Avec la hausse constante des prix et des taux d'intérêt sur les cartes de crédit, de plus en plus de consommateurs tentent de limiter leur dette en fermant leurs cartes de crédit. Outre la nécessité de limiter la dette, il existe de nombreuses autres raisons de fermer un compte de carte de crédit, y compris les taux d'intérêt élevés et la peur du vol d'identité.

Avant de fermer un compte, découvrez comment cette action peut affecter votre pointage de crédit et ce qu'il adviendra de l'historique de crédit associé à la carte fermée. (Savez-vous comment vos activités d'emprunt affectent votre pointage de crédit? Découvrez L'importance de votre cote de crédit .)

Raisons de fermer une carte de crédit
Il y a beaucoup de raisons de fermer Une carte de crédit. Voici les plus courants:

• Dépenses excessives: Lorsque les gens estiment qu'ils dépensent trop d'argent et ne peuvent pas résister à l'attrait de la carte de crédit, ils ferment le compte. (Le plastique de votre porte-monnaie ne doit pas nuire à vos finances Apprenez à le gérer de manière responsable dans Prenez le contrôle de vos cartes de crédit .)

• Cartes inactives: plus longtemps utilisé, leurs propriétaires ferment généralement les comptes.
  

• Protection contre le vol d'identité: Avec l'augmentation du vol d'identité ces dernières années, certaines personnes croient qu'en fermant une carte de crédit, ils peuvent réduire les risques de vol d'identité. (Ne soyez pas victime de ce crime inquiétant.) Vol d'identité: comment l'éviter .
  

• Taux d'intérêt élevés: Intérêt élevé sur les cartes de crédit les taux sont une autre raison pour laquelle les gens ferment leurs comptes. Gardez à l'esprit que si vous avez toujours un solde impayé sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt élevé, la fermeture de la carte n'empêchera pas l'accumulation d'intérêts sur le solde impayé.
• Équilibre élevé: En guise de contrôle des dommages, certaines personnes décident de fermer une carte de crédit lorsqu'elles ont un solde élevé.

Raisons pour ne pas fermer une carte de crédit
Quelle que soit la raison de la fermeture d'une carte de crédit, il est important de noter que toutes les cartes de crédit ne doivent pas être fermées. Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez reconsidérer la fermeture d'une carte de crédit:

• Soldes impayés: Lorsque vous fermez une carte de crédit avec solde créditeur, votre limite de crédit ou de crédit disponible sur cette carte est réduite à zéro. comme vous avez maxed la carte. Lorsque votre pointage de crédit est calculé, le montant de la dette que vous avez représente 30% de votre score. Avoir une carte maxed-out, ou même une carte qui semble seulement être au maximum, aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. (Nous vous dirons comment garder votre pointage de crédit en bonne santé et votre dette sous contrôle dans Six erreurs majeures de carte de crédit .)
• Source de crédit: Si vous n'avez pas d'autres cartes ou prêts , ce n'est pas une bonne idée de fermer votre carte de crédit.Une grande partie de votre pointage de crédit prend en compte les différents types de crédit que vous possédez. Si vous n'avez aucun autre prêt ou crédit, c'est généralement une bonne idée de garder le seul que vous avez ouvert. (Pour en savoir plus, lisez Comment est calculé mon pointage de crédit? )
• Bon historique: Un bon historique de paiement permet d'augmenter votre pointage de crédit, donc si vous avez un bon historique de paiement , alors c'est une bonne idée de laisser cette carte ouverte. Ceci est particulièrement important si vous avez un mauvais historique avec d'autres cartes ou formes de crédit.
• Historique de crédit long: Il s'agit d'un autre facteur important dans le calcul de votre pointage de crédit. Un historique de crédit plus long peut signifier un score plus élevé, donc si la carte en question est l'une de vos anciennes, votre pointage de crédit peut être mieux si vous laissez le compte ouvert.

Effets sur votre pointage de crédit
L'effet d'un compte de carte de crédit fermé sur votre pointage de crédit dépend de votre historique de crédit et de l'état actuel de votre solde / limite.
Historique de crédit
Si vous avez un bon historique sur une carte, la fermeture de la carte peut affecter négativement votre pointage de crédit. La Fair Credit Reporting Act (FACTA) stipule que les antécédents négatifs reste jusqu'à 7 ans ou 10 ans pour une faillite. Cela signifie que si vous fermez un compte avec un historique de crédit terrible, dans sept ans, les informations négatives seront effacées.
Même si cela peut sembler une bonne idée de fermer un mauvais compte et d'attendre sept ans avant que l'information soit retirée de votre dossier de crédit, c'est une meilleure idée de transformer ce mauvais compte en un bon compte en payant dette et faire chaque paiement mensuel à temps. (Apprenez cinq étapes pour gérer votre dette sans couper vos cartes de crédit dans Définir votre Redline personnelle .)

Solde / Limite
Votre ratio solde / limite, ou taux d'utilisation du crédit, est simplement le solde de votre carte de crédit divisé par votre limite de crédit. Ce ratio est important parce que les créanciers et les prêteurs qui envisagent de vous accorder un crédit supplémentaire ou de vous prêter de l'argent aiment voir que vous faites bon usage du crédit que vous avez actuellement.

Le montant de votre limite de crédit que vous utilisez est la base de 30% de votre pointage de crédit. À mesure que votre ratio solde / limite augmente, votre pointage de crédit diminue parce que vous êtes considéré comme étant plus à risque de vous surexploiter financièrement. (Lire Vivez-vous trop près du bord? pour savoir si vous êtes en danger de crise financière.)

Lors de l'évaluation de votre solde / limite, les créanciers et les prêteurs veulent voir un faible solde par rapport à votre limite. Par exemple, si vous avez trois cartes de crédit ouvertes avec une limite de crédit combinée de 6 000 $ et un solde combiné de 2 400 $, vous avez un ratio solde / limite de 40% (2 400 $ / 6 000 $). En gardant une carte de crédit inactive avec une limite de crédit de 1 000 $ et un solde de 0 $, votre ratio solde / limite devient plus attrayant de 34% (2400 $ / 7000 $). FICO (NYSE: FIC) vous suggère de maintenir votre ratio solde / limite aussi bas que possible.

Que faire?
Avant de décider de fermer une carte de crédit, examinez votre dossier de crédit et évaluez la façon dont la fermeture du compte affectera votre pointage. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par an de chacun des trois bureaux de crédit. Pour accéder à votre rapport de crédit, visitez AnnualCreditReport. com. L'obtention de votre score a un coût, mais lorsque vous commandez votre score en conjonction avec votre rapport de crédit annuel gratuit, le coût est souvent inférieur. Pour plus d'informations sur votre pointage de crédit et d'autres questions liées au crédit, rendez-vous sur myFICO. com.
Bottom Line
Rappelez-vous, quelles que soient vos raisons de fermer une carte de crédit, les raisons suivantes sont importantes pour garder la carte ouverte:

• Si vous avez une carte de crédit inactive ou une carte avec un solde élevé, découpez-le au lieu de le fermer de sorte que l'histoire reste sur votre rapport de crédit mais vous n'accumulerez pas plus de frais là-dessus.
• Alors que la tentation de fermer un compte en mauvaise position est forte, la fermeture fait plus de mal que de bien. Il vaut mieux rembourser ce compte que de le fermer, car la fermeture du compte diminue votre pointage de crédit en augmentant votre solde / limite.

Soyez informé des actions qui peuvent affecter votre pointage de crédit et agissez en conséquence, et vous serez un candidat plus attrayant pour les nouveaux prêteurs et créanciers la prochaine fois que vous avez besoin d'emprunter de l'argent.

Pour en savoir plus, consultez Rapport de crédit à la consommation: What's On et Vérifiez votre dossier de crédit.