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Le gouvernement fédéral, par l'intermédiaire de divers organismes et d'une foule d'actes du Congrès, réglemente les prêteurs hypothécaires. La Loi fédérale sur la vérité dans les prêts, dont la partie la plus connue est la réglementation Z, et la Loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers (RESPA) dictent la plupart des règlements que doivent suivre les prêteurs hypothécaires. À la lumière de la crise financière de 2008, la loi sur la réforme et la protection des consommateurs de Dodd-Frank Wall Street a multiplié les réglementations sur l'industrie hypothécaire pour protéger les consommateurs.
Principes de base de la réglementation hypothécaire
Le règlement Z de la Loi fédérale sur la vérité dans les prêts constitue l'épine dorsale de la réglementation du secteur hypothécaire, couvrant des sujets tels que les obligations hypothécaires, les obligations de service et d'évaluation. La RESPA réglemente les relations entre les prêteurs hypothécaires et les autres professionnels de l'immobilier, principalement les agents immobiliers, afin de s'assurer qu'aucune partie ne reçoive de pots-de-vin pour encourager les consommateurs à utiliser certains services hypothécaires. La loi Dodd-Frank impose des règles strictes en matière de prêt prédateur et de normes de qualification hypothécaire.
Key Enforcers
À la suite de la crise de 2008, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), une agence gouvernementale indépendante, a la plus grande latitude pour créer et faire respecter les réglementations du secteur hypothécaire . Le pouvoir de la Réserve fédérale de réglementer le secteur bancaire s'étend également à l'industrie des prêts hypothécaires. Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD), par le biais de l'Administration fédérale du logement (FHA), réglemente les pratiques de prêt FHA. L'Agence fédérale de financement du logement réglemente les activités des fournisseurs de liquidité du marché hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac.
Dépôt d'une plainte
Les consommateurs qui se plaignent des prêteurs hypothécaires doivent d'abord communiquer avec CFPB par l'intermédiaire du site Web de l'agence. Il fournit aux consommateurs de nombreux outils pour traiter les plaintes relatives aux prêts. La Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA) invitent également les consommateurs à les contacter au sujet des plaintes des prêteurs hypothécaires.
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Les données de crédit pourraient augmenter les taux d'intérêt pour les emprunteurs (FNMA, EFX) | Les prêteurs hypothécaires Investopedia
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