Avec leur triple exemption de taxe, les comptes d'épargne santé (HSA) sont un véhicule attrayant, pas seulement pour l'instant, mais aussi pour vous aider à payer vos factures pendant vos années de retraite. Hélas, ils ne sont disponibles que pour les personnes qui reçoivent une couverture médicale en vertu d'un plan de santé à haute franchise (HDHP). Devriez-vous abandonner votre plan d'assurance santé traditionnel PPO pour un HDHP (en supposant que votre employeur offre l'option), pour être en mesure de tirer parti d'une HSA?

AD:

Votre choix dépendra en grande partie de votre budget et de ce que vous pouvez prévoir au sujet de votre santé au cours de la prochaine année. Nous avons décomposé cette décision compliquée en étapes simples pour vous aider à décider. (Lancez-vous d'abord en lisant Comment utiliser votre HSA pour la retraite .)

1. Comparer les franchises

Selon la loi, un HDHP doit avoir une franchise - le montant des frais médicaux que vous devez payer chaque année avant que votre assurance entre en vigueur - d'au moins 1 300 $ pour les particuliers et de 2 600 $ pour les familles. Mais c'est un peu plus compliqué que cela, car la plupart des régimes d'assurance-maladie ont quatre franchises différentes: une pour les soins médicaux en réseau, une pour les soins médicaux hors réseau, une pour les médicaments sur ordonnance en réseau et une pour les de médicaments sur ordonnance de réseau. Par souci de simplicité, nous supposerons que les franchises médicales et de médicaments sur ordonnance sont identiques. Nous supposerons également que le HDHP est un PPO, pas un HMO, de sorte que nous comparons des plans qui fonctionnent de la même manière.

AD:

Une comparaison des taux de franchise traditionnels PPO et HDHP pourrait ressembler à ceci, basé sur un plan d'assurance maladie collective 2016 disponible pour les employés d'une entreprise Fortune 500.

PPO traditionnel	Plan de santé à haute déductibilité AD:
Réseau	Hors réseau	Réseau	Hors réseau
Individuel	350	850	1500	3 000
Famille	700	1, 700	3000	6 000

Dans cet exemple, une personne seule serait responsable d'un supplément de 1 150 $ les frais médicaux en réseau et les frais médicaux directs de 2 150 $ en passant du PPO traditionnel au HDHP.

2. Calculer les primes

En échange de la franchise plus élevée que vous paierez avec un HDHP, vos primes seront considérablement plus faibles.

Par exemple:

Prime PPO traditionnelle: 40 $ bihebdomadaire, 1 040 $ annuellement (40 × 26)

Prime HDHP: 25 $ bihebdomadaire, 650 $ annuellement (25 × 26 $)

Économies annuelles: 1 $, 040 - 650 $ = 390 $

3. Comparer les maximums de coassurance / out-of-pocket

Encore une fois, pour des raisons de simplicité, nous supposerons que les deux plans ont la même coassurance. La coassurance est le pourcentage de vos factures médicales et d'ordonnances que vous êtes responsable après vous avez atteint votre franchise. Un scénario courant est que votre coassurance sera de 20% pour les coûts en réseau et de 40% pour les coûts hors réseau.L'assureur prend le reste de la facture.

Chaque régime plafonnera le montant que vous pouvez dépenser pour les soins médicaux et les ordonnances chaque année, ce qui correspond à une limite maximale de remboursement ou de remboursement. Après avoir atteint cette somme, vous n'aurez plus à vous soucier de la coassurance: votre plan paiera 100% de vos dépenses. Nous supposerons également que les régimes ont les mêmes maximums: 3 000 $ pour les célibataires et 6 000 $ pour les familles en réseau, et 7 500 $ pour les célibataires et 15 000 $ pour les familles hors réseau.

Donc, si vous êtes une personne qui obtient tous ses soins en réseau, après avoir payé la franchise de 350 $ en réseau traditionnelle PPO, vous aurez payer 20% de 2, 650 $ en frais médicaux, ou 530 $ (avant vous avez atteint le maximum de 3 000 $ de déboursés). Après avoir payé la franchise de 1 500 $ du HDHP, vous paierez 20% de 1, 500 ou 300 $. En supposant que vos dépenses de santé pour l'année vous atteignent le maximum de vos dépenses, vos dépenses pour l'année avec chaque option ressemblent à ceci:

PPO traditionnelle	HDHP
350 $ déductible	1 $, 500 déductibles
530 $ coassurance	300 $ coassurance
1 040 $ primes	650 $ primes
1 890 $	2 450 $

4. Évaluer les réclamations de l'année passée

Rassemblez toutes vos réclamations médicales pour l'année et évaluez-les comme si vous aviez un HDHP au lieu d'un PPO traditionnel. Quels auraient été vos coûts directs?

Si votre compagnie d'assurance met vos demandes en ligne, cette étape sera un jeu d'enfant. Vous pouvez même télécharger vos revendications sous forme de feuille de calcul. Sinon, vous devrez collecter manuellement vos factures médicales pour l'année. Ensuite, vous pouvez totaliser ce que vos médecins vous ont facturé et ce que vous avez payé de votre poche. Assurez-vous de le faire pour chaque membre de la famille qui est couvert par votre régime.

Par exemple, toujours en utilisant une seule personne qui reste toujours en réseau, disons que ses frais médicaux annuels s'élèvent à 1 400 $ et que le montant qu'elle a effectivement payé s'élève à 400 $. Si la personne avait un HDHP au lieu d'un PPO traditionnel, le montant payé aurait été de 1 400 $ (puisqu'elle n'aurait pas atteint sa franchise de 1 500 $). Cela représente 1 000 $ de plus en coûts non couverts.

5. Calculez votre contribution HSA

Le maximum que vous pouvez cotiser à une HSA en 2016 est de 3 350 $ si vous êtes célibataire et de 6 750 $ pour les couples et les familles. Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez contribuer 1 000 $ de plus, ce qui porte le total à 4 350 $ pour les célibataires et 8 750 $ pour les couples et les familles. Vous obtiendrez le meilleur parti de votre HSA à la retraite si vous contribuez au maximum, vous devez donc déterminer si vous aurez suffisamment de place dans votre budget l'année prochaine pour contribuer autant. De plus, voyez si votre employeur contribuera quoi que ce soit à votre HSA; les cotisations patronales et individuelles doivent tomber sous la limite, donc si vous êtes célibataire et que votre employeur vous donne 1 000 $, il vous faudra seulement 2 350 $.

Qui plus est, ces 2 350 $ vient de dollars avant impôts, donc si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 25%, vous ne rapporterez que 1 762 $.50 moins pour l'année, soit environ 68 $ par paie toutes les deux semaines. Si vous avez contribué à un compte de dépenses flexible (FSA), vous pouvez simplement prendre cette somme et contribuer à une HSA à la place, ce qui ne signifierait aucune différence dans le salaire net.

6. Investissez votre contribution HSA entière

L'idée derrière toutes les maths que nous avons faites est de déterminer s'il est logique financièrement de passer à un HDHP, de sorte que vous pouvez utiliser une HSA pour renforcer votre épargne-retraite - pas simplement pour comprendre si une HDHP est une option viable (bien que cela fasse partie de l'équation). Alors que la plupart des gens utilisent les fonds de la HSA pour payer les dépenses médicales courantes, la stratégie que nous explorons consiste à épargner et à investir la totalité de votre contribution et à la laisser tranquille jusqu'à votre retraite.

Cela signifie que vous aurez besoin de suffisamment de place dans votre budget l'année prochaine pour non seulement maximiser vos cotisations à la HSA, mais aussi pour payer vos frais médicaux non couverts.

Le but d'une HSA n'est-il pas d'utiliser l'argent pour payer les soins de santé maintenant? Eh bien, c'est une façon de l'utiliser, et un moyen valable. Ce n'est pas nécessairement l'option qui maximisera votre richesse à long terme. Disons que vous avez un HDHP et une facture médicale de 1 000 $ que vous devez payer de votre poche, puisque vous n'avez pas encore atteint votre franchise. Si vous utilisez votre solde HSA pour payer 1 000 $ et que vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 25%, cette facture ne vous coûtera que 750 $ et vous économiserez 250 $ aujourd'hui.

Si, d'un autre côté, vous gardez le 1 000 $ dans votre HSA et que vous l'investissez, obtenant un rendement annuel moyen de 6% pour les 20 prochaines années jusqu'à votre retraite, vous gagnerez 2 207 $ de plus pour Si vous investissiez les 250 $ d'économies, vous ne vous retrouveriez pas avec autant d'argent, surtout si vous n'investissiez pas dans un compte fiscalement avantageux. Lorsque vous utilisez une calculatrice d'investissement pour voir comment une contribution HSA complète se développe au fil des ans, les mathématiques sont encore plus convaincantes: 3 350 $ investis pendant 20 ans et gagnant 6% atteignent 11, 121 et 6 750 $ investis pendant 20 ans 6% passe à 22 409 $.

Le fait de passer à un HDHP, de maximiser un HSA et d'investir votre solde HSA pour la retraite est probablement une bonne option si vous avez l'argent supplémentaire, si vous êtes en bonne santé et si vous ne prévoyez pas de frais médicaux importants dans l'année à venir.

Si vous souffrez d'une affection qui nécessite un traitement continu ou si vous prévoyez une grossesse ou une procédure coûteuse, ou si vous n'avez pas assez de place dans votre budget pour payer plus pour vos soins de santé maintenant, un OPP traditionnel avec une dépense flexible Le compte est le meilleur choix.

Quoi que vous fassiez, ne vous endettez pas (en particulier les dettes de cartes de crédit) pour adopter cette stratégie. Entrer dans un trou financier pourrait rendre les gains HSA à long terme non pertinents.

Pour plus d'aide pour prendre des décisions concernant la couverture des soins de santé, lisez

Comment acheter de l'assurance maladie .