Parlons de la planification en cas d'urgence - en particulier, les urgences financières. Savez-vous comment vous paieriez la facture si vous avez perdu votre travail, avez eu une crise de santé ou avez même juste besoin d'une réparation de voiture importante? Avez-vous l'assurance et les économies dont vous avez besoin pour traverser une période difficile? Avez-vous un fonds d'urgence?

La création de votre plan financier annuel est un bon moment pour vérifier vos économies en cas d'urgence. Beaucoup de gens échouent, et vous ne voulez pas être l'un d'entre eux.

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Planification des urgences financières: le déficit américain

Selon un rapport publié en mai par la Réserve fédérale américaine sur le bien-être économique des Américains en 2015, 18% des Américains ont connu des difficultés financières L'année dernière, près de la moitié de ce groupe n'avait pas les ressources financières pour y faire face. En conséquence, les gens ont sauté les traitements médicaux dont ils avaient besoin, se sont endettés ou ont utilisé des fonds de retraite s'ils n'avaient pas les économies d'urgence pour couvrir leur malchance.

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Seulement la moitié des Américains ont suffisamment d'économies d'urgence pour couvrir trois mois de dépenses, ce qui aiderait à compenser une brève période de chômage, d'invalidité ou de maladie grave; l'autre moitié pourrait devoir vendre des biens ou emprunter des amis ou de la famille pour joindre les deux bouts. Pire encore, seulement 54% des Américains pourraient gérer une dépense d'urgence de 400 $ avec de l'argent ou l'argent dans leur compte chèque ou d'épargne. Il n'est pas surprenant que les ménages à revenu élevé soient plus susceptibles de gérer une telle dépense, mais 38% des ménages gagnant entre 40 000 $ et 100 000 $ et 19% des ménages gagnant plus de 100 000 $ ont déclaré ne pas avoir 400 $ en main.

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Selon une publication de Pew Charitable Trusts de novembre 2015 sur les ressources dont disposent les familles pour faire face aux urgences financières, un tiers des familles américaines n'a pas d'épargne et 10% des ménages gagnant 100 000 $ ou plus une année les manque aussi. De plus, Pew a constaté que le ménage type n'a pas assez d'économies liquides pour couvrir un mois de revenu perdu, et un peu plus d'un quart des ménages pourrait remplacer une semaine de revenu. Même les ménages gagnant plus de 85 000 $ ne peuvent remplacer que 40 jours de revenu perdu.

Si la plupart d'entre nous n'ont pas le coussin financier dont nous avons besoin, que pouvons-nous faire pour accroître notre sécurité financière? Deux filets de sécurité qui peuvent nous aider à être plus autonomes, même face à la malchance, construisent un fonds d'urgence et obtiennent une assurance invalidité.

Fonds d'urgence: Combien devriez-vous épargner?

Vous avez probablement entendu le conseil commun selon lequel vous devriez économiser trois à six mois de dépenses en cas d'urgence. Mais de combien avez-vous vraiment besoin et pourquoi? Ce qui est suffisant dépend de la situation de chaque individu ou de chaque famille, selon Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations de Phoenix auprès de Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement des dettes des consommateurs."Pensez au niveau de dépenses qui vous pousse à vous précipiter sur une carte de crédit", dit-il. "Est-ce une facture de réparation de voiture pour 250 $? Une facture médicale pour 500 $? C'est le montant pour commencer. Avoir au moins ce disponible et construire progressivement vers six mois ou plus de frais de subsistance. "

Six mois de dépenses de subsistance pourraient être un objectif plus réalisable que vous ne le pensez. Gallegos explique: «Ce n'est pas la somme de six mois de votre salaire, ou même six mois du montant que vous vivez habituellement, qui est la seule à couvrir l'essentiel. "Vous devez seulement être en mesure de couvrir les principales dépenses telles que le logement, la nourriture, l'assurance, les soins de santé, les services publics, le transport et les paiements minimums sur votre dette.

Vous pourriez avoir plus ou moins dans votre fonds d'urgence selon la stabilité de vos revenus. Si vous et votre conjoint travaillez tous deux pour différentes entreprises dans différentes industries, vous risquez moins de perdre tout votre revenu du ménage à la fois, bien que cela puisse arriver. De plus, un conjoint pourrait être mis à pied et l'autre pourrait tomber malade. Si vous êtes un indépendant avec un revenu irrégulier, vous pouvez avoir besoin d'un fonds d'urgence plus important pour surmonter les hauts et les bas, ou vous pouvez vous sentir à l'aise avec un fonds d'urgence plus petit parce que vous avez plusieurs clients et avez toujours des revenus. à venir, à moins, encore une fois, que vous soyez atteint d'une maladie ou d'une blessure grave et que vous ne puissiez pas travailler du tout. Si vous travaillez dans une industrie volatile avec de fréquentes mises à pied, c'est une autre raison d'avoir un fonds d'urgence plus important.

Les économies d'urgence concernent ce que vous pouvez économiser de façon réaliste, le montant qui vous permet de vous sentir en sécurité et les autres objectifs financiers que vous avez. Vous pourriez vouloir arrêter à trois mois d'économies si vous avez une dette à intérêt élevé à rembourser, puis créer un fonds d'urgence plus grande une fois que vous êtes libre de toute dette.

Vous ne voulez pas non plus avoir autant d'argent dans l'épargne d'urgence que si vous prenez des objectifs tels que l'épargne pour la retraite. Comme l'épargne d'urgence doit être très liquide, vous devez garder cet argent dans un compte d'épargne, où il ne gagne probablement pas assez d'argent pour suivre l'inflation. Si vous avez deux ans de frais de subsistance dans un compte d'épargne, vous feriez mieux de réduire ce montant à un an et mettre la moitié dans un compte de retraite fiscalement avantageux, comme un Roth IRA, où vous pouvez l'investir dans des fonds négociés en bourse ou des fonds indiciels et de gagner suffisamment de revenus pour faire croître votre argent au fil du temps.

Même si vous avez une urgence qui dure plus de 12 mois, il est peu probable que vous ayez besoin d'autant d'argent en même temps. Si vous avez un fonds d'urgence de 12 mois et constatez que vous êtes toujours au chômage après neuf mois, vous pouvez commencer à faire des plans pour exploiter d'autres actifs si vous ne pouvez pas trouver un nouvel emploi rapidement, comme retirer des cotisations de votre Roth IRA. (Pour en savoir plus, voir Pourquoi vous avez absolument besoin d'un fonds d'urgence et Comment utiliser votre Roth IRA comme fonds d'urgence .)

L'assurance invalidité: ce qu'elle couvre et comment Get It

Pourquoi auriez-vous besoin d'une assurance invalidité si vous êtes en parfaite santé et en bonne santé?L'Administration de la sécurité sociale (SSA) estime que plus d'un quart des jeunes de 20 ans deviendront invalides avant d'atteindre l'âge de la retraite. En raison du risque élevé de devenir invalide et des conséquences dévastatrices de l'absence de revenu pendant des mois, voire des années, l'assurance invalidité est un achat judicieux.

L'assurance invalidité de courte durée est conçue pour couvrir une invalidité qui dure six mois ou moins, tandis que l'assurance invalidité de longue durée est conçue pour couvrir une invalidité qui dure aussi longtemps que vous êtes invalide jusqu'à l'âge de la retraite. Cette assurance remplacera un pourcentage de votre revenu jusqu'à ce que vous soyez en mesure de travailler à nouveau. Certaines polices vous couvrent si vous ne pouvez pas travailler dans votre propre profession, alors que d'autres ne vous couvrent que si vous ne pouvez travailler dans aucune profession.

Beaucoup de gens ont une assurance invalidité par l'intermédiaire de leur employeur. d'autres ont des politiques individuelles. Il est également possible d'avoir les deux. En 2014, 39% des travailleurs avaient une assurance invalidité de courte durée, tandis que 33% avaient la variété à long terme, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis. La plupart des travailleurs qui ont accès à l'assurance-invalidité par le travail y participent parce que leur employeur les paie.

Une autre source de revenus d'invalidité est l'ASS. Pour être admissible, vous devez avoir payé des taxes de sécurité sociale par le travail. La SSA utilise une définition stricte du handicap: «Une personne est handicapée … si elle ne peut pas travailler en raison d'une maladie grave qui dure depuis au moins un an ou qui devrait durer au moins un an ou qui entraîne la mort. L'état de santé de la personne doit l'empêcher de faire le travail qu'elle a fait dans le passé et l'empêcher de s'adapter à un autre travail. "

Si vous êtes admissible au revenu d'invalidité de la sécurité sociale (SSDI), le montant que vous recevrez ne sera probablement pas suffisant pour couvrir vos dépenses, surtout si vous êtes invalide, vous avez probablement des frais médicaux plus élevés que n'est pas. Le paiement mensuel moyen des prestations d'invalidité au début de 2016 n'était que de 1 166 dollars, ce que la SSA admet à peine suffisant pour rester au-dessus du seuil de pauvreté de 2015.

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Outre le fait que les prestations SSDI seraient probablement insuffisantes pour maintenir le niveau de vie auquel vous êtes habitué et qu'il vous est difficile de vous qualifier, il y a d'autres raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir porter votre propre handicap même si vous avez un régime parrainé par l'employeur ou si vous êtes admissible à l'IDSS. "Si vous achetez votre propre assurance invalidité individuelle, elle vous appartient, et vous la possédez et vous la gardez. Si vous quittez votre employeur, vous perdez votre contrat d'assurance-invalidité, à moins d'une disposition pour le convertir, et cela coûte normalement plus cher », explique Richard P. Sabo, planificateur financier de RPS Financial Solutions à Gibsonia, en Pennsylvanie. Si vous achetez le vôtre et payez les primes, alors les avantages sont exempts d'impôt lorsque vous les recevez. Si votre employeur paie vos primes pour vous, alors [les avantages] sont imposables lorsque vous les recevez. "

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Vous devriez demander une assurance-invalidité dès que possible si vous n'avez pas déjà cette protection essentielle (voir Choisir la meilleure assurance-invalidité ).Vous ne savez jamais quand vous pourriez devenir handicapé, et les primes sont moins chères, plus vous êtes jeune et en meilleure santé. Si vous êtes dans une ligne de travail à haut risque, l'assurance invalidité est très importante, car vous avez une chance supérieure à la moyenne de devenir invalide.

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Pour souscrire une assurance invalidité, vous devez regarder au-delà des compagnies d'assurance que vous connaissez peut-être dans le cadre de vos polices d'assurance automobile ou habitation; ces entreprises ne le vendent généralement pas. Au lieu de cela, vous le trouverez offert par les mêmes sociétés qui vendent des produits d'assurance-vie, tels que MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha et Northwestern Mutual. (Pour en savoir plus, voir La police d'assurance invalidité: maintenant en anglais et Introduction à l'assurance: assurance invalidité .)

Conclusion

Pour se protéger contre certains les urgences financières - se faire licencier ou être incapable de travailler - vous avez besoin d'une caisse d'urgence et d'une assurance invalidité. Un fonds d'urgence est également une excellente source de protection contre les urgences financières mineures, telles que les factures imprévues; Cela vous aidera à ne pas vous endetter et vous empêchera de dépenser de l'argent pour des intérêts que vous préférez placer dans d'autres objectifs financiers.

La planification annuelle est également un bon moment pour s'assurer que vous disposez d'une procuration financière et médicale. Procuration: en avez-vous besoin? explique les détails.

Si vous êtes extrêmement chanceux, vous passerez vos années de travail sans jamais perdre votre emploi ou devenir invalide. Cependant, la plupart des gens vont probablement expérimenter un de ces événements au moins une fois. Un fonds d'urgence et une assurance invalidité vous aideront à joindre les deux bouts et à contrôler votre niveau de stress, même en cas de malchance.