Si vous retardez le paiement de vos impôts parce que vous craignez de perdre moins que prévu ou, pire encore, de devoir plus que ce que vous avez payé, sachez qu'il y a une chose vous pouvez faire jusqu'à la dernière minute le 15 avril pour aider à réduire considérablement les impôts de l'année dernière: contribuer à un IRA, ou un compte de retraite d'investissement. Des années à partir de maintenant, vous remercierez votre jeune moi pour faire un geste sage.

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Presque tous ceux qui ont un revenu et qui ont moins de 70 ans et demi avant la fin de l'année peuvent investir dans un IRA traditionnel. Les déductions fiscales peuvent toutefois être limitées pour les personnes qui bénéficient déjà d'un allégement fiscal dans le cadre du régime de retraite d'un employeur.

(Pour les autres mesures de réduction d'impôt de dernière minute, voir Déductions fiscales de dernière minute - avant le 15 avril .)

De plus en plus, beaucoup d'entre nous n'ont pas de régime de retraite ou le genre d'emploi salarié à temps plein qui rend nos revenus prévisibles et nos impôts infaillibles d'année en année. Environ 53 millions d'Américains, ou un tiers de tous les travailleurs, s'identifient maintenant comme «pigistes», selon une étude de l'Union des pigistes. Ils sont des entrepreneurs indépendants, ou ils "moonlight" après leurs emplois réguliers, ou passer d'un projet à l'autre dans une série de contrats à court terme. Une partie ou la totalité de leur revenu peut être payé sans retenue d'impôt, ce qui leur permet d'atterrir dans la soupe au moment des impôts. C'est là qu'un IRA traditionnel peut aider.

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IRA traditionnel

Il existe deux grands types d'IRA, le "traditionnel" et le Roth IRA (plus sur les deux plus tard), mais si vous avez besoin de sortir d'un problème à l'heure des impôts , seul l'IRA traditionnel peut aider.

C'est parce que le montant que vous investissez dans un IRA traditionnel est soustrait de votre revenu imposable pour cette année. En ce qui concerne l'IRS, votre revenu pour l'année a diminué de ce montant. Bien sûr, il a aussi disparu de votre poche, mais au moins, vous récupérerez votre argent, plus les gains, après votre retraite. Et l'IRS aura sa part, quand vous retirez l'argent.

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Voici un exemple. Supposons que vous êtes une personne seule qui a gagné 50 000 $ en revenu imposable l'an dernier. La table d'impôt de 2014 dit que vous devez 8 363 $. Mais si vous avez contribué 5 000 $ à un IRA, vos revenus imposables chutent à 45 000 $. Vous devez maintenant 7 113 $, réduisant votre facture fiscale de 1 250 $.

Votre IRA peut commencer comme une solution d'urgence pour un problème immédiat. Mais, espérons-le, vous continuerez à y contribuer d'année en année, en réduisant votre facture fiscale et en augmentant votre compte de retraite chaque année de votre vie professionnelle.

Roth IRA

Si vous n'êtes pas à court d'argent sur la facture d'impôt de cette année, vous pourriez envisager un Roth IRA à la place. Voici la différence:

• Votre contribution à un IRA traditionnel est en dollars «avant impôt».Comme indiqué, cela réduit votre revenu imposable pour l'année. Après votre retraite, vous pourriez devoir de l'impôt sur tout l'argent que vous retirez, à la fois les dollars d'origine versés et le revenu de placement gagné.

• Un Roth IRA exige un paiement en dollars «après impôt». Vous payez des impôts sur le revenu avant de faire un dépôt, et n'obtenez aucun avantage fiscal immédiat. Mais après votre retraite, votre pécule entier est libre d'impôt, y compris le revenu de placement. Il y a des limites de revenu à l'admissibilité Roth IRA. Les limites de cette année sont de 129 000 $ pour les célibataires et de 191 000 $ pour les couples.

Les deux types d'IRA sont des fonds d'épargne-retraite à long terme. Il y a donc une pénalité fiscale, généralement de 10%, pour le retrait de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi.

Donc, que vous envisagiez cela à votre guise ou que vous vous saisissiez d'un dernier avantage fiscal, gardez à l'esprit que le but réel de votre IRA est de préparer une retraite financièrement confortable.

Où ouvrir un compte

Vous pouvez créer un IRA dans presque toutes les banques, maisons de courtage, sociétés de fonds communs de placement ou autres institutions financières. Certains préparateurs d'impôt peuvent même en offrir un, mais l'option la plus facile n'est probablement pas la meilleure. Tout ce qu'il faut, c'est votre signature sur les documents et un chèque pour votre première contribution. (Si vous voulez l'avantage fiscal pour votre déclaration de revenus 2014, assurez-vous de désigner la contribution pour 2014, pas 2015.) Maintenant, bien sûr, vous pouvez prendre soin de la plupart des détails, y compris les contributions futures et les changements, en ligne.

Note aux procrastinateurs: Si vous n'avez pas de relation en ligne avec votre fournisseur IRA, cela peut prendre plusieurs jours pour finaliser le processus de virement électronique.

Limites de cotisation

Il y a une limite à combien vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel chaque année. Pour 2014, la limite est de 5 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans et de 6 500 $ pour les 50 ans et plus, ou 100% du revenu d'emploi, selon le moins élevé des deux. (Les limites sur les contributions Roth IRA peuvent être compliquées.Voici la feuille de calcul IRS.)

Les personnes mariées qui déposent conjointement peuvent doubler ces chiffres. Même si un conjoint n'est pas employé ou a très peu de revenus, une mesure appelée l'IRA Kay Bailey Hutchison Spousal permet à un couple marié de contribuer conjointement 11 000 $ en 2014. (C'est 12 000 $ si l'un des conjoints a au moins 50 ans et 13 000 $ si les deux ont 50 ans ou plus.)

Quels sont les frais? Et d'autres questions à poser

Il ya deux grandes considérations dans le choix d'un IRA:

• Les frais et les coûts attachés à l'IRA. Comme pour tout investissement, il y a des frais de négociation, et ils peuvent varier considérablement. Vous devez vous méfier des frais gratuits qui rongent votre argent, comme les frais de «maintenance» ou les frais de «garde». D'un autre côté, certaines entreprises proposent des offres spéciales pour les nouveaux comptes. Vérifiez si une entreprise que vous envisagez offre une incitation pour votre entreprise. Ce tableau de The Motley Fool compare les coûts des IRA offerts par les grandes maisons de courtage en ligne

• Les options qu'ils offrent pour votre investissement.Comme avec n'importe quel véhicule d'investissement, les choix sont infinis. Vous devez trouver le genre d'investissement que vous êtes à l'aise de faire.

Faites vos choix d'investissement

Votre argent IRA peut être investi dans des fonds communs de placement, des obligations ou des actions individuelles. (Voir Actifs éligibles pour votre IRA .) Vous pouvez choisir des fonds «de croissance» risqués, ou des fonds monétaires à croissance lente mais sûrs. Le meilleur de tous, vous pouvez répartir votre argent, en mélangeant des choix conservateurs et risqués. Vous obtiendrez les relevés trimestriels habituels, bien que vous puissiez vérifier la progression de vos investissements en ligne à tout moment.

Vous pouvez changer d'avis sur la façon dont votre argent est investi à tout moment, et vous devriez probablement le faire périodiquement. Les conseillers en placement exhortent les gens à prendre des risques lorsqu'ils sont jeunes et à être plus prudents à l'approche de la retraite.

The Bottom Line

À l'heure actuelle, vous pensez peut-être que vous n'avez pas assez de temps pour le faire correctement. Pensez-y de cette façon: Vous pourriez résoudre un problème fiscal immédiat en ouvrant un IRA avant le 15 avril. C'est une première étape qui pourrait changer votre vie tout au long de la route. Une fois la période fiscale 2014 terminée, vous pouvez considérer vos nombreuses options. Vous pouvez changer vos choix d'investissement ou même changer de fournisseur, si vous trouvez une meilleure offre. Le meilleur de tous, vous pouvez mettre en place des paiements automatisés à ajouter à votre nouvel IRA régulièrement afin que vous obteniez l'allégement fiscal chaque année, et les avantages financiers à long terme à l'avenir.

L'IRS fournit une quantité stupéfiante d'informations sur les IRA et leurs implications fiscales dans diverses publications. Si vous travaillez sur vos impôts en ce moment, vous avez probablement besoin du résumé des changements de règles de cette année.