Cartes de crédit ou espèces? Les cartes de crédit offrent commodité et une longue liste d'avantages que l'argent ne fournit pas, mais ils représentent également une opportunité omniprésente de tomber dans un cycle de dette renouvelable qui peut durer des années, des décennies ou même toute une vie.

Alors, comment pouvez-vous identifier les meilleurs moments pour descendre le plastique? Voici quelques lignes directrices.

Lorsque vous ne devriez pas utiliser une carte de crédit

- Lorsque la taxe n'est pas la meilleure offre disponible. Si vous envisagez de payer votre hypothèque, votre prime d'assurance santé ou une autre facture récurrente avec une carte de crédit pour accumuler des points de récompense, détrompez-vous. Même si l'agent de service autorise les paiements par carte de crédit (beaucoup ne le font pas), ils facturent des frais qui se dégonflent ou même l'emportent sur la valeur de toute récompense. L'IRS autorise les cartes de crédit pour les paiements d'impôt, mais avec une taxe de traitement de 1. 87% à 2. 25% (en plus du taux d'intérêt sur la carte de crédit). En revanche, l'IRS permet des prolongations de paiement à court terme sans frais et des versements échelonnés de 52 à 120 $ (selon la situation financière du contribuable). Les retards de paiement sont assujettis à une pénalité (0,5% par mois) et à des intérêts (taux fédéral à court terme plus 3%), mais le total pourrait être inférieur au coût d'utilisation de la carte de crédit.

- Lorsque vous n'avez pas encore négocié avec un créancier. Qu'il s'agisse de frais médicaux ou de toute autre dépense qui est inopportune ou hors de contrôle, avant de débiter une carte de crédit et d'échanger un problème financier contre un autre, contactez le service de facturation de l'entreprise. Il pourrait réduire le solde dû ou offrir un plan de paiement avec des termes qui sont beaucoup plus avantageux que celui de votre carte de crédit.

- Lorsque vous êtes en train d'obtenir une hypothèque. Les souscripteurs de prêts hypothécaires ne veulent pas voir de changements dans votre solvabilité entre le moment où vous demandez un prêt et le moment où il se termine. Si votre utilisation de carte de crédit augmente soudainement, votre pointage de crédit pourrait prendre un coup, vous laissant incapable de se qualifier pour le prêt qui est sur la table. Résistez à l'envie d'aller faire du shopping pour les choses dont votre nouvelle maison a besoin. Si vous êtes dans le processus d'hypothèque, utilisez vos cartes de crédit avec parcimonie, voire pas du tout.

- Quand vous voulez quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre. Peu importe que ce soit un repas au restaurant, une nouvelle tenue, le dernier smartphone, des vacances que vous pensez vraiment mériter ou le mariage dont vous rêvez depuis votre enfance. Grand ou petit, si vous ne pouvez pas vous le permettre, ne l'achetez pas. Ne laissez pas une carte de crédit vous tromper en pensant que vous devriez avoir quelque chose quand, en réalité, ce n'est pas dans votre budget.

- Lorsque vous portez déjà une balance. Si vous avez une dette de carte de crédit, vous ne pouvez pas vous permettre d'utiliser vos cartes. Au lieu de cela, rembourser le solde avant d'ajouter de nouvelles charges à la combinaison, ou vous risquez de rester coincé dans un cycle de la dette.Et assurez-vous que vous avez la meilleure carte que votre pointage de crédit peut vous obtenir. Voir S vous devez rechercher une meilleure carte de crédit.

Lorsque vous devez utiliser une carte de crédit

- Lorsque vous souhaitez bénéficier d'une garantie supplémentaire ou d'une protection d'achat. Une carte de crédit peut être un excellent moyen de protéger un achat important. La plupart des émetteurs de cartes offrent une protection d'achat et une garantie prolongée pour les articles achetés avec la carte. Visa double la garantie du fabricant, jusqu'à un an. MasterCard double également la garantie, offre 60 jours de protection des prix et assure même l'achat contre le vol ou les dommages pendant 90 jours. (Pour les deux marques, les avantages varient selon l'émetteur de la carte.)

- Lorsque vous voulez des limites de responsabilité plus élevées en matière de fraude. Les cartes de crédit et de débit limitent la responsabilité des titulaires de cartes en cas de fraude, mais la protection des cartes de crédit est plus forte. La responsabilité d'un titulaire de carte de crédit pour utilisation frauduleuse varie de 0 $ (si la perte est signalée avant que des frais frauduleux ne soient imputés) à 50 $ (si la perte est signalée après une utilisation non autorisée). Sur une carte de débit, cependant, la responsabilité peut être illimitée. Il est de 0 $ lorsque la perte est déclarée avant que des frais non autorisés soient faits, 50 $ si la fraude est signalée dans les 2 jours ouvrables, 500 $ si la fraude est signalée plus de 2 mais moins de 60 jours après, et illimitée signalé jusqu'à plus de 60 jours après sa survenue.

- Pour profiter des avantages exclusifs à la carte. Les cartes de crédit co-marquées offrent généralement des avantages exclusifs spécifiques à la marque. Par exemple, certaines cartes de crédit de compagnies aériennes offrent des bagages enregistrés gratuits aux personnes voyageant avec des billets achetés avec la carte. De même, certaines chaînes d'hôtels offrent des améliorations ou des équipements spéciaux aux clients qui payent avec une carte de marque. Voir si vous obtenez une carte de crédit de gaz?

- Pour gagner des récompenses. Tant de cartes de crédit populaires offrent des programmes de récompenses, il est difficile de penser à une bonne raison d'avoir une carte de crédit qui ne le fait pas. Les programmes sont très compétitifs: certains offrent des remises en argent sur chaque achat; d'autres paient des points. Les consommateurs qui se qualifient peuvent gagner des centaines, voire des milliers de dollars chaque année sur les dépenses quotidiennes des ménages. (La carte Blue Cash Preferred d'American Express verse 6% de remise en argent sur les dépenses des épiceries jusqu'à concurrence de 6 000 $ par année, pour un rabais potentiel de 360 ​​$.) Les titulaires de cartes gagnent un plus petit pourcentage pour d'autres catégories de dépenses. sécurité pendant le voyage.

Les personnes qui voyagent peuvent être plus vulnérables à la fraude simplement en raison de la non-familiarité de la langue locale ou des environs. L'argent perdu ou volé a disparu pour toujours, mais une carte de crédit peut être fermée et remplacée au cours d'un appel téléphonique. The Bottom Line

Évitez d'utiliser une carte de crédit avec insouciance. La dette est coûteuse. Ne succombez pas à la tentation de dépenser au-delà de vos moyens simplement parce qu'une carte de crédit avec un solde disponible fait signe de votre porte-monnaie. Au lieu de cela, se concentrer sur l'utiliser comme un outil pour obtenir une valeur ajoutée de vos dépenses prévues.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, faites le calcul. Déterminez si le bénéfice que vous recherchez vaut le coût que vous paierez en frais et intérêts.Pour plus d'informations, voir Économies sur les cartes de crédit.