Alors que les Américains sont encouragés à épargner pour l'éducation de leurs enfants grâce à un plan d'investissement libre d'impôt, les enfants canadiens peuvent recevoir des subventions à la naissance. Grâce à la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE), les parents peuvent littéralement commencer à épargner pour l'éducation de leurs enfants dès le premier jour, le gouvernement investissant une partie de l'argent.

Fonctionnement de la SCEE
Les parents entrent dans une banque, une caisse populaire ou une autre institution financière pour ouvrir un régime enregistré d'épargne-études (REEE). N'importe qui peut contribuer, que ce soit maman, papa, ou une tante ou un oncle préféré. Comme un REEE est un compte de placement, il pourrait être assorti de frais. Les parents devraient être prudents lorsqu'ils choisissent celui qui leur convient.

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Le gouvernement fait ensuite correspondre l'argent jusqu'à un certain pourcentage et le dépose dans le REEE de votre enfant. Les fonds supplémentaires que le gouvernement dépose s'appellent la Subvention canadienne pour l'épargne-études. En 2009, si votre revenu familial était inférieur à 38 832 $, le premier 500 $ que vous déposez chaque année correspond à 40% et les 2 000 $ suivants à 20%. Si votre revenu est supérieur à 38 832 $, le niveau d'appariement sur les premiers 500 $ est réduit. Chaque enfant peut gagner jusqu'à 7 200 $ en subventions à vie.

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Parce que les parents ne paieront pas d'argent au début, ils auront une double raison d'épargner pour l'éducation de leur enfant; ils évitent de payer des impôts et reçoivent de l'argent supplémentaire pour l'éducation de l'enfant dans le processus. Consultez Les réductions d'impôt pour les familles canadiennes .

Les chèques de REEE pour étudiants
Une fois que le bénéficiaire est inscrit dans un établissement d'enseignement postsecondaire approuvé, recevront des paiements appelés paiements d'aide aux études (PAE) de leur REEE. Mais les étudiants qui reçoivent des paiements d'un REEE paieront des impôts sur leurs paiements. Cependant, les impôts qu'ils paient - le cas échéant, parce que les étudiants ne gagnent généralement pas beaucoup d'argent pendant l'école - seront probablement beaucoup moins que ce que les parents auraient payé avec le même argent.

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La capture
Si un enfant ne poursuit pas un programme de formation postsecondaire approuvé, tel qu'un collège ou une école de métiers, dans les 36 ans suivant l'ouverture du compte, le gouvernement voudra l'argent que vous avez reçu dans les subventions remis. Cependant, ces contributions ne seront jamais requises pour le gouvernement. (Vous voulez en savoir plus? Lisez Investissez dans votre éducation avec un REEE .)

Vous n'aurez pas non plus à payer d'impôt sur les cotisations que vous avez investies. Il est important de noter que même si vous ne payez pas d'impôt sur ces cotisations, les revenus de placement retirés du REEE et non utilisés pour les dépenses liées à l'éducation seront assujettis à l'impôt sur le revenu plus une pénalité additionnelle de 20%.Ces paiements sont appelés paiements de revenu accumulé (PRA).

Accorder un REEE
Même quelques dollars par semaine s'additionnent rapidement. Par exemple, investir 9 $. 62 par semaine ajoutera à 500 $ dans un an. Si vous répondez aux exigences de revenu, ce montant en 2009 est jumelé à 200 $. En un an, vous auriez économisé 700 $, avant intérêt, pour votre enfant.

Si vous avez commencé à le faire au cours de la première année de la vie de votre enfant, votre contribution serait de 8 500 $ avant de toucher un intérêt. Vous pourriez recevoir, si les niveaux de subvention restent les mêmes, 3 400 $ du gouvernement. Votre fils ou votre fille se retrouverait avec un minimum de 11 900 $ pour leur éducation. Selon ce que vous investissez, ce montant pourrait augmenter considérablement avec la composition.

Il existe aussi des programmes de subventions où, si vous répondez aux critères de revenu, vous pouvez obtenir de l'argent entièrement gratuit du gouvernement pour le dépôt dans votre REEE. Par exemple, votre enfant pourrait être admissible à un bon d'études canadien de 500 $. Si vous continuez de satisfaire aux exigences, vous pouvez recevoir 100 $ de plus par année pour financer le REEE de votre enfant jusqu'à l'âge de 15 ans, jusqu'à un maximum de 2 000 $.

Comment le plan américain 529 se compare-t-il?
Le régime américain 529 est semblable à un REEE puisqu'il s'agit d'un véhicule d'investissement permettant aux parents de contribuer à l'éducation de leur enfant. Les cotisations versées à 529 régimes sont faites avec des dollars après impôt, et les gains accumulés dans le régime croissent en franchise d'impôt au niveau fédéral. (Lisez 529 Tutoriel du plan pour un rappel sur ce plan.)

Le plus grand avantage de cette structure est que vous ne payez aucun impôt sur vos retraits s'ils sont utilisés pour des frais d'études qualifiés. Cependant, parce que les cotisations sont payées avec l'argent après impôt, si les parents gagnent un revenu élevé, ils auront été imposés à un taux plus élevé pour leurs cotisations que l'étudiant qui reçoit l'argent. À titre d'allégement fiscal, la majorité des États offrent des déductions fiscales pour les contributions des parents.

En ce qui concerne l'octroi de subventions en plus de leur investissement, le plan 529 n'inclut pas les programmes de subventions. Il existe deux types de plans 529: l'épargne collégiale et le programme de scolarité prépayé.

Les programmes de scolarité prépayés permettent aux parents de prépayer les frais de scolarité pour les universités publiques aux taux actuels. Par exemple, si un parent verse 2 000 $ cette année pour couvrir les frais de scolarité d'un semestre d'école dans 15 ans et que les frais de scolarité augmentent de 2% par année, les 2 000 $ investis couvriront 2 692 $. frais de scolarité. Donc, essentiellement, cela équivaut à recevoir une subvention de 692 $ en bloquant les frais de scolarité au niveau d'aujourd'hui. (Maximisez vos économies en lisant Comment et quand changer votre plan 529 .)

Contrairement aux plans prépayés, qui garantissent suffisamment d'argent pour couvrir les frais de scolarité futurs, les placements dans un régime collégial peuvent fluctuer selon le marché. , un peu comme dans un IRA ou 401 (k). Le risque de ce plan est que vous pouvez terminer avec un manque à gagner qui ne couvrira pas toutes vos dépenses, mais en même temps, il y a plus de potentiel pour la croissance des bénéfices.

The Bottom Line
Le Canada et les États-Unis offrent des programmes que les parents devraient utiliser lorsqu'ils épargnent pour les études de leurs enfants. Mais ne vous arrêtez pas aux régimes d'épargne-études pour recueillir de l'argent pour l'éducation de votre enfant. Dans une année de collège, les étudiants devraient également consulter - et postuler - des subventions et des bourses d'études universitaires. Après tout, plus les parents peuvent épargner et plus les étudiants recevront de subventions et de bourses d'études, moins ils seront tous endettés de dettes d'études.

Êtes-vous intéressé par d'autres prestations canadiennes d'épargne-études? Jetez un coup d'œil au Fonds canadien de subventions et de crédits d'impôt pour l'éducation . Êtes-vous un citoyen américain? Assurez-vous de lire Choisir le bon type de plan 529 .