Voulez-vous acheter une nouvelle TV LCD de 1 500 $ sur une offre de 12 mois où vous ne recevez des intérêts que si vous ne payez pas le montant total à temps? Faites attention. Si vous êtes en retard d'un jour, vous pourriez devoir des centaines d'intérêts retardés.

Fonctionnement des plans d'intérêt différés
Vous n'êtes pas tenu de payer d'intérêts pendant une période donnée. Cependant, si vous ne payez pas le solde complet à temps, vous devrez les intérêts courus qui auraient été facturés au cours de cette période. C'est un retard d'intérêt parce que vous n'êtes pas facturé chaque mois d'intérêt, mais il continue de s'accumuler juste au cas où vous ne remplissez pas les conditions pour bénéficier d'aucun intérêt.

Exemple 1: Vous achetez un ensemble de pneus pour 640 $ avec six mois sans intérêt. Vous prenez un jour de plus pour effectuer le paiement. Le taux d'intérêt est de 24%. Vous devez environ 78 $ d'intérêts courus.

Exemple 2: Supposons que quelqu'un achète un ordinateur portable d'une valeur de 3 000 $ sans intérêts pendant 12 mois. L'acheteur d'ordinateur portable décide de faire des paiements zéro jusqu'à ce que les 3 000 $ sont dus, tout en gardant 3 000 $ dans un compte d'épargne qui rapporte 2% d'intérêt. L'intérêt de garder l'argent dans un compte d'épargne est de 60 $. Le solde est remboursé le lendemain et l'intérêt pour l'année entière - à 28% - est maintenant dû. L'intérêt dû est de 840 $. Essentiellement, vous avez perdu 840 $ pour gagner 60 $ dans le compte d'épargne.

Création de votre propre calendrier de paiement
En général, dans une offre d'intérêt différé, vous n'aurez à effectuer aucun paiement tant que vous payez le solde complet dans le délai spécifié.

Toutefois, si vous ne voulez pas faire un gros paiement à la fin de la période, choisissez un calendrier de paiement qui vous convient. Vous pouvez diviser le plein montant par le nombre de mois avant que l'intérêt retardé entre en jeu, le rembourser en moins de mois ou le rembourser en fonction de la saison si vous avez un revenu variable.

Pour les pneus de 640 $ utilisés dans l'exemple 1, vous pouvez définir un paiement de 107 $ par mois pendant six mois. Pour l'ordinateur portable de l'exemple 2, vous devrez payer 250 $ par mois pendant 12 mois.

Mises en garde sur les paiements

Puisque le paiement du solde à la date d'échéance finale est essentiel, vous devez disposer d'un plan d'action avant d'accepter toute offre d'intérêt retardée.

• Pré-budget avant d'acheter
  Si vous achetez un article avec une offre d'intérêt différé de six mois, planifiez votre budget pour au moins les six prochains mois, y compris les paiements que vous effectuerez. (Pour en savoir plus sur la budgétisation, lisez 6 mois pour un meilleur budget .)
• Configurer la facturation si disponible
  Votre compte bancaire vous permettra probablement de configurer le paiement des factures plusieurs mois à l'avance. Si votre paiement d'intérêt retardé viendra de votre épargne, vous pouvez probablement faire la même chose. Mettre en place une facture de payer pour vous assurer de ne pas manquer votre paiement d'un jour et obtenir un intérêt couru.Vous pouvez également être en mesure d'établir des paiements par prélèvement automatique avec le créancier. (Consultez le Guide de la procrastination pour régler les factures pour plus de conseils.)
• Paiement par chèque double Arrivée
  Effectuez toujours le paiement final au moins 10 jours avant le paiement final au cas où votre chèque ou le paiement de facture arrive en retard. Appelez votre créancier au moins cinq jours avant de revérifier tous les paiements ont été reçus.

Évitez trop d'offres d'intérêt différées simultanées
Disons que vous achetez votre première maison. Si vous achetez un ensemble de chambre à coucher, un ensemble de salon et une salle à manger réglée sur des intérêts retardés, votre paiement éventuel pourrait devenir cher. Acheter les nécessités absolues d'abord comme une table de salle à manger, un lit et un canapé. Bien que ces éléments puissent figurer sur votre liste de priorités, ils devraient également figurer sur votre liste d'accessibilité. Avoir un budget total de paiement et de temps mis de côté en premier.

Par exemple, vous avez décidé que vous voulez que vos achats de meubles initiaux soient remboursés dans un délai d'un an. Vous avez établi un budget de 2, 400 ou 200 $ par mois. Vous pourriez avoir un canapé de 600 $ qui doit être payé en six mois à 100 $ par mois. Votre ensemble de salle à manger est également de 600 $ et doit être payé dans six mois. Votre lit est 1200 $ et nécessiterait six mois de 200 $. Vous avez le choix d'acheter votre lit d'abord ou votre ensemble de salle à manger et un canapé pour rester sur le budget.

Si vous avez déjà un lit ou un autre meuble qui ne rentre pas dans le décor de votre nouvelle maison, conservez-le jusqu'à ce que vous ayez économisé le montant total pour acheter le nouveau.

Lire les termes de votre paiement
Les offres sans intérêt pour six mois, 12 mois ou trois ans ne sont pas nécessairement une situation d'intérêt différé. Lisez tous les termes. Votre carte de crédit pourrait offrir 12 mois sans intérêt suivi de payer des intérêts sur le solde restant. Payez toujours les paiements minimums requis.

The Bottom Line
Acheter des articles que vous voulez en retard peut être une excellente opportunité, ou une opportunité que vous souhaitez éviter. Avec n'importe quel achat, évaluez si vous avez besoin de l'article immédiatement. Si vous le pouvez, attendez, sinon, budget soigneusement pour payer votre solde rapidement. (Pour plus d'informations, consultez Plans de mise en attente: obtenez les biens sans endetter .)