites le bon choix: vos prestations d'assurance-maladie et de sécurité sociale, explique que si plus de 20 employés travaillent pour une entreprise, le régime d'assurance collective paie d'abord. L'assurance-maladie sert de police secondaire et peut payer la totalité ou une partie des frais restants.

Pour les entreprises de moins de 20 employés, Medicare est probablement le principal assureur, ce qui signifie que vous pouvez changer de médecin si le vôtre ne prend pas Medicare.

Parlez à votre employeur pour savoir qui est l'assureur principal dans votre cas. Pour obtenir des renseignements plus détaillés sur qui paie en premier, consultez «Votre guide de qui paie en premier» à l'Assurance-maladie. gov.

L'assurance-maladie est-elle aussi mauvaise que les gens croient?

Selon Hoffman, pas du tout."L'assurance-maladie est la raison pour laquelle les personnes de plus de 65 ans sont moins susceptibles de vivre dans la pauvreté que tout autre groupe d'âge." Elle dit que les médecins, en particulier dans les zones à plus grande population, n'abandonnent pas les patients Medicare plus rapidement qu'ils n'abandonnent les régimes d'assurance traditionnels, et les réseaux Medicare peuvent facilement être aussi grands ou plus grands que ceux de certains assureurs privés.

Selon Joseph Graves, agent d'assurance et fondateur de la firme I Hate Buying Insurance, Medicare est un réseau national homogène qui peut permettre aux patients d'accéder à certains hôpitaux spécialisés, ce que ne fait pas l'assurance privée.

The Bottom Line

Plus vous vieillissez, plus vos chances d'avoir des problèmes médicaux sont élevées. Si vous optez pour Medicare au lieu de votre plan d'employeur - ou travaillez dans une petite entreprise où Medicare devient votre assureur principal - assurez-vous de combler les lacunes. Comparez l'une des polices Medicare Advantage ou Medigap au régime d'assurance parrainé par votre entreprise pour savoir quelle est la meilleure offre pour vous.

"Si l'employé doit payer une grande partie de la prime d'assurance de son entreprise ou a une grande franchise, l'assurance-maladie pourrait être une option moins coûteuse", dit Hoffman. "Autrement, l'employé aurait normalement intérêt à rester dans le régime de l'entreprise et à reporter l'inscription à la partie B jusqu'à ce qu'il quitte l'employeur. "

Demandez à votre agent d'assurance ou à un consultant indépendant de vous aider à comparer et à faire le bon choix en fonction de vos besoins spécifiques.