L'ouverture d'un compte de retraite individuel (IRA) est un moyen important pour vous de commencer à financer une retraite confortable et d'éviter de survivre à votre argent. Si vous n'avez pas un plan de retraite 401 (k) au travail, un IRA est essentiel. Non moins bénéfiques sont les déductions d'impôt pour les dépôts admissibles aux IRA traditionnels ou les gains exonérés d'impôt, vous pouvez recevoir à la retraite (de Roth IRAs 5 ans ou plus). Si le 15 avril est à la baisse et que vous cherchez des économies d'impôts, l'ouverture d'un IRA commence à être bonne même à court terme: Pour vos impôts 2015 basés sur les gains de 2014, vous pouvez stocker 5500 $ (6500 $ si vous avez plus de 50 ans) ) dans un IRA et, selon votre tranche de revenu et d'impôt et si votre état a un impôt sur le revenu, vous pouvez réaliser suffisamment d'économies de déductions fiscales pour compenser le coût de manière significative - autant que 1000 $ ou plus. (Pour plus de détails, voir la publication 590-A du Internal Revenue Service.) Vous pouvez également mettre en signet le site IRS pour une utilisation pratique ultérieure.

Est-ce important d'ouvrir votre premier IRA?

De nombreuses institutions financières sont qualifiées pour offrir des IRA - banques, sociétés d'investissement et sociétés de retraite. Où ils diffèrent dans le degré auquel ils peuvent informer, conseiller, guider, et vous aider à investir proportionnellement à votre tolérance au risque (voir aussi Quelle est votre tolérance au risque? ), et aussi ce qu'ils demandent vous pour leurs services.

La Securities and Exchange Commission des États-Unis a un site utile que vous voudrez peut-être ajouter à vos favoris. Parmi les autres éléments utiles, on peut lire: «Les courtiers et les conseillers en placement offrent une variété de services à divers prix. Il paie pour comparer le magasin. "Très bon conseil.

La désintermédiation est le processus qui consiste à supprimer les intermédiaires, ce que la technologie a fait dans le secteur du courtage dans les années 1990. Sur une période très courte, au lieu que des transactions soient exécutées sur le parquet de la bourse par une chaîne de courtiers individuels, de commis et de courtiers individuels pour plusieurs centaines de dollars chacun, il est devenu possible pour les individus d'entrer ou de vendre directement par l'intermédiaire de courtiers à escompte pour 6 $ ou 8 $, avec toute la tenue de dossiers avec des ordinateurs. Certains disent qu'un changement similaire est en cours pour les frais de gestion de fonds et d'actifs, avec le robo-trading et les robo-conseillers se déplaçant au premier plan.

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Comprendre vos options de services financiers

Les sociétés traditionnelles de courtage de placement, telles que UBS et Merrill Lynch, existent toujours, mais elles mettent désormais l'accent sur le service. Ils fournissent des conseillers en placement, des experts en placement - soutenus par les analystes de la firme qui évaluent la viabilité de chaque placement avec un flot continu de données pertinentes et à jour - qui établissent une relation de confiance et de compréhension avec vous, le client. investissements en votre nom.Les courtiers en placement de détail se présentent comme des gens de votre côté, vous tenant la main, car ils facilitent votre chemin le plus efficacement possible dans le monde complexe et parfois instable de l'investissement. Pour un tel service personnalisé, les entreprises d'investissement de détail facturent les frais les plus élevés et les commissions pour les transactions qu'ils effectuent. Ces entreprises sont mieux adaptés pour ceux qui préfèrent laisser quelqu'un avec l'expertise démontrée pour conseiller et faire des recommandations sur quoi et quand acheter ou vendre. Le courtier de détail, ces entreprises soulignent, élimine le fardeau de vous de devenir un expert et consacrer du temps, vous n'avez pas à enquêter, évaluer, et faire des transactions qui permettront d'améliorer la probabilité de croissance soutenue de votre portefeuille d'investissement IRA.

Les courtiers traditionnels voudront voir un portefeuille d'investissement global d'au moins 250 000 $ afin d'initier une telle relation. Les services personnels sont coûteux à fournir et il doit y avoir assez d'activité de négociation pour justifier l'ouverture du compte. Des exceptions sont faites, bien sûr, comme pour les membres de la famille, ou lorsqu'il y a des relations commerciales ou de banque d'investissement à courtiser.

Si vous souhaitez adopter une approche plus pratique pour prendre vos décisions d'investissement, une société de courtage à escompte (par exemple, Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) peut vous convenir. La plupart offrent à la fois traditionnels et Roth IRA - et vous pouvez généralement les ouvrir en ligne. Schwab. com, par exemple, se vante que vous pouvez ouvrir un IRA en ligne dans environ 15 minutes, puis vous emmène étape par étape à travers le processus.

Les courtiers à escompte offrent aujourd'hui aux clients plus d'assistance que jamais, en organisant des séminaires et des webinaires pour diffuser des informations sur le marché qui le rendent plus compréhensible et, par conséquent, plus accessible. Le but, cependant, n'est pas de tenir les mains comme le courtier de détail qui peut avoir la discrétion de prendre des décisions d'investissement, mais de soutenir ceux qui préfèrent être auto-dirigé. La relation d'un client avec un courtier à escompte est basée sur un partenariat actif, le client faisant d'abord ses devoirs.

Parcourez les sites de courtage pour découvrir les outils de gestion de l'argent en ligne que vous offrez (faites-le vous-même). Scottrade obtient généralement des notes élevées avec les critiques, ainsi que Vanguard et Schwab. (Si vous êtes à l'aise avec les comptes en ligne et les services financiers ayant vos informations financières, vous pouvez également utiliser des outils sur des sites tels que Mint.com - voir Meilleurs outils gratuits de suivi des paiements sur Mint.com . en continuant votre éducation financière avec articles Investopedia 11 choses que vous ne pouvez pas savoir sur votre IRA. )

Les banques offrent des IRA. Tout comme les courtiers à escompte, ils offrent à leurs clients des comptes de placement autogérés dans lesquels ils peuvent fournir des services de recherche et d'analyse à leurs clients, mais ils ne perçoivent pas de frais en fournissant des conseils en placement. Les clients qui choisissent des placements autogérés sont indépendants. De plus en plus, cependant, les banques offrent des services de courtage de détail avec des conseillers financiers experts qui gèrent vos placements moyennant des frais qui peuvent prendre la forme d'un pourcentage de vos actifs.En outre, la commodité d'organiser des dépôts mensuels automatiques à votre IRA à partir de votre compte peut être un moyen de garantir que vous financerez réellement le compte régulièrement, et si vous n'êtes pas à l'aise de mettre vos informations financières personnelles en ligne, vous pouvez ressentir plus sûr en commençant par votre banque familière. Comme vous continuez votre éducation financière, vous pouvez toujours savoir comment déplacer votre argent IRA ou combiner des comptes à l'avenir.

Les sociétés de fiducie financière , ou les dépositaires indépendants de retraites, qui gèrent de grands fonds de pension et des actifs alternatifs offrent également des IRA autogérés. Ils détiennent des actions privées, des biens immobiliers, des billets et d'autres actifs non cotés en Bourse (par exemple, le financement participatif: projets de financement ou projets de nombreuses personnes), ainsi que des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Les actifs alternatifs fournissent aux clients autogérés de l'IRA une plus grande diversification qui pourrait inclure des industries ou des domaines d'investissement dans lesquels ils ont des connaissances et de l'expertise. Bien que les sociétés de fiducie fassent valoir les avantages potentiels des placements alternatifs, elles affirment sans équivoque qu'elles ne fournissent pas de conseils en matière d'investissement ou de fiscalité. En tant que gardiens, ils administrent les investissements en tant que fournisseur tiers. Pour investir dans un IRA auto-dirigé avec eux, vous faites vos propres devoirs et comptez sur votre propre expertise. Pour un débutant, cependant, ce n'est peut-être pas le bon endroit pour commencer.

Quel que soit le type d'institution avec laquelle vous ouvrez votre compte de retraite et le type de compte que vous choisissez (il existe en fait 11 types de comptes fiscalement avantageux, les plus courants étant les IRA traditionnels et Roth). ils facturent des frais et des commissions dès le départ; les frais exacts varient en fonction du volume de vos transactions ou de la taille de vos actifs sous gestion.

The Bottom Line

En règle générale, une institution fournissant un service pratique avec le pouvoir de faire des transactions en votre nom vous facturera plus parce qu'ils font pour vous ce que vous choisissez de ne pas faire pour vous-même. Les sociétés de courtage à escompte ne sont que cela: commissions actualisées pour les clients qui dirigent leurs investissements. Les mérites de chacun dépendent de l'expertise de celui qui prend les décisions d'investissement et, toujours, de l'état du marché en général.

Méfiez-vous des frais et faites vos devoirs. Les frais ne sont pas mauvais, mais vous devez savoir qu'ils vont réduire la croissance de votre portefeuille. Si vous êtes chargé de 2,5% des actifs sous gestion et que le marché avance à un rythme de 15%, vous pourriez penser que le résultat net de 12,5% est plutôt bon, et c'est le cas. Mais les frais de gestion seront facturés si le marché est en hausse ou en baisse.