Si, au cours de vos années de travail, vous avez dû vous démener pour acheter une assurance santé ou faire face à la hausse de la quote-part de l'assurance employeur, il est tentant de penser que vous serez libre 65 et inscrivez-vous pour Medicare. Et oui, l'assurance-maladie a des avantages importants: environ 80% des frais de visite et de dépistage sont couverts, comme la plupart des frais d'hospitalisation, et vous pouvez même obtenir un paiement partiel pour cette thérapie mentale de longue durée.

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Mais contrairement à un vœu pieux, l'assurance-maladie est loin d'être gratuite et comporte des lacunes importantes dans la couverture. Les dépenses de santé payées par les individus augmentent fortement avec l'âge, même après l'entrée en vigueur de Medicare. Alors que les personnes âgées de 45 à 64 ans dépensaient en moyenne 8370 $ en soins de santé en 2010, ce chiffre atteignait 84, et près de 35 000 $ par personne pour les 85 ans et plus.

Ironiquement, prendre soin de soi et rester en bonne santé peut ajouter plus, et pas moins, au coût total des soins de santé pour vos années de retraite. C'est parce que de nombreuses dépenses sont des frais de primes annuelles, et vivre plus longtemps signifie que vous les paierez plus longtemps. Désolé pour ça.

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Voici les cinq dépenses de santé les plus coûteuses que les retraités connaissent, avec des suggestions sur ce qu'il faut faire pour les couvrir.

Primes «cachées»

Les primes Medicare sont déduites chaque mois de votre chèque de sécurité sociale et, comme elles ne vous parviennent pas sous forme de facture, vous pouvez facilement oublier que vous les payez. Medicare Part A, pour les frais hospitaliers, n'a pas de prime pour les personnes qui ont travaillé et leurs conjoints, car il est prépayé par les charges sociales au cours des années de travail. Si vous n'avez pas travaillé et payer les impôts FICA pendant au moins 40 trimestres, la prime est de 411 $ par mois.

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Mais pour Medicare Part B, qui couvre les visites chez le médecin, les tests, les promenades en ambulance et les fournitures, les inscrits paient une prime mensuelle qui est actuellement de 104 $. 90 par mois, avec des suppléments pour ceux dont le revenu dépasse 85 000 $ par année. Au cours des années de retraite, ces primes coûtent au moins 1 258 $. 80 par année pour un particulier. Combiné avec des primes pour l'assurance-médicaments et peut-être une assurance complémentaire ou d'écart pour payer les parties des factures que Medicare ne couvre pas, les primes peuvent prendre une grande ponction sur les revenus de retraite.

Co-payeurs et autres frais d'assurance-maladie

Les coûts des primes ne sont que le début des factures que les bénéficiaires de Medicare doivent payer. Les franchises et les co-payeurs sont également importants. Pour la partie B de Medicare, la franchise annuelle est passée de 147 $ par année en 2015 à 166 $ en 2016. Il y a aussi une franchise de 1 288 $ pour un séjour à l'hôpital. Et puis il y a la partie de tous les frais médicaux ou hospitaliers que Medicare ne couvre pas.En moyenne, les personnes âgées de 65 à 84 ans ont payé 5 887 $ par année en frais d'hospitalisation et 3 281 $ par année pour les services médicaux et cliniques en 2010. Pour les 85 ans et plus, les coûts étaient de 10 405 $ pour les hôpitaux co-payeurs et 4 342 $ pour les services médicaux et cliniques.

Il existe deux stratégies communes pour couvrir les coûts partiellement couverts par Medicare. L'un est de rejoindre un plan Medicare Advantage, souvent un plan HMO ou PPO, qui couvre la plupart des services de Medicare, et comprend souvent également l'assurance-médicaments. Le compromis est que vous devez utiliser seulement les médecins qui font partie du plan HMO ou PPO, bien que certains plans couvrent une partie des frais pour voir les médecins hors plan.

Une autre stratégie consiste à souscrire une assurance complémentaire ou «d'écart» auprès d'une société privée. Les plans de primes les plus élevés couvriront tous les copay et les franchises de Medicare, avec des pourcentages décroissants pour les plans de prime inférieure. Les médicaments sur ordonnance ne sont pas inclus dans ces plans. Ni les frais (tels que les frais dentaires) que Medicare lui-même ne couvre pas. Les primes en moyenne 186 $ par mois et 2 232 $ par année pour un individu. Les deux plans Medicare Advantage et les politiques Medigap peuvent aider à rendre les coûts médicaux à la retraite plus prévisibles. (Voir Medigap Vs. Avantages Avantage Medicare: Quel est le meilleur?)

Assurance médicaments et Co-payant

Si vous ne adhérez pas à un Plan Medicare Advantage, ni les polices Medicare ni Medigap ne couvriront votre les coûts des médicaments sur ordonnance. L'assurance-médicaments, ou la partie D de Medicare, comporte également des primes, des franchises et des co-payeurs, et si vous l'achetez à la retraite n'est pas obligatoire, vous payez une pénalité pour les mois où vous êtes décédés. Les coûts des médicaments non remboursés s'élevaient en moyenne à 1866 $ pour les 64-84 ans en 2010 et à 1935 $ pour les 85 ans et plus.

Vous pouvez faire en sorte que vos primes Part D soient déduites de votre chèque de sécurité sociale, mais soyez prêt à utiliser d'autres stratégies pour réduire les coûts des médicaments. Il est important de demander à votre médecin des médicaments génériques ou bon marché, et il se peut que vous achetiez des produits génériques chez Walmart, Costco ou Target ou par le biais du club d'épargne-médicaments de Walgreen.

Yeux, oreilles et dents

Alors que l'assurance-maladie couvre la majeure partie de votre corps, certaines parties sont presque laissées à nu. Si vous avez besoin d'une opération de la cataracte, Medicare couvrira une partie de la dépense et vous offrira même une paire de lunettes de prescription post-opératoire gratuite. Mais il ne paie pas pour les examens oculaires de routine, les prescriptions de lunettes ou d'autres aides visuelles. L'assurance-maladie ne paie pas non plus pour les examens d'audition ou les appareils auditifs.

Et si vous êtes hospitalisé parce que votre mâchoire et vos dents sont cassées dans un accident de voiture, Medicare vous couvre, mais ne couvre pas les soins dentaires de routine, les casquettes, les ponts ou d'autres procédures. Les personnes de 65 à 84 ans peuvent s'attendre à ce que les services dentaires leur coûtent environ 377 $ par année, et c'est l'une des rares dépenses qui diminue avec l'âge, ce qui coûte en moyenne 341 $ par année aux personnes âgées de plus de 85 ans.

La plupart d'entre nous associent le terme «soins de longue durée» à l'admission dans un foyer de soins, mais nous devons réfléchir plus largement à la façon dont nous serons soignés si la maladie nous empêche temporairement ou définitivement de prendre soin de nous.Tous les choix sont coûteux, y compris être pris en charge par des membres de la famille et des amis, qui peuvent avoir à abandonner un emploi rémunéré pour vous aider. Par exemple, les salaires perdus et les avantages pour les aidantes peuvent totaliser 342 000 $, sans parler de leur risque croissant de maladie cardiaque et de dépression.

Les coûts des soins de santé à domicile, des garderies pour adultes, des résidences-services et des résidences de soins infirmiers sont substantiels - et sont mieux couverts soit par l'achat d'une assurance soins de longue durée, soit par la création d'un compte de placement dédié.

The Bottom Line

Même si cela coûte plus cher de vivre plus longtemps, rester en santé pour pouvoir faire les choses que vous aimez est toujours la meilleure option de retraite. La budgétisation pour la retraite devrait inclure un examen approfondi des dépenses de santé prévues. Dans l'ensemble, les retraités peuvent s'attendre à ce que Medicare couvre environ 62% de leurs dépenses de santé annuelles. Environ 32% des coûts non remboursés seront consacrés aux primes de la partie B et de la partie D de Medicare; 45% sur les franchises Medicare, la quote-part et le partage des coûts; et 23% sur les dépenses en médicaments.

Note:

Les coûts cités dans cet article sont moyens et il y a peu de moyen de savoir à l'avance quels seront vos coûts personnels ou votre longévité. Les calculatrices de HealthView et de AARP peuvent donner une estimation plus personnalisée qui tient compte de vos conditions de santé actuelles.