L'assurance-vie peut être utilisée à de nombreuses fins, comme le remplacement du revenu, le financement des études collégiales et la préservation du patrimoine. Mais parfois, au moment où vous avez le plus besoin d'assurance-vie, vous ne pouvez pas l'obtenir en raison d'une mauvaise santé. Néanmoins, ne soyez pas si prompts à sauter sur le train en marche "je suis non assurable". Beaucoup de sociétés d'assurance-vie offrent des politiques juste pour les moins-sains. Pourquoi? Parce que de meilleurs soins de santé, l'amélioration du mode de vie, les progrès dans les soins médicaux et l'amélioration des procédures de diagnostic ont généralement augmenté les espérances de vie pour les demandeurs ayant des problèmes de santé.
Avant de soumettre votre demande d'assurance-vie, examinez la façon dont la plupart des assureurs-vie déterminent s'ils vendront une police à une personne et combien elle facturera pour la protection d'assurance. Penser comme un assureur peut vous aider à obtenir la couverture dont vous avez besoin.

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Le point de vue de la compagnie d'assurance
Le processus que la compagnie d'assurance entreprend pour évaluer si un demandeur est assurable est appelé souscription. La souscription de chaque entreprise est quelque peu différente, mais les concepts de base sont les mêmes. La société examinera de près votre état de santé actuel ainsi que vos problèmes de santé, maladies ou affections, mais la compagnie d'assurance prend généralement en compte un certain nombre d'autres facteurs, tels que:

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• âge de l'assuré
• sexe
• taille / poids
• antécédents familiaux de santé
• objet de l'assurance
• état civil
• montant de l'assurance demandée > profession
• revenu
• antécédents de tabagisme
• activités et loisirs dangereux
• Plus précisément, l'entreprise demandera vos dossiers médicaux et vous demandera de subir un examen médical. Si vous souffrez d'une maladie, d'un état de santé ou d'un handicap, l'assureur peut également vous demander de passer un examen médical par un médecin de votre choix, qui examinera également vos dossiers médicaux.

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Le processus de souscription pour l'assurance-vie n'est pas le même que pour l'assurance-maladie. Il y a des maladies chroniques et des maladies qui n'affectent pas l'espérance de vie, mais elles peuvent nécessiter un traitement médical régulier. Dans ce cas, vous pourriez avoir plus de difficulté à obtenir une assurance-maladie qu'une assurance-vie. Par exemple, l'assurance-vie a été délivrée à des personnes souffrant d'asthme, de maladies cardiaques, de cancer et d'hypertension.

C'est un jeu de nombres

Une fois que toutes les informations sont rassemblées, la compagnie vous attribuera une note en tant qu'assuré. La note est la mesure de l'entreprise du risque ou de la probabilité qu'elle devra payer une réclamation de décès dans un certain laps de temps. Vous êtes mis en commun avec d'autres candidats de la même catégorie de risque. L'entreprise estime que certains vont «battre les barrières» et survivent à l'espérance de vie prévue, d'autres mourront prématurément, tandis que d'autres mourront dans la période prévue. En fonction des facteurs de souscription, plus grande est la probabilité que vous mourriez plus tôt que plus tard, plus l'entreprise facturera une prime pour couvrir le coût de financement de l'avantage qu'elle devra payer à votre décès.Si l'entreprise détermine que le risque de devoir payer prématurément le sinistre est trop important, elle s'abstiendra d'offrir une police.
Mais c'est là que les entreprises diffèrent. Certaines entreprises sont plus prudentes dans l'évaluation du risque que vous posez, tandis que d'autres sont plus agressifs dans leurs évaluations. C'est là que cela pourrait vous aider à utiliser les services d'un spécialiste des risques avec facultés affaiblies.

Un spécialiste du risque avec facultés affaiblies

Un spécialiste du risque de déficience est un courtier d'assurance familier avec la souscription d'assurance-vie en général et les variables que les sociétés prendront en considération pour assurer leurs problèmes de santé particuliers. En bref, ils parlent la langue des souscripteurs et peuvent vous orienter dans la bonne direction quand il s'agit de trouver le bon transporteur pour l'assurance que vous voulez.
Certains spécialistes de la gestion des risques peuvent vous servir de défenseurs et négocier avec les assureurs pour obtenir une assurance au meilleur prix possible. Essentiellement, vous devez démontrer à l'entreprise que vous ne correspondez pas à la catégorie de risque qu'elle projette. Un avocat à risque réduit peut vous aider à présenter votre cas sous son meilleur jour. Si vous avez des problèmes de santé, envisagez de recourir à des défenseurs du risque particulier ou à des spécialistes du risque de déficience qui vous aideront à trouver une assurance-vie à risque réduit.
Quelques conseils utiles
Voici quelques conseils qui vous aideront à obtenir la couverture dont vous avez besoin et dont vous avez besoin à un prix abordable.
Parlez à votre médecin

La compagnie d'assurance demandera votre dossier médical à votre médecin; il est donc conseillé de parler de votre état de santé à votre médecin et de l'aviser de la demande de l'assureur. Si votre médecin pense que vous avez progressé favorablement et que vous suivez un plan de santé prescrit pour contrôler ou prévenir l'état de santé, avoir cette opinion dans votre dossier médical ne peut qu'aider votre cause.
Choisissez le bon moment

Parfois, le temps passe aussi. Si vous avez récemment suivi un traitement ou une intervention chirurgicale, plus vous restez en bonne santé après l'intervention, meilleures sont vos chances de poursuivre votre rétablissement, ce qui augmente votre espérance de vie.
Shop around

Différentes compagnies d'assurance adoptent souvent des points de vue différents sur différentes maladies, il est donc sage de faire le tour. Alors qu'une entreprise peut refuser entièrement la couverture ou facturer une prime beaucoup plus élevée en raison d'une maladie spécifique, un autre assureur peut offrir une couverture pour la même maladie à moindre coût.
Découvrez la réassurance

Certaines compagnies offrent de l'assurance aux demandeurs à risque élevé parce qu'ils partagent le coût avec une autre compagnie d'assurance (appelée «réassurance»). Ces entreprises sont plus susceptibles de vous assurer si vous avez des problèmes de santé.
Soyez en santé

Démontrez que vous prenez des mesures pour contrôler ou améliorer votre santé. Démontrer que vous faites de l'exercice et que vous suivez un régime alimentaire sain augmente les chances de vivre plus longtemps, ce qui vous fait un meilleur risque d'assurance.
Enquêter sur les régimes collectifs

De nombreuses entreprises offrent de l'assurance-vie à tous les employés, peu importe leur historique de santé.Certaines associations d'anciens et certaines organisations professionnelles offrent également une assurance-vie collective sans avoir recours à un système physique.
The Bottom Line

Même si vous avez été refusé pour une couverture dans le passé, vous pourriez être en mesure d'obtenir une couverture maintenant. Comprendre les points de vue des assureurs potentiels et prendre des mesures pour démontrer que vous n'êtes pas le risque qu'ils peuvent penser que vous êtes peut vous procurer la police d'assurance-vie dont vous avez besoin.