Lorsque vous souscrivez une assurance-vie, vous acceptez de payer une somme d'argent spécifique, ou une prime, à l'assureur à intervalles réguliers. La fréquence ou la période de vos paiements dépend de votre mode de prime. La plupart des assureurs offrent plusieurs modes de primes, dont les plus courants sont annuels, semestriels, trimestriels ou mensuels.

Détermination du mode de prime

Le mode de paiement par prime n'est pas le même que votre mode de paiement. Votre mode de paiement de la prime détermine la fréquence à laquelle les paiements sont effectués. Il détermine également la façon dont vous effectuez les paiements, par exemple en espèces, par chèque, par carte de crédit ou par une autre option.

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Les titulaires de police choisissent leur mode de prime lorsqu'ils signent leur police. Il est courant d'effectuer votre premier paiement de prime pour activer la couverture de votre police. L'agent d'assurance doit mettre en évidence la fréquence possible des paiements de primes avant de signer votre police.

De nombreux assureurs autorisent les assurés à modifier le mode de prime à une fréquence plus ou moins élevée pendant la durée de la police. Les dates de changement coïncident normalement avec les dates de paiement préexistantes, ce qui signifie que si vous voulez passer d'une prime semestrielle à une prime mensuelle, vous effectuerez probablement votre premier paiement mensuel à la date de votre prochain paiement semestriel prévu. Le calendrier de paiement passerait à mensuel à partir de ce moment.

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Pourquoi le mode de prime est important

En règle générale, les modes de paiement des primes plus fréquents ont tendance à coûter moins cher par paiement. Cependant, les paiements plus fréquents ont également tendance à coûter plus cher au total. Par exemple, un assureur peut vous facturer 150 $ par mois, 400 $ par trimestre, 700 $ par paiement semestriel ou 1 250 $ par année pour votre police. Les coûts initiaux du paiement annuel sont beaucoup plus élevés que les autres, mais c'est en fait le mode le moins cher pour une couverture d'une année entière. Les modes mensuels, trimestriels et semestriels coûteraient respectivement 1, 800, 1 600 ou 1 400 dollars par an, contre 1 250 dollars par an.

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La raison pour laquelle les modes de paiement plus fréquents ont tendance à coûter plus cher est que les compagnies d'assurance doivent compenser l'incertitude et les coûts de collecte plus élevés. Imaginez que vous êtes le fournisseur d'assurance. Il est très probable que vous accordiez une valeur ajoutée à la réception immédiate d'une année complète de paiements, car cela signifie que vous devez vous soucier de moins de paiements en retard ou manquants à l'avenir. Des paiements plus élevés améliorent immédiatement les flux de trésorerie et facilitent la prévision de votre situation financière future. Vous pouvez également utiliser l'argent supplémentaire pour faire des investissements plus importants et plus tôt.

Pensez aux modes de paiement comme les paiements sur un prêt. Dans un scénario de prêt, les emprunteurs qui prennent beaucoup de temps pour rembourser leur capital finissent généralement par payer plus d'intérêts.De même, plus un assuré doit payer le coût total de sa couverture d'assurance-vie annuelle, plus il en coûte cher. L'assurance-vie n'est pas une dette et les souscripteurs ne sont pas des emprunteurs, mais les relations entre le temps et le coût du paiement sont comparables. Certains fournisseurs d'assurance offrent même un calculateur annuel de taux de pourcentage (APR) sur leur site Web pour voir comment le mode de paiement de prime influence le coût final.

Choisir votre mode de prime

Pour obtenir le coût global le plus bas pour votre assurance-vie, choisissez un mode de paiement des primes moins fréquent. Sans tenir compte d'autres considérations, les coûts annuels des modes de paiement moins fréquents sont souvent considérablement réduits par rapport aux modes plus fréquents.

N'oubliez pas de considérer deux facteurs: les coûts d'opportunité et la liquidité. Votre liquidité est le montant d'argent que vous avez prêt à payer. Si vous n'avez que 50 $ à la banque, il est probablement imprudent de choisir une option de paiement de prime annuelle de 1 250 $.

Même si vous avez l'argent pour un paiement annuel, le coût d'opportunité de choisir un paiement annuel de 1 250 $ sur un paiement mensuel de 150 $ est tout ce que vous auriez pu faire avec 1 100 $ à court terme. Il peut être possible d'investir cet argent et de gagner plus que le coût supplémentaire de l'option de paiement mensuel.

Une autre considération est que, si vous résiliez votre contrat plus tôt, de nombreux fournisseurs d'assurance ne remboursent pas les portions de primes déjà payées. Supposons que vous achetiez une assurance vie et payiez une prime annuelle le 10 janvier. Malheureusement, vos intérêts assurables changent en milieu d'année et vous décidez de résilier votre contrat le 10 juillet. Même si vous n'utilisez que 50% de votre couverture annuelle, votre assureur ne pas avoir à vous rembourser les 50% restants.