Il existe un certain nombre d'avantages à épargner pour la retraite dans un 401 (k), y compris la possibilité de réduire votre facture d'impôt en reportant une partie de votre salaire dans le régime ou de faire croître votre épargne plus rapidement cotisations correspondantes de l'employeur. Le seul problème est que lorsque vous prenez votre retraite et commencez à recevoir des distributions admissibles, l'argent que vous retirez est assujetti à votre taux d'imposition normal. (Pour en savoir plus, voir Tutoriel 401 (k) et plans qualifiés .)

Un Roth 401 (k), d'autre part, adopte une approche différente de la façon dont l'épargne est imposée. Pour les travailleurs du millénaire, choisir un plan Roth sur un 401 (k) traditionnel offre des avantages distincts qui valent le détour. (Pour en savoir plus, voir Combien de millennials devraient épargner pour se retirer confortablement .)

Comment un Roth 401 (k) fonctionne

Avec un Roth 401 (k), les travailleurs font des reports facultatifs dans le plan jusqu'à la limite annuelle établie par l'IRS. Pour 2016, le montant maximal que les travailleurs peuvent économiser dans leur régime est de 18 000 $. Les cotisations sont versées au moyen de dollars après impôt, ce qui est exactement le contraire d'un 401 (k) traditionnel. Cela signifie que vous ne réduisez pas votre revenu dans l'année où vous faites la contribution.

Une fois que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez commencer à retirer des retraits de votre compte Roth sans pénalité, à condition que le compte soit ouvert depuis au moins cinq ans. La plus grande différence, cependant, entre un Roth et un 401 (k) traditionnel est que les distributions de gains et de cotisations sont également exemptes d'impôt à 100%. (Pour en savoir plus, voir Comment minimiser les taxes sur 401 (k) Retraits ).

Un Roth 401 (k) est une couverture contre un support fiscal plus élevé

Un 401 (k) traditionnel offre un allégement fiscal anticipé, car chaque dollar que vous cotisez réduit votre revenu imposable. Toutefois, pour les épargnants de vingt-et-un mois, cet avantage n'est peut-être pas si important s'ils ne sont pas encore dans une tranche d'imposition élevée parce qu'ils en sont aux premiers stades de leur carrière. Au fil du temps, la croissance et les retraits libres d'impôt permis par un Roth 401 (k) peuvent s'avérer plus précieux.

Considérons un jeune de 25 ans qui gagne 36 000 $ par année et qui pèse 10% dans sa 401 (k). Basé sur le salaire actuel et le statut de dépôt unique, a déclaré Millenial tomberait dans la tranche d'imposition de 15%. Supposons maintenant qu'il ou elle continue d'épargner ces mêmes 3 600 $ jusqu'à sa retraite à l'âge de 65 ans dans la tranche d'imposition de 28%. Avec un rendement annuel de 7%, un Roth 401 (k), selon deux calculatrices que nous aurions consultées, rapporte annuellement environ 17 630 $ ou 18 460 $ de plus en revenu de retraite que la méthode traditionnelle, ce qui serait entièrement fiscal. gratuit.

Pour les enfants du millénaire qui s'attendent à ce que leurs revenus augmentent, il est plus logique d'attendre d'avoir droit à l'allégement fiscal.En attendant, twentysomethings peut chercher d'autres manières de réduire leur assujettissement à l'impôt, tel que réclamer le crédit d'épargne de retraite ou déduire l'intérêt de prêt d'étudiant.

Les enfants du millénaire peuvent utiliser une RMD «Roth to Sidetep»

Un inconvénient de l'épargne dans un IRA traditionnel ou 401 (k) est de devoir prendre les distributions minimales requises (RMD) à partir de 70 ans et demi. Si vous omettez de prendre les RMD comme prévu, vous serez passible d'une pénalité fiscale de 50% du montant que vous devez retirer. Un Roth 401 (k), cependant, permet aux Millennials de travailler autour de la règle RMD en roulant sur cet argent dans un Roth IRA.

Comme les taxes ont déjà été payées sur les cotisations qu'ils convertissent, les transferts seraient exonérés d'impôt tant que vous initiez un transfert direct entre les comptes. Vous pouvez rouler un 401 traditionnel (k) dans un Roth IRA, qui s'appelle une conversion de Roth, mais parce que les impôts sont différés Oncle Sam s'attendra à une coupe. Si vous recevez des prestations de sécurité sociale ou de compléter votre revenu de retraite avec une rente ou des retraits d'un autre IRA, être en mesure d'éviter les RMD permet à l'argent que vous avez économisé dans votre 401 (k) de continuer à croître.

The Bottom Line

Un Roth 401 (k) est bénéfique pour les Millennials à plus d'un titre, surtout en ce qui concerne les taxes. En comparant les mérites d'un Roth à un 401 (k) traditionnel, les Millennials doivent peser leurs perspectives financières à long terme par rapport à leur situation fiscale actuelle. Si un salaire plus important est dans l'avenir, un Roth a l'avantage quand il s'agit de minimiser la morsure fiscale à la retraite.