Depuis leur arrivée au début des années 1980, les régimes 401 (k) sont devenus le principal moyen d'épargne-retraite pour des millions d'Américains et les sociétés traditionnelles de fonds communs de placement et de rentes ont ciblé ce marché en tant que principale source d'actifs pour les investisseurs. Et tandis que les fonds communs de placement et les rentes continuent d'être des acteurs majeurs sur le marché 401 (k), de nombreux critiques ont cité leurs frais élevés et la faible performance comme principales raisons pour lesquelles encore plus de personnes ne se sont pas inscrites à ces plans.

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Les nouvelles réglementations ont par conséquent obligé les dépositaires de régimes à fournir régulièrement aux participants des ventilations plus claires, en particulier pour ceux qui investissent dans des contrats de rente à capital variable. Et l'explosion des ETFs et d'autres instruments liquides qui sont maintenant disponibles au public ont poussé de nombreux participants à réclamer des options similaires dans leurs propres plans.

À la suite de tous ces développements, un nouveau groupe de prestataires 401 (k) s'est créé une mission pour satisfaire les besoins financiers des participants à leur plan avec plus de transparence, moins de frais et une meilleure sélection des investissements. Les employeurs qui envisagent d'ajouter un plan à leur régime d'avantages sociaux ou de remplacer leur gardien actuel (voir 5 Signes que vous avez un plan 401 (k) ) devraient examiner de plus près certains de ces éléments. -et-venus.

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America's Best 401 (k)

Établie à San Jose, en Californie, en 2012, cette firme minuscule mais dynamique peut fournir aux employeurs de toute taille presque n'importe quel type de régime de retraite qualifié. Un de ses principaux avantages: une structure de frais extrêmement basse et transparente, clairement définie sur une seule page, et facilement accessible à tous les clients et prospects. Les frais composites s'élèvent en moyenne à environ 0,5% dans la plupart des cas. Mais vous n'avez pas à deviner: America's Best a également un vérificateur de frais, ce qui peut aider les employeurs à découvrir les coûts réels des plans actuels ou d'autres perspectives.

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L'entreprise offre également une gamme complète de services fiduciaires et fait un effort supplémentaire pour sensibiliser les employeurs à leurs obligations fiduciaires envers leurs travailleurs. Leurs offres d'investissement consistent en des fonds indiciels passifs à faible coût qui permettent aux participants d '«acheter le marché» au lieu de payer pour une gestion de fonds active qui a généralement pris du retard sur les indices au fil du temps.

ForUsAll

ForUsAll a été fondée en 2013. Basée à San Francisco, elle se concentre exclusivement sur les plans 401 (k) pour les petites entreprises et utilise la technologie numérique pour intégrer facilement les employés dans sa plate-forme clé en main. Il y a actuellement moins de 50 employés, mais l'employé vedette est «Dave», un conseiller virtuel auquel les participants peuvent accéder à tout moment via un ordinateur, une tablette ou un téléphone intelligent. Dave fournit aux utilisateurs des commentaires audio éducatifs sur plusieurs des liens, onglets et pages du site, afin que les nouveaux utilisateurs puissent entendre une explication complète de la philosophie d'investissement de l'entreprise et s'inscrire dans son plan avec un minimum d'agitation.

La page LinkedIn de l'entreprise se targue d'avoir, parmi ses clients, un taux de participation de plus de 90%, avec un taux d'épargne moyen de plus de 10%. Le total des honoraires moyens pour les employés du régime est d'environ 0,55%, et la société agit également en tant que fiduciaire pour le régime. Il peut s'interfacer avec la masse salariale de l'employeur afin d'administrer le plan. Les participants peuvent choisir parmi une gamme de fonds Vanguard sans frais.

Captain401

Cette startup unique n'emploie qu'une poignée d'humains. Tout son processus est numérique, sans papier et automatisé afin de faciliter l'inscription et la surveillance du plan. Captain401 adopte une philosophie d'investissement basée sur la théorie moderne du portefeuille (MPT) et ses principes corollaires. Ses choix d'investissement consistent en une gamme de fonds indiciels à faible coût couvrant l'ensemble des classes d'actifs. Il existe également un service d'investissement automatisé qui rééquilibre périodiquement les portefeuilles des investisseurs ou lorsque certaines conditions économiques ou de marché se présentent. Matrix Financial Group est le dépositaire du régime.

Dream Forward Financial

À l'instar des autres sociétés répertoriées ici, Dream Forward offre un site Web interactif à ses utilisateurs. La page d'accueil présente une vidéo intéressante qui montre un membre de l'entreprise interviewant des gens au hasard à Wall Street sur leurs plans 401 (k). La plupart des répondants ont admis qu'ils ne savaient pas qui gérait leur régime ou trouvaient l'information fournie par le promoteur du régime ou l'employeur trop confuse pour comprendre.

Dream Forward essaye de simplifier les choses comme les frais - essentiellement, en les éliminant. "Il n'y a absolument aucun frais caché d'aucune sorte," jure le site. Les entreprises ne paient aucun frais, et ceux que les employés individuels paient à 75% et sont moins pour ceux qui travaillent pour les grandes entreprises. Les options de fonds d'investissement sont également faibles, avec un coût de 0,05% -0. 25% par an (les offres consistent en une gamme de fonds indiciels passifs). Un portail de connaissances qui fournira des informations éducatives utiles sur les plans et les investissements 401 (k) sera bientôt disponible.

iJoin

Cette compagnie se concentre sur les trois «E» de la planification de la retraite: inscription, éducation et engagement. Utilisant une technologie flexible pouvant s'adapter à tout système de comptabilité, d'exploitation financière ou de gestion de la clientèle, iJoin a obtenu des résultats impressionnants depuis sa création en 2008. Ses clients peuvent se vanter d'un taux d'inscription composite de 96% parmi les employés dans les régimes 401 (k). environ les trois quarts de ces participants ont augmenté leur participation, pour créer un taux de cotisation moyen de près de 10%. Le vice-président des ventes, Scott Risseeuw, est convaincu qu'il existe un énorme marché inexploité pour les services de son entreprise: «Nous sommes vraiment ravis d'aider nos clients à combler le vide pour l'investissement 401 (k) grâce à la technologie et à l'éducation. logiciel et sa facilité d'utilisation avec une efficacité rationalisée pour aider les Américains à se préparer à une retraite durable », note-t-il. La société organise des webinaires bihebdomadaires sur des sujets financiers et tient à souligner combien ses documents sont clairs et faciles à lire; en fait, ils sont conçus pour être examinés sur un appareil mobile.

The Bottom Line

Les Américains ont maintenant économisé près de 25 000 milliards de dollars en régimes de retraite à impôt différé. Toutefois, les hauts et les bas des dernières années ont mis en lumière les lacunes de nombreux régimes traditionnels de retraite fondés sur des fonds communs de placement et des rentes. Il y a eu un tas de poursuites contre de nombreux grands employeurs au sujet des frais cachés, des performances médiocres et d'autres inconvénients qui empêchaient les employés d'atteindre leurs objectifs de retraite. Même certains des principaux conglomérats financiers tels que Fidelity ont été contraints de débourser des millions de dollars en paiements de restitution à leurs propres employés pour ces raisons.

Les cinq entreprises énumérées ici représentent une nouvelle philosophie dans le domaine des régimes de retraite qui met davantage l'accent sur les faibles coûts, la transparence totale et le maintien d'une responsabilité fiduciaire stricte que sur la réalisation de profits. Ils ont également rejoint la révolution numérique en fournissant des supports pédagogiques et des tutoriels clairs et faciles à comprendre via des portails Web accessibles avec n'importe quel type d'appareil sans fil.

Certes, ils n'offrent pas la gamme la plus large de services ou les choix d'investissement les plus agressifs; beaucoup d'entre eux maintiennent des coûts bas en offrant uniquement des fonds indiciels, qui ont leurs inconvénients (voir 5 raisons d'éviter les fonds indiciels ). Pourtant, si vous êtes désenchanté par les suspects habituels parmi les fournisseurs de régimes, il pourrait être utile d'essayer un nouveau visage.