Il existe une génération mondiale marquée par de jeunes individus très instruits, souvent embourbés dans une dette ingérable. Aux États-Unis, on l'appelle «Generation Debt», une expression inventée par l'auteure Anya Kamenetz. En Europe, on l'appelle "1 000 Euro Generation", un surnom attribué à un roman Internet publié en Italie. Comment les jeunes du monde entier peuvent-ils éviter ce piège? Continuez à lire pour le découvrir.

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Tutoriel: Comment gérer le crédit et la dette

Dette ingérable Une dette impossible à gérer est une dette qui ne peut être remboursée sans difficultés importantes pour l'emprunteur. Plus techniquement, il se réfère à la dette hors logement supérieure à 8% du revenu brut d'une personne. Le chiffre entre souvent en jeu dans le calcul de l'admissibilité aux prêts, en particulier le logement. (Pour plus de détails, voir Trop de dettes pour un prêt hypothécaire )

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En ce qui concerne les prêts au logement, votre ratio initial, qui comprend les quatre composantes de votre prêt hypothécaire: capital de paiement, intérêts, impôts et assurance (souvent désigné collectivement comme PITI), devrait ne dépasse pas 28% de votre revenu brut. Votre ratio d'endettement, également connu sous le nom de ratio d'endettement, ne devrait pas dépasser 36% de votre revenu brut. La différence entre les deux est d'où vient le chiffre de 8%.

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Pour calculer votre dette mensuelle maximale en fonction de ces chiffres, multipliez votre revenu brut par 0. 36 et divisez par 12. Par exemple, si vous gagnez 35 000 $ par année, vos dépenses mensuelles maximales ne doit pas dépasser 1 050 $, dont pas plus de 816 $. 60 devrait être consacré au logement. Cela vous donne environ 233 $ par mois pour couvrir votre paiement de voiture, les prêts d'études, les cartes de crédit et toutes les autres formes de dettes. Pour ceux qui commencent tout juste dans le monde du travail et gagnent un petit salaire, cela ne donne pas beaucoup d'espace pour rembourser les dettes.

Comment cela se passe-t-il? De nombreux facteurs mènent à une dette impossible à gérer. Pour un, il ya le coût élevé d'une éducation collégiale, CollegeBoard. org cite 28 500 $ pour un an dans un établissement privé de quatre ans et 8 244 $ pour un an dans une école publique de quatre ans, au cours de l'année scolaire 20011-2012. Les étudiants paient le prix dans l'espoir d'obtenir des emplois bien rémunérés. (Pour une lecture connexe, voir Investir en vous-même une éducation Collège .)

Certains étudiants ont la chance d'avoir l'aide ou des bourses d'études de leurs parents pour couvrir les frais, mais beaucoup d'étudiants ne sont pas cette chance. Selon le FinAid. org, deux tiers des étudiants obtiennent un diplôme avec une certaine dette; la dette moyenne des prêts étudiants de premier cycle est de près de 23 186 $, tandis que les étudiants diplômés, en fonction du diplôme, finissent en moyenne entre 42 898 $ et 118 500 $.

Si les étudiants accumulent des dettes ou des marges de crédit pendant école pour payer le loyer, la nourriture, les baux de voiture et autres frais de subsistance, leur dette totale à l'obtention du diplôme peut vraiment s'additionner.En conséquence, de nombreux étudiants commencent leur carrière avec un fardeau de la dette considérable.

Logement: Acheter, louer ou déménager? Après avoir analysé les chiffres pour savoir où vivre une fois diplômés, beaucoup de jeunes se rendent compte qu'ils ne peuvent pas se permettre de payer une hypothèque en plus du service de leur dette existante. D'autres décident d'acheter et de se retrouver dans une maison pauvre, et plus que quelques-uns reviennent avec papa et maman, finissant comme boomerangs. ( Pourquoi certains enfants ne quittent jamais Le Nest examine ce phénomène de plus près.)

Attentes irréalistes Outre les coûts de l'éducation et du logement, une culture de consommation généralisée encourage la consommation supplémentaire, transformer des articles de luxe en nécessités. Voyage, téléphones portables et ordinateurs sont parmi les possessions que tout le monde semble avoir. Tout le monde veut vivre «la belle vie», mais comme tout le monde n'a pas les moyens d'acheter ces articles, les jeunes qui ont déjà des dettes d'études importantes, des cartes de crédit et des emprunts viennent souvent combler le vide. (Lire Cessez de suivre les Jones - Ils sont cassés pour plus de perspicacité.)

Peu de gens se souviennent que les choses n'étaient pas toujours comme ça. Dans un passé pas si lointain, les gens ont travaillé toute leur vie pour atteindre leurs objectifs financiers, et leurs objectifs étaient souvent modestes. Une maison dans les banlieues (pas un McMansion) était une grande réussite; en 1950, cette maison était d'environ 983 pieds carrés, mais en 2011, la taille moyenne avait gonflé à 1 800 pieds carrés, selon l'Association nationale des constructeurs d'habitations. De même, les baby-boomers se rappellent peut-être que les vacances de leurs parents étaient peu fréquentes et impliquaient souvent des voyages intérieurs. D'autres articles de luxe tels que les voitures haut de gamme et les vêtements de marque sont également devenus plus courants; en fait, les commerçants se réfèrent souvent au «consommateur de luxe de moins de 40 ans» en tant que facteur démographique clé.

Aujourd'hui, l'accessibilité des voyages, l'accès facile au crédit et les efforts de marketing intensifs ont changé la dynamique. Les jeunes grandissent en voyant les modes de vie dont leurs parents jouissent, et ils veulent vivre de cette façon aussi, mais sans travailler pendant des décennies pour y parvenir. Le résultat final est souvent une dette ingérable.

The Bottom Line Dans notre culture de consommation rapide, la vérité est que la course est lente et régulière. Des décisions simples, comme ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez et apprendre à retarder les achats jusqu'à ce que vous puissiez les payer en espèces, vont un long chemin vers la mise en ordre de votre maison financière. Dans la plupart des cas, le plus grand défi auquel vous faites face n'est pas financier, mais la nécessité de limiter votre désir de dépenser.

Alors que l'attrait des dépenses peut être difficile à résister, prenez les conseils de votre grand-mère et appréciez ce que vous avez au lieu de vous plaindre des choses qui vous manquent.