Si vous êtes sur le marché de l'assurance vie, vous avez peut-être été tenté par ces publicités affirmant que «pour quelques dollars par jour, vous pouvez protéger votre famille avec 1 million de dollars en assurance-vie ! " Cela semble beaucoup, n'est-ce pas? Ces annonces se réfèrent généralement à l'assurance-vie temporaire. Comme son nom l'indique, l'assurance vie temporaire offre une protection pour une durée limitée - ou une «durée» spécifique d'années, par exemple 10, 20 ou même 30 ans.

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C'est assez simple. Si vous décédez pendant que votre police est en vigueur, votre famille recevra une prestation de décès, mais les nombreux types d'assurance temporaire et les options peuvent être source de confusion. L'assurance vie temporaire est-elle susceptible de vous rapporter? Commencez par vous poser les cinq questions suivantes.

1. Qu'est-ce que j'essaie d'accomplir?
Avant d'acheter une assurance vie, réfléchissez à la raison pour laquelle vous l'achetez. Protégez-vous votre famille en cas de décès prématuré? Avez-vous pris une dette supplémentaire qui vous oblige à fournir une couverture? Cherchez-vous à laisser un héritage à un organisme de bienfaisance?

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Comprenez que dans la plupart des cas, les polices d'assurance temporaire ne paient pas de sinistre - la plupart des gens qui achètent une assurance temporaire «survivent» à la durée de leur police. Par conséquent, si vous achetez une assurance pour protéger les obligations financières que vous pourriez avoir pendant très longtemps - peut-être pour le reste de votre vie - envisager d'explorer un autre type de police, appelée assurance permanente.

Si vous éprouvez des difficultés financières et avez des obligations immédiates envers votre famille, vos partenaires d'affaires ou vos prêteurs, l'assurance temporaire peut vous fournir une solution rapide, simple et à court terme. (Pour plus d'informations, lisez Assurance vie acheteuse: terme contre permanent .)

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2. Qu'est-ce qui est disponible?
La plupart des gens auront accès à au moins l'un des deux types de police d'assurance temporaire: groupe ou particulier.

• Groupe - La plupart des entreprises offrent à leurs employés une forme d'assurance-vie temporaire à titre d'avantages sociaux. C'est ce qu'on appelle l'assurance temporaire collective, parce que vous bénéficiez d'une protection au sein d'un groupe plus important. Habituellement, il est déduit directement de votre salaire et la seule exigence pour la couverture est de remplir un bref questionnaire avec des détails de vos antécédents médicaux. Voici quelques-uns des avantages de l'assurance temporaire collective:
  • C'est facile - Vous pouvez généralement vous inscrire à une police lorsque vous prenez un nouvel emploi et que vous adhérez au programme d'avantages sociaux de votre entreprise. Vous pouvez également avoir l'occasion de vous inscrire pendant la période d'inscription annuelle dans votre entreprise; Lorsque vous pouvez vous inscrire à d'autres avantages, tels que médicaux, dentaires, ou un régime de retraite parrainé par l'employeur. (Pour en savoir plus sur ces régimes d'employeur, consultez Êtes-vous un participant actif? et Questions courantes sur les régimes de retraite .)
  • Pas de médecin exiger un examen physique.Une déclaration de bonne santé, avec des antécédents médicaux, est généralement tout ce qui est nécessaire pour obtenir une couverture. (Pour en savoir plus, voir Dégagement de la dette médicale et Comptes d'épargne santé .)
  • Paiements automatiques - Grâce à la déduction salariale, vous vous sentirez à peine coup financier de payer des primes tous les mois.
• Particulier - Comme son nom l'indique, une police individuelle est une police dans laquelle vous demandez une couverture par vous-même. Vous - ou généralement un membre de la famille - sera propriétaire de la police réelle. Afin d'obtenir une police individuelle, vous devrez probablement subir un examen médical, fournir des antécédents médicaux détaillés et donner à la compagnie d'assurance la permission d'examiner vos dossiers médicaux et de vérifier les antécédents de conduite et activités criminelles. Cela peut sembler un peu envahissant, mais il y a de grands avantages à posséder une police d'assurance-vie individuelle.
  • C'est portable - Si vous prenez un nouvel emploi dans une autre entreprise, vous n'avez pas à craindre de perdre votre protection d'assurance-vie.
  • Primes de niveau - Généralement, les polices individuelles peuvent être structurées de manière à avoir des primes de niveau pour la durée de la police. typiquement, il s'agit d'une période de 10, 20 ou 30 ans.
  • Flexibilité - Si vous souhaitez mettre à niveau ou convertir votre contrat à terme en contrat permanent, vous pouvez disposer de plus d'options avec une stratégie individuelle qu'avec un forfait collectif.

3. Et si je ne meurs pas?
Ironiquement, certaines personnes qui souscrivent une assurance vie temporaire s'énervent lorsqu'elles découvrent que si elles ne meurent pas, elles ne récupèrent rien.

Si cela vous préoccupe, il est important de comprendre ce qu'il adviendra de votre police à l'approche de la fin du mandat.

• Les primes augmentent - De nombreuses polices à terme offrent des primes de niveau pour plusieurs années (10, 20 et même 30 ans, par exemple). À l'approche de la fin de ce terme, vous pouvez conserver votre police. Si vous le faites, vous pouvez vous attendre à un saut considérable dans votre prime.
• Pourrait avoir besoin d'une nouvelle politique - Si vous êtes encore en bonne santé à ce moment de votre vie et que vous souhaitez conserver la couverture, il est préférable de demander une nouvelle police.
• Réduction de la couverture - Vous vouliez peut-être seulement que votre police vous couvre aussi longtemps que vous étiez titulaire d'une hypothèque ou jusqu'à ce que vos études universitaires soient payées. Si c'est le cas et que vous n'avez aucune autre obligation à protéger, vous pouvez laisser la protection expirer.
• Mettre à niveau la stratégie - La plupart des politiques à terme sont assorties d'un «privilège de conversion». Cela vous permet d'échanger essentiellement votre ancienne politique de terme pour une nouvelle politique permanente.

4. Comment puis-je mettre à jour cette politique?
Comme mentionné précédemment, la plupart des politiques à long terme vous permettent de passer d'une politique à terme à une politique permanente. Il s'agit d'une fonctionnalité géniale qui offre une flexibilité future, mais étant donné que certaines stratégies ont des limites, vous devez vous familiariser avec les règles de conversion de toute stratégie que vous envisagez.
Quand puis-je convertir?
Le privilège de conversion peut être limité à 70 ans, par exemple.Certaines stratégies permettent la conversion pendant toute la durée de la stratégie.

Que puis-je convertir?
Les politiques les plus généreuses vous permettent de vous convertir à tout type de politique permanente disponible, telle que la vie entière, la vie universelle ou la vie universelle variable. Certaines politiques à long terme peuvent vous obliger à convertir spécifiquement à un seul type, et certaines entreprises peuvent ne pas offrir tous les types, ce qui peut également limiter vos options sur la route. (Continuez à lire à ce sujet dans Variable Vs. Assurance vie universelle variable et Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie universelle )

5. Où puis-je acheter une police?
Les chances sont que vous frapperez probablement les moteurs de recherche principaux d'Internet en premier en recherchant des informations sur l'achat d'une politique. Un certain nombre de distributeurs en ligne peuvent vous fournir une police d'assurance temporaire. Ces distributeurs se concentrent généralement sur la recherche de la politique de coût le plus bas, compte tenu des informations personnelles que vous fournissez.

Pour une expérience plus personnalisée, vous pourriez envisager de trouver un professionnel. Un agent d'assurance vous aidera à comprendre toutes les différentes variantes de l'assurance - à terme et permanente - et devrait être en mesure de répondre à toutes les questions que vous pourriez avoir. Vous pouvez en trouver un en visitant l'un des principaux sites Web de l'entreprise ou en passant en revue vos annuaires téléphoniques locaux, mais probablement la meilleure façon de trouver un représentant est de demander autour d'une recommandation d'un ami ou d'un associé.

Enfin, pour une couverture de groupe, vous pouvez vérifier auprès de votre employeur. Si vous êtes travailleur autonome, vous pourriez avoir accès à un régime collectif par l'intermédiaire d'une association professionnelle, ou vous pourriez même mettre en place un régime collectif pour vous-même et vos employés.

Rêves d'un million de dollars
Après avoir parcouru ces cinq questions, vous serez en mesure de décider par vous-même si cette publicité d'un million de dollars est vraiment ce que vous devez fournir pour vous et votre famille. Si ce n'est pas le cas, n'ayez pas peur de passer à côté - il y a des centaines de politiques qui vous attendent pour vous procurer la tranquillité d'esprit que vous recherchez.