La budgétisation a des connotations négatives, mais elle peut faire des merveilles pour votre situation financière globale et il faut très peu d'efforts pour créer et maintenir un budget. Pensez à un budget simplement comme un outil pour organiser les flux de trésorerie. Vous êtes, en substance, un PDG à plus petite échelle qui prend des mesures pour assurer que les flux de trésorerie de votre entreprise (ou de votre famille) sont surveillés chaque mois. Dans cet article, nous aborderons cinq des questions les plus fréquemment posées en matière de budgétisation, et vous montrerons comment il est réellement possible d'économiser de l'argent, de rembourser ses dettes et de profiter de la vie.

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Combien dois-je consacrer aux investissements?

Au moment de décider combien vous devriez mettre de côté pour épargner ou investir, il y a plusieurs facteurs à considérer, y compris votre âge, votre revenu disponible et vos besoins de liquidité.

• Votre âge aidera à déterminer non seulement votre allocation d'actifs (les investisseurs plus jeunes devraient avoir des allocations d'actions plus élevées que les anciens) mais aussi combien d'argent devraient être consacrés à des objectifs futurs comme l'achat d'une maison ou la retraite. Parce que les personnes plus jeunes ont des salaires plus bas, les investisseurs dans la vingtaine ou la trentaine peuvent généralement se permettre de mettre de côté des montants plus faibles que les investisseurs dans la cinquantaine ayant peu d'actifs de retraite.
• Le revenu disponible est indépendant de tous vos coûts qui doivent être payés pour survivre. Vous pouvez le dépenser en jouets ou le ranger dans des économies. Le montant du revenu disponible vous permettra de déterminer à quel point vous pouvez vous amuser maintenant, et combien vous pouvez vous amuser à planifier plus tard dans la vie.
• La liquidité est la vitesse à laquelle vous pouvez convertir vos actifs en liquidités. Votre niveau de liquidité déterminera généralement quel type de taux d'intérêt vous recevrez ou à quelle vitesse vous serez en mesure d'accéder à votre argent. Si vous placez votre argent dans des comptes qui vous taxent pour retirer de l'argent, ou seulement pour vous permettre de faire des retraits après de nombreuses années, alors vous avez une position financière très illiquide. La quantité de liquidités personnelles que vous conservez dépend de vous et devrait être décidée avant d'investir.

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Quelques bonnes façons de commencer à épargner pour votre avenir comprennent les comptes de retraite parrainés par l'employeur (par exemple, 401 (k) s) qui vous permettent d'utiliser des dollars avant impôt pour financer votre compte. Beaucoup d'employeurs offrent même de correspondre à un certain pourcentage de votre revenu annuel. Si possible, vous devriez toujours chercher à payer le maximum qui correspond à la compagnie. Le match de l'employeur est essentiellement de l'argent gratuit, et la capacité de financer avec un revenu avant impôt vous rapporte un rendement gratuit avant même d'envisager tout retour sur investissement.

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Une fois qu'un plan parrainé par l'employeur a été optimisé, tout montant supplémentaire que vous pouvez vous permettre de consacrer à des investissements devrait financer entièrement un compte de retraite individuel (CRI) pour l'année en cours. Comptes de retraite pour vous ou un conjoint offrent une appréciation libre d'impôt de vos actifs investis, une composante cruciale de la croissance à long terme trouvé dans ces fonds.

Bien qu'il n'y ait pas de montant magique définissant ce qui devrait être économisé ou investi, 10% de votre revenu net est une cible souhaitable (mais commencer à 5% est toujours admirable). Il est essentiel que toute somme mise de côté pour investir soit exempte de dépenses mensuelles ou annuelles. Cela ne devrait être envisagé que si vous disposez d'un compte «coussin» ou d'un fonds d'urgence auquel vous pouvez accéder rapidement, comme un compte d'épargne ou un bon du Trésor.

Combien devrais-je allouer aux dettes comme les cartes de crédit ou les prêts-auto?

Certaines de nos dettes, telles que le financement automobile, s'accompagnent de calendriers de remboursement spécifiques; Mais les titres de créance mobiles comme les cartes de crédit peuvent généralement être remboursés en fonction de la capacité de payer. La maxime en vigueur ici est - ne pas allouer de l'argent à des comptes de placement imposables si vous avez des soldes de cartes de crédit existantes. La plupart des cartes de crédit facturent entre 5% et 30% d'intérêt chaque année, ce qui dépasse souvent ce que l'investisseur moyen peut espérer gagner avec des actions, des obligations ou des fonds. Il est préférable de payer d'abord les cartes de crédit, puis de commencer à établir un budget pour les comptes de placement imposables. Cela vous permettra d'économiser sur les frais d'intérêts croissants.

Certains prêts à période fixe permettront des paiements en trop, tandis que d'autres ne le feront pas. Vous devriez évaluer le taux d'intérêt payé pour déterminer si le paiement anticipé d'une dette à taux fixe est le bon choix. Si vous avez une dette de carte de crédit existante, les chances sont que cela vous coûte plus d'intérêt qu'un prêt automobile par exemple. Dans ce cas, vous devriez toujours cibler le remboursement de la dette de carte de crédit en premier.

Certains créanciers vous donneront différentes options de paiement si vous les contacte simplement. Vous pouvez constater que vous pouvez avoir votre paiement mensuel augmenté ou autrement ajusté pour adapter votre budget. Tout d'abord, assurez-vous qu'il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé pour la retraite anticipée d'une dette spécifique, car celles-ci pourraient annuler toute économie sur les frais d'intérêts. Si vous avez trop de cartes, ou ne savez pas lequel rembourser d'abord, envisagez d'obtenir un prêt de consolidation pour rembourser toutes vos cartes et dettes et faire un paiement gérable chaque mois. Si vous suivez cette voie, rappelez-vous - vous devez cesser d'utiliser vos cartes de crédit et cesser d'obtenir de nouveaux prêts jusqu'à ce que vous ayez remboursé ce prêt de consolidation.

Devrais-je payer trop cher pour mon hypothèque?

Votre prêt hypothécaire est souvent la source la moins chère de votre dette (en supposant qu'il s'agisse d'une hypothèque conventionnelle et non de subprime), mais il pourrait toujours être judicieux de surpayer vos mensualités. Tout d'abord, toute la dette à taux d'intérêt supérieur qui peut être réglée devrait être faite en premier, avant d'envisager cette option. Il est également bon d'avoir un fonds d'urgence de deux à trois mois de revenu net avant de décider de surpayer. Fondamentalement, tout argent qui est considéré pour un paiement en trop devrait être de l'argent qui serait autrement dans un compte d'épargne ou de placement, ce qui signifie que toutes les autres catégories de budget sont entièrement financées pour le moment.

Alors qu'il est possible de gagner plus sur un investissement que ce qui serait économisé en intérêts hypothécaires, cela vous expose au risque accru de fluctuations du marché.Beaucoup de gens préfèrent payer quelques centaines de dollars de plus par mois pour leur (généralement) plus grande source de dette que de soumettre un petit compte d'investissement à des pertes éventuelles sur les marchés. Plus votre taux d'intérêt est avantageux pour votre prêt hypothécaire, plus la balance penche en faveur du maintien de l'argent supplémentaire à investir à la place. D'autre part, les paiements hypothécaires sont généralement déductibles d'impôt; en fonction de votre situation fiscale globale, les déductions supplémentaires pourraient vous faire économiser plus d'argent d'année en année, ce qui vaut la peine de surpayer. Vous devriez consulter un comptable ou un planificateur financier agréé® si votre image fiscale comporte beaucoup de pièces mobiles chaque année.

Comment dois-je maintenir et mettre à jour mon budget?

Au cours des premiers mois, il est essentiel d'examiner régulièrement les relevés de compte et de voir exactement combien vous dépensez et sur quoi. Ces chiffres doivent être comparés au montant établi dans votre budget et tout ajustement doit être fait pour refléter la réalité de votre vie. C'est le moyen le meilleur et le plus simple pour que votre budget reste pertinent dans votre vie financière.

Vous constaterez inévitablement des dépenses «ponctuelles» que vous voudrez peut-être additionner au cours d'une année plutôt que par mois. Par exemple, disons que votre réfrigérateur est en panne et qu'il en coûte 400 $ pour faire des réparations. Bien qu'il s'agisse d'une dépense d'entretien légitime du ménage, il ne serait pas exact d'ajouter 400 $ à une section de votre budget pour les dépenses ou l'entretien du ménage. Il serait préférable d'ajouter ces dépenses sporadiques pour arriver à un chiffre annuel pour "entretien ménager" ou une catégorie similaire dans votre budget.

Souvenez-vous cependant que si vous trouvez que vous avez budgété trop dur et que vous avez laissé peu de place pour le plaisir, vous ne vous en tenez pas au budget. Si vous constatez que vous couvrez des factures, réduisez la dette, remplissez votre fonds d'urgence et vos comptes d'épargne, mais que vous ne pouvez pas manquer les derniers films ou les soirées entre amis, vous devriez réévaluer votre budget pour refléter vos nouveaux objectifs . Si vous ne tenez pas à jour votre budget selon vos besoins, vos désirs et vos objectifs futurs, vous l'abandonnerez simplement pour les plaisirs actuels. Ce n'est pas sorcier, et vous pouvez avoir les deux.

Pourquoi ai-je toujours des dépenses qui ne correspondent pas à mon budget?

L'une des raisons pour lesquelles certaines personnes cessent d'utiliser un budget, c'est qu'il y a beaucoup de dépenses qui ne semblent pas avoir leur place dans leur budget. C'est en partie prévisible et facile à réparer. Tout bon budget aura une catégorie «divers» pour toutes les dépenses disparates qui se produisent dans un mois ou une année donnée. Un budget cible pour les dépenses diverses peut être fait en regardant simplement les achats effectués sur quelques mois et en calculant une moyenne simple. Qu'est-ce qui a dû être réparé, acheté ou emprunté? Seriez-vous capable d'inclure ces surprises dans l'une de vos autres catégories? Si ce n'est pas le cas, ajoutez ces coûts divers à votre budget pour couvrir le reste de l'année.

Il s'agit de décider quels coûts sont fixes (non négociables et doivent être payés chaque mois) par rapport à la variable (qui fluctue en fonction du mois ou de votre humeur).Votre loyer, par exemple, est fixe. Votre abonnement à un centre de conditionnement physique, quel que soit le taux fixé, peut encore être réduit si vous décidez de cesser de fumer, et il est donc variable. Une fois que vous avez déterminé si le coût est fixe ou variable, vous avez gagné la moitié de la bataille pour la budgétisation.

Parfois, la réponse est simple: réévaluer votre budget initial pour les catégories manquantes ou les endroits où vous avez peut-être sous-estimé le montant à budgétiser. Les cadeaux et les voyages devraient avoir leur place dans votre budget, et les dépenses de divertissement devraient inclure les sorties au restaurant et les petits achats impulsifs comme les magazines et les collations. Sinon, vous vous retrouverez toujours avec des dépenses qui n'ont pas de budget dans votre budget, et cela pourrait vous décourager de rester dans le processus. Au fil du temps, vous constaterez que votre budget reflète plus fidèlement vos habitudes de dépenses, à condition que vous soyez honnête avec vous-même quant à savoir où va l'argent.

The Bottom Line

Une bonne budgétisation peut sembler une tentative humiliante ou contraignante, mais elle peut en fait être très libératrice si elle est abordée avec un esprit ouvert et avec des objectifs futurs en place. Après tout, l'objectif de tout budget devrait être de maximiser ce qui peut être dépensé en toute sécurité pour les choses que nous voulons et dont nous avons besoin, tout en planifiant un avenir financier solide. Après un bon budget peut réduire la dette, augmenter le financement pour les comptes d'investissement et réduire le stress global qui vient de ne pas savoir combien d'argent est nécessaire de mois en mois.