La plupart des étudiants ont besoin d'emprunter de l'argent pour aller à l'université, sauf s'ils ont des parents qui ont épargné tout ce qui était nécessaire pour les frais de scolarité. Peu d'étudiants peuvent gagner assez pour payer leurs frais de scolarité en même temps qu'ils sont à l'école. S'ils attendent d'avoir suffisamment épargné pour financer un diplôme d'études collégiales, ils devront peut-être attendre d'avoir 30 ans ou plus pour commencer l'école. Au lieu de cela, les étudiants cherchent généralement des prêts pour payer les frais de scolarité et d'autres frais de subsistance pendant leurs études avant de commencer à travailler.

Les élèves peuvent se demander quelle est la dette raisonnable à assumer en tant qu'étudiant. Généralement, les conseillers recommandent que le montant maximal de la dette qu'un étudiant doit considérer est égal à pas plus que leur salaire de départ prévu pour la première année. Idéalement, ils devraient essayer de garder la dette totale à pas plus de la moitié de leur salaire de départ de la première année.

Cela signifie que si un étudiant pense que son salaire de départ sera de 40 000 $, il devrait essayer de ne pas dépasser 10 000 $ par année en prêts pour un diplôme de 4 ans. Dans le monde d'aujourd'hui, cela peut être impossible s'ils pensent à une école privée ou s'ils envisagent d'aller dans une école publique située à l'extérieur de l'État. Les frais de scolarité et les frais pour une école publique de quatre ans sont d'environ 9 000 $ par année, plus un autre 1 200 $ pour les livres et les fournitures. Ajouter dans une chambre et pension à une école dans l'État (si le plan est de vivre à l'école plutôt qu'à la maison), le coût augmente de près de 10 000 $. Frais de scolarité et frais pour une université publique hors de l'état $ 22 958 par année, plus un peu plus de 11 000 $ pour la chambre, les repas, les livres et les fournitures. Les écoles privées coûtent en moyenne 31 000 $ pour les frais de scolarité et les frais, plus environ 12 500 $ pour les chambres, les repas, les livres et les fournitures.

Les étudiants peuvent réduire certains de ces coûts en obtenant une bourse ou une subvention ou en travaillant sur le campus. Cependant, pour de nombreux étudiants, les prêts constituent leur seule option pour couvrir la majorité de leurs coûts scolaires. Le processus de prêt est long et compliqué, mais le diviser en étapes le rend plus compréhensible et faisable.

Étape 1: FAFSA

La première chose que tous les étudiants doivent faire chaque année avant même de faire une demande de prêt étudiant est de remplir le formulaire de demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Cette application peut être complétée en ligne sur www. fafsa. éd. gov et est une exigence pour tout étudiant fédéral ou les parents prêts. Cette application est également utilisée par les écoles pour prendre des décisions sur les subventions et autres formes d'aide financière, telles que l'étude du travail.

Étape 2: Prêts étudiants subventionnés directs et non subventionnés directs

Les prêts directs proviennent du gouvernement fédéral et peuvent être subventionnés ou non subventionnés. Le premier espoir d'un étudiant est qu'il puisse obtenir le plus possible de prêts d'études subventionnés. L'avantage des prêts étudiants subventionnés directs est que le ministère de l'Éducation des États-Unis paiera tous les intérêts pendant que l'emprunteur est encore étudiant et pour un certain nombre de mois après l'obtention du diplôme.

Si l'étudiant obtient des prêts directs non subventionnés et ne verse pas d'intérêts pendant qu'il est à l'école, l'intérêt s'accumule comme capital du prêt et augmente le montant qu'il devra rembourser. L'agent d'aide financière à l'école vous dira si vous êtes admissible à des prêts subventionnés ou non subventionnés sur la base de l'évaluation financière de la demande FAFSA.

Étape 3: Prêts d'études fédéraux

Si un étudiant est admissible, les prêts d'études fédéraux sont la meilleure option. Ils sont assortis de taux d'intérêt fixes et de conditions de remboursement plus souples, notamment un plan de remboursement progressif qui permet à l'emprunteur de payer moins les premières années de travail et de prolonger les plans de remboursement qui lui permettent de rembourser jusqu'à 25 ans. En outre, il existe des plans de remboursement basés sur le revenu avec la possibilité de pardon après 25 ans et des plans de remboursement au fur et à mesure que vous gagnez avec possibilité de pardon après 20 ans.

Les prêts fédéraux aux étudiants sont basés sur le FAFSA, qui évalue les niveaux de revenu de la famille et des étudiants. Après avoir examiné le FAFSA, l'école vous permettra de savoir quels types de prêts vous qualifiez et si elles seront subventionnées ou non subventionnées.

- Prêt direct de Stafford: Offert aux étudiants de premier et de deuxième cycles, ceux-ci offrent les options d'emprunt les moins coûteuses. Que le prêt soit subventionné ou non dépendra de la situation financière de l'étudiant. Il est possible d'obtenir un prêt Stafford partiellement subventionné et partiellement non subventionné. (Pour en savoir plus, voir Prêts de Stafford: Subventionnés / Non subventionnés .)

- Prêts fédéraux Perkins: Ce sont des prêts basés sur les besoins. Après que l'étudiant a terminé le FAFSA, l'agent d'aide financière de l'école leur fera savoir s'ils sont admissibles. (À noter qu'à la mi-septembre 2015, le Congrès se demandait s'il fallait fermer ce programme, qui est prorogé d'un an et qui expirera après le 30 septembre 2015.)

- Prêt fédéral PLUS: Il s'agit d'un prêt étudiant pris par les parents de l'étudiant et fait au nom du parent. Les étudiants diplômés peuvent souscrire ces prêts en leur nom propre.

Étape 4: Prêt d'études privé

Si un étudiant ne peut obtenir suffisamment d'argent dans le cadre d'un programme fédéral de prêts aux étudiants, son autre option la plus probable consistera à demander un prêt étudiant privé. Généralement, ces prêts sont à un taux d'intérêt plus élevé et le taux est variable plutôt que fixe. Ces prêts ne sont pas inclus dans les programmes de remboursement fédéraux si l'emprunteur a du mal à les rembourser après leur diplôme.

Certaines écoles privées offrent des prêts grâce à un fonds en fiducie scolaire. Si l'étudiant a l'intention de fréquenter une école privée, les conditions de prêt du fonds en fiducie scolaire seront généralement plus favorables alors d'un prêteur privé.

La plupart des étudiants demandent des prêts privés auprès d'un parent ou d'un autre cosignataire ayant une bonne cote de crédit. Cela leur permet de se qualifier pour des taux d'intérêt plus bas. (Pour en savoir plus, voir Comment obtenir un prêt étudiant privé et aînés: avant de cosigner ce prêt étudiant .

Étape 5: Passez en revue vos offres et choisissez votre école

Le programme d'aide financière offert à un étudiant peut être différent de chaque école à laquelle il s'applique. Certaines écoles n'attribuent pas les prêts Perkins, par exemple. Certaines écoles peuvent offrir plus de subventions ou de bourses que d'autres, ce qui peut réduire le montant d'argent que l'étudiant devra emprunter.

Lorsqu'un étudiant reçoit des lettres d'acceptation de collèges contenant des renseignements sur l'aide financière offerte, préparez une feuille de calcul comportant une colonne pour chaque école, qui comprend:

1. Bourses d'études

2. Prêts fédéraux aux étudiants

3. Contribution prévue par la famille, qui comprend à la fois l'argent que l'étudiant a l'intention de cotiser et le montant que sa famille prévoit de verser

4. Étude de travail ou autres gains prévus

5. Gap - combien d'argent est encore nécessaire après avoir additionné tout l'argent disponible pour cette école

Comparez les offres et déterminez à quelle école l'étudiant veut participer. Les étudiants peuvent demander des prêts étudiants privés pour combler toute lacune à l'école qu'ils choisissent, mais réfléchissez bien avant de descendre sur cette pente glissante. Les étudiants pourraient trouver qu'ils ont besoin d'emprunter plus qu'ils ne peuvent se permettre de rembourser, se mettant eux-mêmes sur la route du désastre financier.

The Bottom Line

Les élèves devraient réfléchir soigneusement à ce qu'ils veulent emprunter pour l'école. Ils pourraient vraiment vouloir aller à une école privée particulière, mais cela vaudra-t-il la peine de mettre leur avenir financier en péril? En règle générale, les conseillers financiers constatent que les personnes qui empruntent plus que leur salaire de première année ont de la difficulté à réaliser leur rêve d'avoir une famille et d'acheter une maison parce que leurs paiements de prêts d'études dépassent leurs possibilités. (Pour plus d'informations, voir Principaux fournisseurs de prêts aux étudiants , Guide rapide sur le fonctionnement des prêts FAFSA et Cinq façons d'obtenir une aide financière maximale .) >