Récemment, de nombreuses entreprises ont informé les employés qui prenaient leur retraite ou ceux qui partaient pour un nouvel emploi que leur argent 401 (k) était le bienvenu pour rester dans le plan d'entreprise. Cela n'a pas toujours été le cas. Il y a des frais d'administration associés à chaque employé et il y a plus d'employés pour lesquels le répondant a une responsabilité fiduciaire. Le Wall Street Journal a rapporté cette tendance dans un article récent. Il cite des exemples d'un certain nombre de grandes entreprises, dont International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55, 89-2, 15% créé avec Highstock, 4. 2. 6 ) et United Technologies Corp. ( UTX UTXUnited Technologies Corp120 55 à 43% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) délivrant ce message à la fois à ceux qui prennent leur retraite ou qui changent de poste.

Qu'est-ce qui motive ce changement?

Ceci n'est qu'un autre symptôme de l'évolution de la démographie d'une population vieillissante. Des milliers de baby-boomers atteignent l'âge de la retraite tous les jours et beaucoup quittent leur employeur et prennent leur argent 401 (k) avec eux, souvent rouler cet argent sur un compte IRA. L'un des avantages que les grands employeurs ont est leur pouvoir d'achat basé sur la taille des actifs dans leurs plans 401 (k). Alors que les retraités retirent leur argent de leurs comptes 401 (k) à un taux qui est actuellement plus élevé dans de nombreux cas que ce qui est cotisé, ces grands employeurs sont confrontés à une base d'actifs en baisse et 401 (k) les fournisseurs et les gestionnaires de placements. (Pour en savoir plus, voir: Astuces pour gérer l'ancien 401 (k) s .)

Ajoutez à cela la pression constante des procès et du ministère du Travail pour maintenir les frais bas et il est facile de comprendre pourquoi ces grands employeurs veulent conserver les actifs des employés qui quittent l'entreprise.

Conflit avec les conseillers financiers

Beaucoup ont décrit l'assaut des retraites de Baby Boomer comme une aubaine pour les conseillers financiers en termes de besoins de conseils de leurs retraités et plus en termes de volume d'actifs disponibles pour les reports aux comptes IRA . Si ces retraités adhèrent à l'idée de laisser leurs fonds 401 (k) en place, cela pourrait jeter un coup d'oeil singe dans cette manne potentielle. Un plus grand conflit potentiel est celui qui pourrait survenir pour les conseillers financiers en conseillant les clients dans cette position.

Un conseiller financier conseillera-t-il à un client de laisser son argent 401 (k) à son ancien employeur si c'est la meilleure option pour ce client, même si cela coûte au conseiller financier les frais ces actifs via un roulement? J'espère qu'ils seront assez éthiques là où cette question ne devrait pas être soulevée. De nombreux conseillers financiers, souvent ceux qui ne paient que des honoraires, facturent des honoraires à leurs clients pour obtenir des conseils sur leurs 401 (k) et autres comptes de retraite, de sorte qu'ils ne veulent pas que l'argent reste avec leur ancien employeur.(Pour en savoir plus, voir: 401 (k) Risques que les conseillers devraient connaître .)

Raisons de rester avec l'employeur

Cela peut être une bonne option si le plan offre une bonne variété de coûts réduits , solides options d'investissement performantes. Comme mentionné plus haut, les grands employeurs peuvent souvent utiliser leur pouvoir d'achat pour réduire les coûts administratifs et offrir des fonds communs de placement de qualité institutionnelle et des fiducies collectives à très faible coût. Si c'est le cas avec votre ancien plan, il est peut-être logique de laisser votre solde en place. En outre, en supposant que votre ancien employeur dispose d'un processus de suivi des investissements et de planification des coûts, vous pourriez être en mesure d'investir à moindre coût dans le régime par rapport à vous-même ou même par l'intermédiaire d'un conseiller financier à l'extérieur.

Si la protection des actifs est un problème pour votre situation, les régimes de retraite offrent un niveau élevé de protection des actifs qui peut ou ne peut pas être disponible dans un IRA. Cela va varier selon l'état. À titre d'exemple, le régime de retraite d'O. J. Simpson était protégé dans le jugement civil rendu contre lui à la suite du décès de son ex-épouse. (Pour en savoir plus, voir: Devriez-vous reconduire votre 401 (k)? )

Raisons de transférer de l'argent

Si le plan de votre ancien employeur n'offre pas un menu solide d'options d'investissement à faible coût et de faibles coûts administratifs, alors vous feriez mieux de rouler l'argent soit à un IRA ou le cas échéant au plan d'un nouvel employeur. Un IRA offrira un large éventail de choix d'investissement et peut être moins coûteux que le plan de votre ancien employeur. De plus, cette option vous permet de regrouper tous vos anciens comptes de retraite au même endroit. Si vous travaillez avec un conseiller financier de confiance, cela peut faciliter l'investissement de tous vos actifs de retraite en utilisant une seule stratégie sous un même parapluie pour ainsi dire.

Si vous déménagez chez un nouvel employeur et que votre plan offre des options d'investissement solides et à faible coût, alors cela peut être une bonne solution. De plus, si le plan du nouveau employeur distribue des forfaits aux participants ayant un solde plus important, vous pourriez vous aligner pour recevoir une plus grande part de cet argent.

The Bottom Line

Les retraités et autres personnes qui quittent leur entreprise devraient lire et considérer les ouvertures de leurs anciens employeurs pour laisser leur argent dans la 401 (k) de l'entreprise. La décision finale devrait être prise en fonction des mérites de ce plan par rapport aux autres alternatives disponibles. (Pour en savoir plus, voir: L'impact des sorties de capitaux 401 (k) sur les conseillers .)