Lors de l'achat d'une police d'assurance-vie, est-il sensé de payer pour un avenant qui renonce au paiement de la prime si vous devenez invalide? Selon l'American Council of Life Insurance, la majorité des polices d'assurance-vie individuelle en vigueur comprennent un avenant qui renonce à la prime en cas d'invalidité totale. Cependant, la plupart des gens ne comprennent pas vraiment comment les coureurs travaillent ou si c'est un avantage rentable.

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Qu'est-ce qu'une dispense de prime?

Lorsque vous achetez une police d'assurance-vie, moyennant des frais supplémentaires, un avenant peut être ajouté au contrat qui renonce au paiement de la prime si l'assuré devient totalement invalide. En d'autres termes, l'assureur paie la prime prévue. Pour une police à terme, ce serait simplement le coût de l'assurance. Mais dans une politique permanente, l'assureur ferait également des ajouts qui aident à construire la valeur de rachat.

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Le coût de l'avenant dépend de plusieurs facteurs dont le montant de l'assurance et le type de police ainsi que l'âge, la profession et la cote de santé de l'assuré. Avec les polices à terme, le coût de l'avenant pourrait représenter 10 à 15% de la prime prévue. Le coût d'une politique permanente varie en fonction de la conception et du type de couverture (vie entière, vie universelle, etc.). Le coureur ajoute généralement un supplément de 3-6% à la prime. (Pour en savoir plus, voir: Comprendre les différents types d'assurance-vie .)

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Comment fonctionne le pilote?

L'avenant «Abandon de primes» est souscrit séparément lors de la demande d'assurance-vie et est habituellement délivré aux personnes âgées de 18 à 60 ans. Toutefois, l'avenant n'est pas automatiquement émis et pour les personnes occupant des postes à risque plus élevé. ou la police, un assureur peut offrir la couverture d'assurance-vie avec une cote favorable, mais exclure le coureur. Ou le coût du cavalier pourrait être plus élevé en fonction de l'occupation de l'assuré ou de son passe-temps à risque, comme l'escalade.

Une fois éligible, le coureur verse une prestation jusqu'à l'âge de 65 ans ou pour la période de cotisation prévue. La période de prime prévue est la façon dont la police a été émise en fonction de l'illustration hypothétique. Par exemple, la prestation pourrait cesser sur une police d'assurance-vie entière qui devait être libérée à l'âge de 55 ans ou après 20 ans sur une police à terme. La période de renonciation limitée peut être un problème avec une politique permanente qui a été illustrée par des paiements de primes qui s'étendent au-delà de l'âge de 65 ans parce que la politique peut être sous-financée et éventuellement devenir caduque. (Pour en savoir plus, voir: Comprendre les primes d'assurance. )

Pour avoir droit aux prestations, la plupart des coureurs ont une période d'exclusion de quatre à six mois durant laquelle l'assuré doit être totalement invalide. La prime peut également devoir être payée pendant la période d'élimination, selon la compagnie remboursée plus tard.Si l'assuré a une invalidité récurrente due au même problème, une fois la période d'élimination initiale terminée, les demandes subséquentes ne nécessiteront pas de nouvelle période d'élimination. Cependant, si la demande concerne une nouvelle affection, une nouvelle période d'élimination sera imposée.

Qu'est-ce qui est considéré comme désactivé?

La définition du handicap est incluse dans la politique. Par exemple, de nombreux assureurs définissent l'incapacité totale comme l'incapacité d'accomplir les tâches substantielles et matérielles de la profession habituelle. En outre, l'invalidité doit être due à une blessure accidentelle ou à une maladie et des conditions préexistantes peuvent être exclues. La perte de vue ainsi que la perte d'usage d'une main ou d'un pied peuvent également qualifier l'assuré pour les avantages.

Les définitions sont très importantes et varient selon l'assureur. Par exemple, une définition libérale peut permettre à l'assuré qui ne travaillait pas, mais plutôt à un étudiant à temps plein, lorsque l'invalidité s'est produite de recueillir des prestations. En outre, de nombreux avenants permettent à l'assureur de revoir périodiquement le statut de l'assuré et de modifier la définition de l'invalidité après une période déterminée, de trois à cinq ans, par exemple. Le changement consiste généralement en une définition plus large de l'invalidité, comme l'incapacité d'exercer les fonctions substantielles et matérielles de toute profession pour laquelle l'assuré est raisonnablement adapté en fonction de ses études, de sa formation ou de son expérience. Ainsi, après examen, l'assureur pourrait faire valoir que les prestations devraient prendre fin bien avant l'âge de 65 ans, selon la maladie de l'assuré. (Pour en savoir plus, voir: Les 7 raisons de posséder une assurance-vie dans une fiducie irrévocable . )

Devriez-vous acheter un avenant?

L'achat d'un avenant pour renoncer à la prime peut être une façon coûteuse d'obtenir une couverture de revenu d'invalidité limitée. Si vous êtes couvert par une assurance invalidité collective de longue durée et / ou êtes admissible à l'achat d'une police individuelle, vous devriez évaluer le coût et les avantages de l'avenant. Si vous avez une couverture d'invalidité limitée ou si une couverture n'est pas disponible en raison d'un problème de santé ou si elle pourrait être très coûteuse selon votre profession, l'achat d'un avenant qui renonce à la prime pourrait être logique.

The Bottom Line

Avant d'acheter automatiquement un coureur, vous devez lire les petits caractères et comprendre le fonctionnement du coureur et le type d'avantage que vous pourriez recevoir. Payer le coût supplémentaire pour le coureur peut avoir du sens si vous avez besoin de l'assurance-vie pour rester en vigueur et aurait des difficultés à faire les paiements de prime si vous étiez sans emploi. (Pour en savoir plus, voir: Utiliser l'assurance vie pour aider à subvenir aux besoins spéciaux .)