Vous ne pouvez pas le réaliser, mais si vous louez une maison ou un appartement, certaines agences de crédit comptent votre historique de paiement de location dans leurs calculs de pointage de crédit.

Ce n'est pas toujours le cas, et cela représente un énorme changement dans les données sur les scores de crédit personnels des presque 95 millions de locataires américains identifiés par le National Multifamily Housing Council (environ 35% de tous les ménages américains). Auparavant, les propriétaires et les sociétés de gestion immobilière pouvaient avoir fourni des données négatives sur les loyers aux agences de notation. Mais puisqu'ils ne fournissaient pas de paiements de loyer positifs, ces paiements n'étaient pas branchés aux calculs de pointage de crédit, et ces paiements n'augmentaient pas votre pointage de crédit.

Par exemple, le géant de la notation de crédit Experian a commencé à inclure des antécédents de paiement locatif positifs dans ses cotes de solvabilité en 2010. TransUnion comptabilise également des paiements locatifs positifs dans ses calculs de crédit (recherchez-le sous «Frais de transaction» le votre rapport de solvabilité.)

Cela pourrait changer la donne pour les consommateurs, en particulier les plus jeunes dans la vingtaine qui commencent tout juste à se constituer un bon profil de crédit. Auparavant, une telle option n'était pas disponible, de sorte que l'historique de location positif d'un locataire n'aiderait pas à améliorer sa cote de crédit.

Que devez-vous savoir sur la façon dont vos paiements de location affectent votre pointage de crédit - et que pouvez-vous faire pour tirer parti d'un bon historique de paiement pour le maximiser?

Connaître le score

Experian intègre des données de paiement locatif positives dans ses rapports de crédit via sa division Experian RentBureau. Cela permet aux consommateurs d'établir ou de construire un historique de crédit grâce à des paiements de location en temps opportun, explique Emily Christiansen, directrice de RentBureau d'Experian. "Les informations de paiement de location payées à l'accord sont incluses en tant que tradeline sur le rapport de solvabilité Experian d'un consommateur et peuvent être intégrées dans certains scores de crédit, tels que VantageScore et Experian's PLUS Score. "

L'ajout de données de paiement locatif positives dans les rapports de solvabilité d'Experian peut être un avantage énorme pour tous ceux qui louent, en particulier les consommateurs en espèces non solvables, ajoute Christiansen.

Assurez-vous que vos paiements de loyer comptent

Ce ne sont pas tous les locateurs qui déclarent les données de paiement de loyer aux agences d'évaluation du crédit. Il est donc préférable de vérifier si le vôtre le fait. «Si les consommateurs louent actuellement ou envisagent de louer, ils devraient demander à leur société de gestion immobilière si elle rapporte les données de paiement de location à Experian RentBureau», explique Christiansen. "Dans le cas où une société de gestion immobilière publie des données historiques, les données de paiement locatif positives historiques peuvent être incluses dans les rapports de crédit à la consommation d'Experian. "

Elle ajoute que si les consommateurs louent auprès d'un propriétaire ou d'une société de gestion immobilière qui ne communique pas de données, ils peuvent s'inscrire auprès d'Experian RentBureau via un service de paiement de loyer.«Ces services permettent le paiement du loyer par voie électronique et permettent aux consommateurs d'opter pour signaler les données de paiement de location à Experian», ajoute Christiansen

Utilisation du loyer pour construire votre histoire

Selon John Heath, avocat à Lexington Law , un cabinet juridique national spécialisé dans l'aide aux consommateurs en matière de crédit et de dette, il n'y a pas de secret sur la façon dont les paiements locatifs peuvent créer du crédit. Faites vos paiements à temps, à chaque fois. Les agences qui suivent les loyers font attention à votre histoire, dit Heath. "Cela peut être une très bonne chose si vous avez un historique de paiement de location positif, car il peut maintenir ou aider à augmenter votre pointage de crédit", note-t-il.

«La chose la plus importante qu'un locataire puisse faire pour améliorer son score est de payer son loyer en temps opportun», explique Heath. "Mais si le locataire est en retard de location (pour une période de 30 jours ou plus) pour quelque raison que ce soit (y compris des raisons légitimes, par exemple retenir le loyer parce que la location n'a pas d'eau ou de chaleur), le locataire But. "

Combien de paiements de loyer affectent votre crédit

L'impact des loyers dépend de votre situation, explique Heath. "Environ 35% de votre pointage de crédit est basé sur vos antécédents de paiement", dit-il. "Si votre historique de location est une grande partie de votre historique de paiement, cela peut avoir un effet significatif sur votre pointage de crédit. Inversement, si votre paiement de location est une partie plus petite de votre historique de paiement, il aura un impact moindre sur votre pointage de crédit. "

Heath note que la visibilité du crédit sur le loyer affecte l'effet de levier que les locataires ont historiquement eu sur les propriétaires qui n'ont pas conservé leurs biens. Les appareils cassés, les infestations de bogues ou les services de déneigement médiocres pourraient faire en sorte que les locataires retiennent le paiement jusqu'à ce que le problème soit résolu. Si un locataire retient le loyer maintenant - et cette information est transmise à un TransUnion ou Experian - ce locataire pourrait être pénalisé avec un pointage de crédit inférieur.

Si cela vous arrive, assurez-vous de documenter le problème et pourquoi vous avez retenu le loyer jusqu'à ce que la situation soit corrigée. Envoyer les informations par écrit aux agences de notation de crédit, en particulier Experian et TransUnion, de sorte qu'il apparaît sur votre rapport de crédit. Là, les prêteurs peuvent voir votre explication et la documenter lorsqu'ils prennent des décisions de crédit et de prêt.

The Bottom Line

Les loyers mensuels étant un élément essentiel de certaines cotes de crédit, les locataires devraient prendre des mesures pour utiliser ces dépenses afin d'obtenir une note de crédit plus élevée.