Vos parents vieillissent et, contrairement aux générations précédentes, les aînés ont maintenant moins d'argent et plus de dettes. Qu'arrive-t-il s'ils quittent cette vie avec une dette et n'ont pas d'argent à payer? Pourriez-vous être sur le crochet pour payer leur dette après la mort?

Dette après décès: les statistiques

En 2013, 61% des ménages dirigés par un adulte de plus de 60 ans étaient endettés. Parmi ces ménages, le niveau d'endettement moyen était de 40 900 $. Le problème est pire quand on regarde leurs actifs. Plus de 25 millions d'Américains de plus de 60 ans vivent à un niveau inférieur ou égal à 250% du seuil de pauvreté fédéral et près de la moitié des bénéficiaires célibataires de la sécurité sociale en dépendent pour 90% de leurs revenus.

Devrais-tu t'inquiéter?

Probablement pas, disent les experts financiers. Dans la plupart des États, la dette est une chose très personnelle. Si vous seul achetez une voiture et que vous êtes la seule personne sur le prêt, c'est votre obligation. Même votre conjoint n'est pas obligé de rembourser la dette s'il n'est pas inscrit sur le prêt.

Cependant, si vous vivez dans un état de propriété communautaire, les choses peuvent être différentes. Ces états considèrent si vous et votre conjoint avez acheté quelque chose qui profite à vous deux. Si vous avez acheté cette voiture en Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington ou Wisconsin, peu importe le nom du prêt. Il appartient à vous et votre conjoint; Si l'un d'entre vous devait perdre cette bobine mortelle, l'autre doit continuer à payer le prêt.

Cependant, en tant que fils ou fille, vous n'êtes pas responsable de la dette de vos parents, même dans les états de propriété communautaire, sauf si vous êtes cosignataire sur le prêt. Dans ce cas, vous êtes le copropriétaire de la dette et vous devez continuer à payer.

Qu'arrive-t-il à la dette?

Disons que votre mère décède. Lorsque cela se produit, tous les actifs qu'elle possède personnellement entrent en ligne de compte. C'est le processus complexe d'administration du testament d'une personne décédée, qui consiste à rembourser ses dettes et à distribuer les biens restants aux bénéficiaires. Si votre mère vous a promis un héritage de 10 000 $, vous ne le recevrez que s'il reste 10 000 $ après le paiement de ses dettes. (Pour en savoir plus, voir Ignorer les coûts d'homologation .)

Qu'arrive-t-il si la succession manque d'argent et d'actifs pour payer les dettes? Dans la plupart des cas, la dette est pardonnée, et les créanciers perdent le reste de l'argent. Ils ne peuvent pas venir après vous ou quelqu'un d'autre, à moins qu'il n'y ait des cosignataires sur le prêt.

Dans le cas d'un prêt lié à un actif, un créancier pourrait le reprendre. Par exemple, si votre mère vous a promis sa voiture en tant qu'héritage, le créancier prendra probablement la voiture si elle n'a pas satisfait le prêt.C'est la même chose avec une maison, un bateau, des bijoux ou d'autres objets de valeur. Les cartes de crédit relèvent des mêmes règles. Les créanciers ne peuvent pas venir après d'autres personnes, mais ils peuvent passer par le processus de reprise de possession pour récupérer tout bien précieux.

Et s'ils appellent?

Il est peu probable qu'un agent de recouvrement vous appelle à percevoir une dette au nom d'un parent, mais si tel est le cas, déclarez immédiatement que la personne est décédée. Dirigez le percepteur à l'exécuteur du testament, qui peut fournir un certificat de décès et travailler à travers le processus de remboursement si les fonds sont disponibles. Si le collecteur continue d'appeler, dites que vous êtes conscient que vous n'êtes pas responsable de la dette (sauf si vous êtes cosignataire) et ne vous contactera pas à ce sujet à l'avenir. (Pour en savoir plus, voir Comment faire face à un débiteur .)

Le résultat net

Sauf si vous avez cosigné un prêt avec maman ou papa, la dette de vos parents et comment elle est payée dans le processus d'homologation ne vous engagez pas financièrement. Vous pouvez obtenir un héritage plus petit que ce que vous pensiez, ou un bien qui vous a été promis pourrait être pris pour payer la dette, mais vous n'êtes pas responsable des dettes de vos parents.