Que vous envisagiez d'acheter ou de louer une maison, de financer un nouveau véhicule ou même de vous inscrire à un nouveau forfait d'appel mobile, il est plus important que jamais de maintenir un bon dossier de crédit . Alors que la plupart d'entre nous connaissent les bases de la façon dont nos notes et rapports de crédit fonctionnent, vous pourriez être surpris par certaines des choses qui peuvent avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit.

1. Fermeture d'une ancienne carte de crédit

Avez-vous des cartes de crédit de 10, 15 ou même 20 ans que vous souhaitez annuler parce qu'elles ne donnent pas les récompenses d'une nouvelle carte? Voulez-vous vous débarrasser de cette carte supplémentaire que vous avez appliquée il y a des années juste à cause du t-shirt gratuit ou des miles bonus? Vous pourriez vouloir réfléchir encore à leur annulation (ou même en demandant une carte supplémentaire).

Vos anciennes cartes ont la plus longue histoire de crédit et de paiement et, par conséquent, peuvent avoir une influence plus grande que prévu sur votre pointage de crédit global. En supprimant potentiellement des années d'antécédents de crédit positifs, en annulant une ancienne carte, votre pointage de crédit peut finir par être négativement affecté.

De plus, lorsque vous fermez une carte, vous réduisez votre crédit global disponible. À moins de réduire vos dépenses ou de rembourser d'autres cartes avant la clôture, cela aura une incidence négative sur votre taux d'utilisation du crédit, qui est l'un des facteurs les plus importants utilisés pour calculer votre pointage de crédit. Il pourrait également réduire votre âge moyen des comptes, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit.

Le meilleur conseil est de ne demander que les cartes de crédit dont vous avez besoin, tout en vous assurant que vous avez suffisamment d'encours de crédit pour avoir suffisamment d'antécédents de crédit. Si vous avez vraiment besoin d'annuler une carte, jetez un coup d'œil aux cartes relativement récentes pour lesquelles vous n'avez peut-être pas beaucoup d'utilité avant de vous débarrasser de «vieux fiable».

2. Être un «demandeur de crédit»

Les personnes qui demandent continuellement un crédit renouvelable, comme les cartes de crédit et les prêts personnels, ne sont pas admissibles à l'exception de chèque unique dans le processus de demande, ce qui diminue leurs chances d'être approuvé. Cela est dû au fait que, théoriquement, l'individu pourrait être approuvé pour plusieurs cartes de crédit, qu'ils ne peuvent peut-être pas supporter.

Beaucoup de gens pensent qu'il en est de même lorsque vous magasinez pour le meilleur taux hypothécaire, mais ce n'est peut-être pas le cas. La vérité est que, dans les cas où un demandeur est un «taux d'achat», plusieurs vérifications de crédit seront traitées par le bureau de crédit comme un seul chèque, à condition que les chèques aient été faits dans un délai raisonnable (45 jours pour le FICO But). Alors allez-y et obtenez le meilleur taux que vous pouvez sur un prêt hypothécaire ou même un prêt automobile, mais essayez de limiter vos achats à environ deux ou trois semaines afin de limiter les inexactitudes possibles.

3. Transfert des dettes vers une carte à tarif inférieur

Vous parcourez votre courrier et une enveloppe indique que vous avez été préapprouvé pour une nouvelle carte de crédit, avec une limite haute et un faible taux de lancement. Mieux encore, la société de cartes n'offre pratiquement aucun intérêt sur les soldes transférés sur vos autres cartes de crédit (pour une période d'introduction). Cela ressemble à une bonne affaire non? Vous pouvez transférer toutes vos dettes de carte de crédit à une carte et économiser sur les intérêts pour les prochains mois, pendant que vous remboursez vos dettes. Mais devriez-vous réellement faire cela?

Ce n'est pas aussi simple que vous le pensiez. Si votre solde sur votre nouvelle carte se situe à près de 80%, 90% ou même 100% de la limite de la carte, votre nouvelle dette consolidée peut en fait réduire votre pointage de crédit.

Les ratios dette-valeur limite dépassant 50% sur une carte de crédit déclenchent des alarmes au bureau, ce qui peut entraîner une diminution des notes de crédit. En fait, avoir cinq cartes avec des ratios équilibre-limite d'environ 20% est généralement préférable à une carte qui est presque maximale. Pour éviter de voir votre score baisser, essayez de garder un solde inférieur à 30% de la ligne de crédit disponible de votre carte. (Pour un complément d'information sur les taux d'intérêt, lisez Comprendre l'intérêt sur les cartes de crédit .)

4. Oublier les frais de gymnastique, les textos et les frais de bibliothèque

Les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts étudiants sont des choses que nous prévoyons trouver dans nos rapports de solvabilité. Mais qu'en est-il des frais de gymnastique, des factures de téléphone portable et des frais de retard de bibliothèque?

De nos jours, de plus en plus d'entreprises et de municipalités signalent des dettes impayées au bureau de crédit, que ce soit directement ou par l'intermédiaire d'une agence de recouvrement. Les instances de personnes ayant des tickets de parking impayés ou des mois de frais de gym impayés à partir d'un contrat oublié apparaissant sur les rapports de crédit sont de plus en plus fréquents, et ils abaissent votre pointage de crédit. Donc, ne pensez pas que vous pouvez vous en sortir en ne payant pas pour cette copie de "Atlas Shrugged" que vous avez empruntée à votre bibliothèque locale et qui n'a jamais fini par revenir. (En savoir plus sur la façon dont les factures en retard affectent votre crédit avec Fonctionnement de la carte de crédit .)

Le résultat

Ce ne sont là que quelques éléments inattendus qui peuvent affecter votre pointage de crédit. Pour la majorité d'entre nous cependant, il existe une formule beaucoup plus simple pour réussir le pointage de crédit: n'achetez pas ce que vous ne pouvez pas vous permettre et si vous finissez par vous étendre, le remboursement de vos dettes devrait être la priorité numéro un.