La date limite de dépôt des déclarations fiscales approche à grands pas, et ceux qui souhaitent maximiser leurs cotisations à la retraite peuvent encore verser une contribution pour 2015 dans leurs IRA traditionnels et Roth. Une contribution de rattrapage supplémentaire est également disponible pour les contributeurs de l'IRA âgés de 50 ans et plus. Ces contributions supplémentaires sont destinées à aider les épargnants qui ont pris un départ tardif à reporter de l'argent supplémentaire dans ces comptes afin qu'ils soient mieux préparés à faire face à la retraite lorsqu'ils cesseront de travailler. Et la différence que ces contributions supplémentaires peuvent apporter à votre pécule peut vous surprendre.

Limites de cotisation de rattrapage

Les cotisations de rattrapage sont autorisées à la fois dans les IRA traditionnels et Roth et dans les plans qualifiés. Les participants peuvent verser 1 000 $ de plus à un IRA traditionnel ou Roth et un supplément de 6 000 $ à un 401 (k), 403 (b) ou 457 Plan. La date limite pour faire des contributions de rattrapage est le 31 décembre pour les régimes admissibles, mais les contribuables peuvent toujours faire ces contributions à leurs IRA pour 2015 jusqu'au 18 avril 2016. Les niveaux de ces contributions de rattrapage ont considérablement augmenté au fil des ans; les montants autorisés en 2002 n'étaient que de 500 $ pour les IRA et de 1 000 $ pour les régimes admissibles. (Pour en savoir plus, voir: 7 Meilleures stratégies IRA .)

Ceux qui évitent de faire des contributions de rattrapage peuvent finir par manquer plus qu'ils ne réalisent. Ces contributions peuvent considérablement augmenter votre pécule et vous aider à préparer votre retraite. Si vous faites des cotisations de rattrapage traditionnelles, vous pourrez peut-être en déduire des déductions supplémentaires, bien que les déductions pour les cotisations de rattrapage de l'IRA soient limitées par votre niveau de revenu si vous participez également à un régime admissible. Vous pouvez ensuite utiliser l'argent que vous économisez en impôts pour faire d'autres contributions d'épargne ou rembourser vos dettes. Si vous faites des cotisations Roth, vous ne pourrez pas effectuer de déductions dès maintenant, mais vous pourrez retirer le revenu sans conséquence fiscale à la retraite, à condition que vous ayez eu une sorte de compte Roth ouvert depuis au moins cinq ans. quand vous commencez à prendre des distributions.

La croissance d'une contribution de rattrapage de 1 000 $ peut atteindre 22 000 $ sur 15 ans pour ceux qui commencent à cotiser de 50 à 65 ans et gagnent un taux de rendement de 4%. Un taux de rendement de 6% s'élèverait à 26 000 $ et un taux de rendement de 8% à 30 000 $. Les montants qui peuvent être gagnés en faisant la contribution maximale possible à un régime de retraite admissible sont beaucoup plus élevés. Si vous avez 50 ans et commencez à faire la cotisation de rattrapage maximale de 6 000 $ dans votre régime de retraite, à l'âge de 65 ans, vous aurez un peu plus de 130 000 $ à un taux de rendement de 4%.Un taux de rendement de 6% porterait le total à environ 154 000 $ et un rendement de 8% à 182 000 $. (Pour en savoir plus, voir: Comment éviter le sabotage IRA .)

Si vous En plus de la contribution de rattrapage de l'IRA, vos économies additionnelles s'élèveraient respectivement à 153 000 $, 180 000 $ et 212 000 $ avec des rendements de 4%, 6% et 8%. Bien sûr, si votre conjoint travaille également, ces montants peuvent doubler s'il maximise aussi ses cotisations de rattrapage. Ayant une centaine de dollars ou deux à la banque lorsque vous prenez votre retraite peut faire beaucoup pour corriger vos mauvaises habitudes d'épargne lorsque vous étiez plus jeune.

The Bottom Line

Les cotisations de rattrapage peuvent vous aider à augmenter votre épargne-retraite pendant vos années de travail les plus profitables. Le montant additionnel que vous pouvez économiser en utilisant cette disposition peut vous aider à rattraper le temps perdu dans votre régime d'épargne-retraite. Pour plus d'informations sur les contributions de rattrapage pour vos IRA et les plans qualifiés, téléchargez Publications 575 et 590 sur le site Web de l'IRS à l'adresse www. irs gov. (Pour en savoir plus, consultez: 6 Conseils essentiels à la planification de la retraite .)