Les impôts et la mort sont les deux certitudes de la vie, mais il existe de nombreuses façons de réduire votre fardeau fiscal à la retraite sans avoir de problèmes avec l'Internal Revenue Service. De faire des retraits avec les taxes à l'esprit de dons d'actions appréciées, voici un aperçu de cinq façons de réduire le montant des impôts que vous payez après avoir quitté le marché du travail pour de bon.

1. Tirer des comptes d'épargne-retraite intelligemment

Lorsqu'il s'agit d'utiliser l'argent que vous avez économisé dans des comptes avantageux pour la retraite, les règles abondent. Par exemple, vous pouvez commencer à recevoir des distributions à l'âge de 59 ans 5 sans encourir de pénalité, mais si vous ne commencez pas à retirer le minimum requis avant l'âge de 70 ans 5, vous devrez payer des pénalités importantes.

En plus de connaître les règles, vous pouvez également prendre vos distributions de manière à réduire votre facture d'impôt. Vous voudrez peut-être prendre une distribution, par exemple, dans une année où vous avez été frappé avec des frais médicaux coûteux ou prévoyez de faire un don à une œuvre de bienfaisance. Ces deux cas réduiront votre revenu imposable, présentant une bonne situation où vous pouvez prendre une distribution de votre compte d'épargne-retraite et ne pas devoir une tonne d'argent au gouvernement. (Lire la suite dans 9 Retraits IRA sans pénalité. )

2. Convertir votre IRA en Roth IRA

Quand il s'agit d'épargner pour la retraite en dehors d'un plan parrainé par la société 401 (K), les épargnants peuvent aller avec un IRA ou un Roth IRA. Avec un IRA traditionnel, l'argent versé entre en franchise d'impôt tandis que la personne doit payer des impôts sur les contributions une fois qu'ils commencent à faire des retraits. Avec un Roth IRA, les contributions sont imposées d'avance, mais les retraits, y compris les gains, sont libres d'impôt. (Lire la suite dans Roth Vs. IRA traditionnel: qui est bon pour vous? ) .

Alors que vous devrez payer des impôts lors de la conversion à un Roth IRA d'un IRA traditionnel, il est préférable de faire croître votre argent et de le retirer en franchise d'impôt quand vous aurez besoin de plus revenu pour vivre, plutôt que de payer des impôts au début. Sans oublier, vous ne serez pas confronté à des limites sur vos retraits avec un Roth IRA, ce qui peut être utile.

"Les distributions minimales obligatoires (RMD) sur les IRA traditionnels peuvent potentiellement vous pousser vers une tranche d'imposition plus élevée à la retraite. En convertissant un IRA traditionnel à un Roth IRA, vous n'avez essentiellement pas à deviner quels seront les taux d'imposition à l'avenir, puisque l'IRA Roth est libre d'impôt », explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine, Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, Floride

3. Soyez conscient du taux d'imposition dans l'État où vous déménagez

Une grande surprise pour certains retraités lorsqu'ils réduisent leur maison et déménagent dans un autre état est l'augmentation de l'impôt foncier auquel ils font face.(Lire la suite dans Évitez les inconvénients de la réduction des effectifs à la retraite. ) Après tout, les taxes varient d'un État à l'autre avec certains États facturant dans les milliers et autres États.

Si vous avez le choix quant à la destination de la retraite, sachez que le taux de l'impôt foncier peut réduire considérablement le montant que vous devez à l'Oncle Sam. Selon Kiplinger, certains des États les plus favorables à la fiscalité pour les retraités comprennent la Floride, le Wyoming et le Nevada. Parmi les pires états d'un point de vue fiscal, citons la Californie, New York et le Nebraska.

4. Donner le cadeau d'un stock apprécié

Faire des dons de bienfaisance de toute sorte réduira votre taux d'impôt à la retraite, mais si vous voulez voir un allégement fiscal encore plus important, envisagez de faire don d'un stock apprécié. Avec un don non monétaire comme une action appréciée, l'investisseur obtient de radier la valeur marchande totale de l'action et éviter une baisse de l'impôt sur les gains en capital. Sans oublier que vous pouvez vous sentir bien en sachant que vous avez fait un don à la charité de votre choix.

"Assurez-vous que le don est fait en stock", explique James B. Twining, CFP®, gestionnaire de patrimoine, Financial Plan, Inc., à Bellingham, Wash. "L'organisme de bienfaisance peut alors vendre le stock sans payer de capital gains d'impôt. Si, au lieu de cela, le donateur vend le stock et donne ensuite le produit en espèces, l'impôt sur les gains en capital devra être payé. "

Si vous donnez des actions à un enfant ou à un membre de votre famille, vous devrez payer des impôts sur les gains en capital. Il est donc préférable de les offrir à une personne dont le taux d'imposition est moins élevé. Si la personne est dans la tranche d'imposition de 10% à 15%, elle ne paiera aucun impôt sur les gains en capital. (Lire la suite dans Qu'est-ce que les taxes sur les cadeaux? )

5. Limiter les revenus des plans de retraite pour réduire un impôt sur la sécurité sociale Hit

Les chances sont qu'une fois que vous êtes à la retraite, vous allez commencer à recueillir des prestations de sécurité sociale. Ce que de nombreux retraités ne réalisent peut-être pas, c'est que ces prestations peuvent être imposées en fonction du revenu provenant d'autres sources que vous déclarez dans votre déclaration de revenus. Selon les règles de l'IRS, 50% à 85% de votre prestation annuelle de sécurité sociale est imposable lorsque la moitié de votre revenu de sécurité sociale plus les autres revenus sont plus de 25 000 $ pour les célibataires et 32 ​​000 $ pour ceux qui déposent conjointement. En raison de l'impact potentiel de la taxe, il est judicieux de limiter les revenus provenant d'autres sources lors de la collecte des prestations de sécurité sociale.

"Une stratégie qui peut être utilisée pour réduire les impôts à la retraite est de tirer de l'IRA et de l'argent 401 (k) des revenus au début de la retraite tout en optant pour des prestations différées de sécurité sociale à 70 ans" Matthew J. Ure, vice-président, région du sud-ouest, Anthony Capital, LLC, à San Antonio, au Texas. "Cela réduit le revenu imposable plus tard à la retraite des RMD en diminuant le montant dans les comptes à impôt différé et aide les retraités à éviter les impôts sur la sécurité sociale en gardant le revenu sous les niveaux imposables. "

Larry McClanahan, directeur de SecondHalf Planning & Investment à Portland, Oregon., accepte. "Pratiquement tout le monde a maintenant entendu parler des avantages d'attendre jusqu'à 70 ans pour réclamer la sécurité sociale lorsque le paiement sera plus important. Mais peu pensent également à l'avantage fiscal potentiel de le faire. Tirer parti de vos comptes de retraite pendant les années de retraite et de différer la sécurité sociale est potentiellement l'un des moyens les plus intelligents pour stimuler simultanément le revenu de retraite tout en réduisant les impôts. "

The Bottom Line

Les impôts font partie de la vie, mais les retraités n'ont pas à payer plus que leur juste part à l'Oncle Sam. L'argent à la retraite est précieux, alors les retraités doivent trouver des moyens de faire durer leur argent, et une façon de le faire est de réduire leurs impôts. Il existe plusieurs façons de réduire les impôts - de retirer de l'argent des comptes d'épargne-retraite avantageusement à limiter les revenus pour éviter les impôts sur les prestations de sécurité sociale.