Les cinq dernières années avant de prendre votre retraite comptent parmi les années les plus critiques en matière de planification de la retraite, car vous devez déterminer dans cette période si vous pouvez réellement vous permettre de prendre votre retraite. La détermination dépendra fortement de la quantité de préparation que vous avez faite à ce jour et des résultats d'une telle préparation. Si vous êtes prêt financièrement, il vous suffira peut-être de maintenir votre programme et de poursuivre votre objectif de retraite. Si vous n'êtes pas prêt financièrement, il se peut que vous envisagiez de modifier votre mode de vie à la retraite pendant plus de cinq ans.

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Jetons un coup d'œil à un plan d'action que vous pouvez utiliser pour déterminer votre niveau de préparation au début de la période de cinq ans.

Évaluation de votre état de préparation

L'analyse incomplète des besoins de retraite est la principale raison pour laquelle de nombreuses personnes qui approchent de la retraite ne sont pas financièrement prêtes pour la vie après le travail. L'analyse des besoins de retraite prend souvent l'approche simple consistant à inclure le revenu courant, le taux d'imposition actuel et le taux d'imposition projeté pendant la retraite - et suppose qu'une moyenne de 70% à 80% du revenu d'avant la retraite suffira. Avec cinq ans à faire, vous ne pouvez pas vous permettre de faire cette erreur.

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Pour avoir une idée réaliste du montant dont vous aurez besoin pour votre retraite, votre analyse des besoins de retraite doit adopter une approche holistique. Cela signifie que votre analyse doit prendre en compte tous les aspects de vos finances, y compris les éléments qui pourraient influer sur vos flux de trésorerie et / ou vos dépenses.

Combien de temps allez-vous prendre votre retraite?
À cinq ans de votre date de retraite prévue, l'objectif principal est de déterminer si vous pouvez prendre votre retraite d'ici là, en fonction de votre évaluation des besoins. Pour prendre cette décision, vous devez d'abord déterminer combien de temps vous prévoyez de rester à la retraite. Sauf si vous êtes clairvoyant, il n'y a aucun moyen d'être sûr de cette période. Cependant, vous pouvez faire une estimation raisonnable en fonction de votre niveau général de santé et de vos antécédents familiaux. Par exemple, si les membres de votre famille vivent habituellement jusqu'à l'âge de 80 ans et que vous êtes en bonne santé, alors vous pouvez supposer que vous vivrez jusqu'à cet âge et que vous en tenir compte dans votre analyse.

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Avez-vous besoin d'assurer vos biens contre les maladies?
Outre l'espérance de vie, vous devriez également tenir compte des antécédents médicaux de votre famille. Historiquement parlant, votre famille a-t-elle été sujette à des maladies à long terme? Si c'est le cas, assurez-vous que vos actifs de retraite figurent en bonne place sur la liste des éléments inclus dans votre analyse. Par exemple, vous voudrez peut-être souscrire une assurance soins de longue durée (SLD) pour payer toute maladie de longue durée que vous pourriez subir. Le manque d'assurance adéquate pour couvrir les dépenses encourues à la suite d'une maladie de longue durée pourrait signifier avoir à utiliser votre épargne-retraite pour payer ces dépenses, ce qui pourrait effacer votre pécule en un rien de temps.

Quelles seront vos dépenses pendant la retraite?
La détermination de vos dépenses projetées pendant la retraite peut être l'une des parties les plus faciles de votre tâche d'analyse des besoins. C'est aussi simple que de faire une liste des articles / événements qui vous coûtera de l'argent et de déterminer combien ils coûteront. Un bon moyen de le faire est d'utiliser votre budget actuel comme point de départ, et d'éliminer / réduire les dépenses qui ne s'appliqueront plus (comme le montant que vous allouez pour l'essence que vous utilisez pour aller et retour) et ajoutez / augmenter les éléments qui constitueront de nouvelles dépenses pendant la retraite (comme les coûts liés à la vie dans un établissement de soins de longue durée).

Établissez votre revenu prédéterminé

Calculez le revenu que vous recevrez qui est déjà garanti. Cela comprend les revenus de pension de vos employeurs actuels et anciens, le cas échéant, et votre revenu de sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une estimation de vos revenus de sécurité sociale en utilisant les calculatrices sur le site Web de l'Administration de la sécurité sociale.

Vos sources de revenus possibles devraient également prendre en considération toute propriété que vous prévoyez liquider pour aider à financer votre retraite. Cela devrait inclure les biens immobiliers, les redevances et les propriétés locatives.

Donc, maintenant que vous avez établi vos dépenses (prévues), le temps approximatif passé à la retraite et le revenu que vous recevrez en dehors de votre épargne-retraite, l'étape suivante consiste à déterminer le montant supplémentaire dont vous aurez besoin pour financer votre retraite et si votre épargne-retraite sera suffisante pour couvrir ce montant. Jetons un coup d'oeil à un exemple:

Supposons ce qui suit:

- Vous prévoyez prendre votre retraite dans cinq ans.

- Vos dépenses annuelles de retraite représenteront 75% de votre revenu avant la retraite.

- Vous prévoyez passer 20 ans à la retraite.

- Votre revenu annuel actuel est de 250 000 $ et vous recevrez une augmentation de salaire estimée à 5% par année.

- Votre revenu estimé de la sécurité sociale est de 24 528 $ par année.

- Votre solde d'épargne-retraite actuel est de 1 $. 5 millions, que vous projetez accumulera des intérêts à un taux de 8% par an.

Les résultats seront les suivants:

Calculatrice sur // www. choosetosave. org /

Ceci est seulement une estimation. Vos faits et circonstances particuliers produiront probablement des résultats différents. Par exemple, avez-vous plus ou moins sauvé? Aurez-vous plus ou moins de la sécurité sociale? Votre revenu provenant d'autres sources sera-t-il plus élevé ou moins élevé? Votre temps prévu à la retraite est-il plus long ou plus court? La clé est qu'il n'y a pas de solution unique pour l'analyse des besoins de retraite. De plus, tous les aspects de vos besoins de retraite et de vos dépenses, y compris ceux qui doivent être projetés, doivent être pris en compte. Enfin, n'oubliez pas d'inclure le montant projeté d'impôt sur le revenu que vous paierez sur le revenu que vous recevrez à la retraite.

Êtes-vous sur la bonne voie?

Si le résultat de votre analyse des besoins de retraite montre que vous êtes sur la bonne voie, la recommandation de votre conseiller en matière de retraite sera probablement de rester sur la voie de l'entretien.Cela signifie ajouter toutes les quantités recommandées - plus si possible - à votre pécule et rééquilibrer fréquemment votre portefeuille afin qu'il soit adapté à votre horizon de retraite.

Si les résultats de votre analyse des besoins montrent que vous n'êtes pas financièrement prêt à prendre votre retraite dans cinq ans, l'étape suivante consiste à déterminer:

- Pouvez-vous prendre votre retraite dans cinq ans si vous modifiez votre style de vie? résultant en une réduction des dépenses?

- Si vous pouvez vous permettre d'ajouter chaque année de plus gros montants à votre pécule, cela suffira-t-il à combler l'insuffisance financière?

- Et si vous décidez de travailler à temps partiel, cela compensera-t-il les déficiences financières?

- Devrez-vous changer votre date de retraite prévue pour 10, 15 ou 20 ans plus tard?

Pour déterminer les options réalistes, parlez à votre conseiller en matière de retraite et parvenez à un accord sur ce qui peut fonctionner et ce que vous trouvez acceptable. Dans certains cas, cela peut signifier compromettre.

The Bottom Line

Pour beaucoup, la retraite est une étape de vie très attendue. Cependant, cela ne devrait commencer qu'une fois la personne financièrement préparée. L'effet psychologique du départ à la retraite, avant de devoir retourner au travail quelques années après avoir commencé à profiter de la retraite, peut être dévastateur pour certaines personnes. En tant que tel, une planification minutieuse doit être faite pour déterminer le point auquel on peut prendre sa retraite et avoir des ressources financières suffisantes. Cette planification doit inclure une analyse holistique des besoins de retraite, qui examine tous les aspects des finances de retraite.