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Toutes les cotisations à des régimes de retraite admissibles, comme le 401 (k), réduisent le revenu imposable, ce qui réduit le total des impôts dus. Pour 2017, la limite annuelle est de 18 000 $, sauf pour les personnes de 50 ans et plus. À compter de l'année civile, une personne a 50 ans et peut contribuer 6 000 $ de plus chaque année si le régime le permet. Environ 97% des régimes 401 (k) permettent de telles contributions de rattrapage.

401 (k) Contributions

La cotisation 401 (k) est prélevée en haut du revenu de l'année, ce qui est plus avantageux si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée. Par exemple, supposons qu'une seule personne qui gagne 55 000 $ par année ait un plan 401 (k) et commence à mettre de côté 5 000 $ par année. À 55 000 $, il est dans la tranche d'imposition fédérale de 25%. Puisque la cotisation 401 (k) est entièrement déductible, son revenu imposable pour l'année tombe à 50 000 $, lui épargnant 1 250 $ par année.

Entre-temps, un seul revenu élevé de 420 000 $ est dans la tranche d'imposition de 39% (406 751 $ ou plus). S'il commence à contribuer le montant maximum, 18 000 $ par année, il laisse tomber deux parenthèses complètes et se retrouve dans la fourchette de 33%.

Distributions d'un 401 (k)

Les distributions de l'401 (k) sont ensuite imposées comme revenu régulier pendant la retraite. Il y a deux raisons pour lesquelles la déduction fiscale vaut la peine pendant vos années de travail.

Il y a plus de capital qui travaille pour vous pendant les années précédant la retraite. Une personne dans la tranche d'imposition de 25% avec 20 ans de retraite peut soit économiser 400 $ par mois dans un régime 401 (k) ou obtenir 300 $ après impôt et le mettre dans un compte de courtage régulier. Le supplément de 100 $ par mois de la première option augmente rapidement la taille de l'œuf de nid, ajoutant la puissance de la composition sur 20 ans. Il pourrait être des dizaines de milliers supplémentaires par la retraite.

Les retraités ont généralement un revenu inférieur à celui qu'ils avaient lorsqu'ils travaillaient. Un couple marié dans la tranche de 33% peut tomber à la tranche de 25% à la retraite. Ils ont fait leurs déductions à hauteur de 33%, mais ils ne paient que 25% lors de la collecte de leurs paiements mensuels, ce qui leur permet de gagner 8% supplémentaires dès le début.