Qu'il s'agisse d'un nom discret, comme une dépense finale, une assurance commémorative ou une assurance pré-besoin, ou que l'on appelle franchement l'assurance funéraires, divers plans sont vendus à des gens qui veulent s'assurer J'ai ligoté toutes leurs dettes financières avant de quitter cette vie. Un type d'assurance funéraire - appelé vie industrielle, petite assurance et assurance de la rue - a été largement vendu au porte-à-porte dans les quartiers les plus pauvres dans le passé, bien que ce soit maintenant sur le déclin.

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Quoi qu'il en soit, l'assurance funéraire est, en fait, une forme d'assurance-vie, et peut être une police d'assurance-vie temporaire ou permanente. Beaucoup de compagnies d'assurance le vendent - et il est parfois inclus dans les paquets de pré-besoin offerts par les salons funéraires.

L'assurance funéraire Vendre

Souvent vendue aux personnes âgées, l'assurance funéraire joue de nombreux besoins pratiques et émotionnels.

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- Facile à obtenir. Vous pouvez acheter la police en ligne ou au téléphone sans attendre qu'un médecin d'entreprise vous examine. En effet, l'assurance funéraire ne nécessite pas d'examen médical. Les candidats sont interrogés sur l'âge, les antécédents de tabagisme et si elles ont actuellement des conditions sérieuses, et pour certaines politiques, l'acceptation est garantie. Certains exigent une période de paiement de prime de deux ans avant de pouvoir vous percevoir et vous assurer seulement à 100 ans. Cela peut sembler ne pas poser de problème, mais rappelez-vous qu'une personne sur 10 qui survit jusqu'à 65 ans devrait vivre plus de 95 ans.

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- Apparemment peu coûteux. L'assurance-sépulture peut être achetée pour de petits montants, tels que 5 000 $ et 10 000 $, tandis qu'une autre assurance-vie temporaire ou complète peut exiger une couverture minimale substantiellement plus grande. Les primes d'assurance funéraire peuvent donc sembler plus abordables que les plus grandes politiques d'avantages sociaux; Regardez de plus près avant de décider que c'est une bonne affaire.

- Un véhicule d'amour. Les publicités peuvent être touchantes, vantant l'assurance funéraire comme l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre famille afin qu'elles n'aient pas à se battre pour payer vos funérailles et régler vos factures. C'est un objectif louable, mais l'assurance funéraire n'est ni la seule ni nécessairement la meilleure façon de l'atteindre.

Assurance vie: coût similaire, avantages beaucoup plus élevés

Les défenseurs des consommateurs ont brandi des drapeaux rouges au sujet de l'assurance funéraire. C'est «un type d'assurance prédatrice», selon J. Robert Hunter, directeur des assurances à la Consumer Federation of America. Les gens qui achètent ont tendance à être moins éduqués, minoritaires et à faible revenu, et ils obtiennent une mauvaise affaire. Hunter rapporte qu'il a récemment aidé une femme à acheter une police d'assurance vie temporaire de 20 ans avec une couverture de 75 000 $ pour la même prime qu'une police d'inhumation de 5 000 $.

Voici pourquoi l'assurance funéraire est généralement une mauvaise affaire. Le fait même qu'un examen médical n'est pas requis et que l'acceptation est garantie signifie que vous êtes assuré dans le cadre d'un groupe de personnes à haut risque.Pour que l'assureur réalise un bénéfice, les primes doivent être élevées par rapport à l'avantage.

Pourtant, la plupart des gens, même s'ils ont de graves problèmes de santé, se qualifient pour des polices bien meilleures que l'assurance funéraire. Ne présumez pas qu'une mauvaise santé vous empêche de souscrire une police d'assurance-vie temporaire ou permanente. L'assurance-vie temporaire expire après une période déterminée et vous devrez peut-être recommencer le processus et ne pas être admissible à ce moment-là, alors découvrez quelles sont les options à l'expiration du terme. L'assurance vie permanente, comme son nom l'indique, est garantie pour vous couvrir aussi longtemps que vous payez les primes.

Une troisième option

Une autre stratégie pour s'assurer que vos survivants ont de l'argent pour payer les coûts finaux est de contribuer régulièrement à un petit compte d'épargne à cet effet, soit en tant que fiducie, soit en tant que compte conjoint avec votre survivant désigné. Cet argent pourrait être retiré immédiatement si nécessaire après votre mort. Les survivants n'auront pas à attendre le chèque d'assurance ou l'homologation.

The Bottom Line

Réfléchissez à vos objectifs avant de décider comment mettre de l'argent de côté pour les coûts finaux. Si la question urgente est de s'assurer que les survivants disposent de fonds suffisants pour payer les funérailles et régler les factures, une police d'assurance-vie temporaire ou permanente peut être achetée - ou un compte bancaire peut être créé - à cette fin.

Si la principale préoccupation est de s'assurer que les souhaits de la personne pour l'enterrement, la crémation et / ou le service commémoratif seront financés et suivis, et que la disparition est prévue dans les prochaines années, elle peut aussi payer pour pré-besoin arrangements-payés avec un fournisseur de services funéraires. Si une durée de vie plus longue est anticipée, cette route présente des inconvénients, tels qu'un éventuel changement d'avis sur les services souhaités ou un déménagement dans un lieu éloigné du site funéraire. Pour en savoir plus sur le sujet général, voir Introduction à l'assurance: types d'assurance-vie .